河南省鲁山县地处伏牛山区，总面积2343平方公里，其中山区面积占79%，全县总人口83万，其中农业人口75万，山多地少，素有“七山二水一分田”之称，是国家级贫困县。近年来，为发展鲁山经济，增加农民收入，鲁山县委、县政府创造宽松的政策环境，充分发挥地理优势，因地制宜，着力发展旅游、蔬菜、畜牧、水产等特色经济，通过近年来的发展，全县建成了一大批农业示范园区，培育出了赵村绢花加工业、张良皮带加工业、让河雨搭加工业及农家乐旅游业等几个带动全县农村经济发展的支柱产业。为了解鲁山县特色经济的生产经营状况，更好地支持其持续、健康地发展，近期我们对张良腰带、让河雨搭、赵村绢花的生产、加工、销售以及“农家乐”旅游等情况进行了调查了解。

　　一、基本情况

　　鲁山县的四种特色产业从事经营都有10多年历史了，特别是近两年在县委、县政府的大力支持下和各项优惠政策的倾斜下，发展势头良好，已成为带动县域经济发展的支柱产业。截止目前，全县从事腰带生产加工的企业有32家，其中：带扣加工企业为22家，腰带加工企业为9家，综合加工企业为1家；从事雨搭生产加工企业100家，原材料供应企业1家，销售户3000多户；从事绢花生产企业22家，批发商店22个，销售户1万多户。“农家乐”旅游区5处，涉及12个村220多户、1500余人。仅今年上半年，绢花生产企业新增5家，产值4100万元，同比增长250%；腰带加工企业新增5家，生产腰带1.2亿条，带扣1.1亿套，产值10960万元，同比增长11.3% ；雨搭生产加工企业达100余家，有1万多名农民从事生产销售，产值6000万元，同比增长30%。全县旅游业共接待游客98万人，比去年同期增长54%；旅游直接收入2048万元，增长33.7%。

　　（一）张良镇皮带加工

　　张良镇腰带生产的发展已有十几年的历史了，开始只生产低档的带扣和塑料腰带。近年来，在县委、政府的高度重视和支持下，腰带生产加工企业已从最初的十几家发展到现在的32家，产品也从低档向中高档发展。目前从业人员达3200多人，在沈阳、日照、临沂、邵东、乌鲁木齐等十几个省都建立了自己的批发点，并通过义乌全国小商品批发市场销往全国各地，出口印尼、新加坡、韩国、俄罗斯等国家和地区，该产品总投资8000多万元，年生产12000多条，带扣15000多个，占全国销售市场的1/3。2004年创产值1.2亿元，实现利润3000万元，预计2005年产值可达2亿---2.5亿元，占张良镇总产值的50%左右。

　　（二）让河乡雨搭加工

　　让河乡地处311国道与102省道交汇处，交通便利、信息灵通。1996年春，该乡马圪瘩村外出打工青年毕八孩从外地带回太阳罩生产技术。因加工技术简单，外销市场好，在让河乡广泛推广。在当地金融机构的资金支持下，不断扩大生产规模，成为兴乡富民的拳头产品。同时，经过近十年的不断创新，产品也从第一代印有吉祥语的雨搭发展到第二代镀锌铁皮雨搭再到现在第三代的彩皮雨搭，受到客户的广泛青睐。让河乡26个行政村中已有石佛寺、老西、老东、邓东、邓西、余流、让河等18个村成为雨搭加工大村。外出销售户3100多户。其中：生产加工户100个，外出销售户3000多户，原材料供应户1个，雨搭的销售旺季主要在7---9月份。总投资已达5000多万元，从业人员近万人，年加工销售铁皮近20万吨，产品主要销往省内各中小城市及河北、山东、江苏、安徽、湖北等省市。2004年创产值3个亿，实现利润8000万元。同时，加工销售的蓬勃发展，带动了运输业的发展。目前，雨搭加工业已发展成为拥有销售农用三轮车2500余辆、参与加工销售余万人的支柱产业。

　　（三）赵村乡绢花加工

　　1997年，走出深山外出打工的燕金凤、张狗旺从外地引进绢花加工技术，办起了绢花加工厂。他们购进机器、模具、布匹等原料，自己生产、加工、销售，在利润成倍增加的同时，使成本大幅下降。近几年来，在县委、政府的重视下、在金融机构的支持下，赵村绢花业发展迅猛，形成了以中汤街为中心的绢花生产批发基地，从原材料购进到生产加工、批发销售全过程基本上实现了一条龙经营，“基地+公司+农户”的生产格局已初具规模。绢花加工企业从开始的2家发展到了现在的22家，企业总投资达9000多万元，年创产值7000余万元，企业一线工人900余人，拥有本地批发门店22个，驻外地批发点18个，为绢花配套的瓷瓶批发门店5家，带动本乡加工、销售农户5200户14785人，年销售收入达1.4亿，创利润4000余万元，并带动副射周边乡镇的加工、销售农户5000多户9000多人，年销售收入达4000万元以上。绢花主要销往全国各大、中、小城市，并出口俄罗斯、日本、朝鲜、荷兰、新加坡等国家和地区。如今，赵村农户加工业已成为该乡经济支柱产业，赵村乡已成为全国有名的绢花加工基地。

　　（四）农家乐旅游

　　“农家乐”旅游是近年来鲁山县的新兴产业，主要集中在西部深山区的尧山镇，国家级风景名胜区石人山就座落在那里。位于尧山镇西北十多里深山内的桃林村，是石人山景区的延伸部分，那里四季风光各异，生态环境原始，未经任何人工雕饰，“养在深闺人未识”。近年来，鲁山县委、县政府大力发展旅游业，以石人山景区为依托，相继开发了桃林村辖内的“画眉谷”、“原始森林十八垛”、“风情大峡谷”等旅游景点，形成了旅游一条龙，吸引了来自四面八方的游客。“农家乐”旅游也随之蓬勃发展起来，它以“吃农家饭、住农家院、享农家乐”的农家特色吸引游客，给游人带来精神享受的同时，也为山区群众脱贫致富开辟了一条新途径。近年来，在金融机构累计560万元贷款的支持下，尧山、赵村、四棵树三个乡镇中已有桃林村、画眉谷、李子峪、张沟、平沟等12个村相继开发“农家乐”旅游区5处、经营户达220多户、1500余人，仅去年就接待游客24万人次，年收入超过800万元。

　　二、金融业支持特色产业发展情况

　　近几年来，金融部门积极响应政府的号召，支持特色产业的发展和扩大。截止目前，已累计投放贷款8070万元，支持4812农户及企业84家，2005年机关报增贷款1260万元，其中：支持张良腰带加工企业7家，累计投放1200万元，现有贷款余额450万元，今年新增贷款520万元；支持让河雨搭生产加工68户、销售户12户，累计发放贷款1270万元，现有贷款余额320万元，今年新增贷款60万元；支持赵村绢花生产加工企业9家，销售农户4800多户，累计投放贷款5600万元，现有贷款余额1200万元，今年新增贷款1200万元。

　　三、企业的资金需求

　　在我们调查中了解到，三项特色产业的发展在不断地扩大，资金需求量较大，近3000万元。由于在总投资中大部分企业自筹资金都在90%以上，流动资金依靠金融部门的贷款支持及民间借贷。资金需求主要用于：1.张良镇的腰带生产加工企业主要用于企业的扩大生产规模，建厂房，购设备，资金需求约1000万元；2.让河乡雨搭加工户主要用于流动资金的需求，因为，雨搭销售户到加工户进货都是赊账，每个加工户每月外销车辆平均30辆工左右，每车平均8000元，总计24万元，这些都是加工户垫付，资金周转一次大约40天左右，所以加工户流动资金紧张，资金需求700万元。原材料供应企业一是因加工户的赊销而导致资金紧张，二是产品的更新换代，需购进彩铁皮，需求资金300万元。3.赵村乡绢花生产企业为扩大企业规模，厂房扩建，购设备而资金紧张，资金需求约1000万元。

　　四、存在的问题

　　（一）农村资金需求旺盛与金融支农力度减弱。随着农业产业结构调整和农业产业化的发展，部分农民已由传统单一种植业向种养殖业+个体加工+销售的现代新型农业转变，他们迫切需要更多的资金支持其扩大生产规模，提高收入水平。而随着金融机构改革的进一步深化，国有商业银行基层网点收缩、撤并，县以下基层金融机构几乎只剩农村信用社一家和少数农行网点。农行自2003年以来，几乎没有投放农户小额贷款，只留农村信用社独脚单挑，而农村信用社虽然有支农再贷款的注入，但由于历史包袱沉重、资产质量差、不良贷款占比高等历史原因，也很难拿出更多的资金满足农民的贷款需求，与农村资金的旺盛需求形成了较大反差，这就形成了需求主体多元化与农贷主体单一化的矛盾。

　　（二）支农有关规定不能满足农民的贷款需求。目前，支农再贷款政策规定，单户额度不得超过1万元，基层信用社信贷员也只有5000元的放款权限，基层农村信用社审批委员会审批最高限额为1万元，且期限大多在一年以内。而随着农村经济和农业产业化的发展，农民迫切需要更多的资金支持其生产生活，5000-10000元的小额贷款根本不能满足他们生产生活的需求。且支农贷款主要以支持农民种养加为主，而对农民其它方面的贷款需求则支持力度不够。如张良腰带加工企业和赵村绢花生产加工企业的资金需求量大，主要是购买土地建厂房，购买机器设备，而需大量贷款，这些都属于固定资产，需要企业自己投资建设。因此目前一刀切的额度规定已不能适应农村对资金多样化的需求。这就形成了贷款用途多样化与支持重点单一化、借贷金额多样化与贷款金额小额化、需求期限多样化与贷款用途短期化的矛盾。

　　（三）民间借贷现象严重。民间借贷是一种直接的、灵活的融资行为，与国有商业银行和农村信用社相比，民间借贷具有产权明晰、经营灵活、手续简便、成本低廉的优势，受到农民的普遍欢迎。调查中我们发现，在经济比较发达的地方，民间借贷十分昌盛，利率在12%-20%不等。让河乡的民间借贷约在2000万元，张良镇的民间借贷约有1000万元左右。这样虽然方便了群众，但其在经营过程中也暴露出其不规范的一面。由于其在借贷行为发生时重信用可靠、轻手续规范，没有必要的合同条款，更没有公证担保，一旦借款方失信，很难挽回经济损失，因此也带来一系列的经济纠纷和社会问题。同时，也严重影响了金融部门的正常秩序，造成现金体外循环，贷款投放不足。

　　（四）我们调查中发现，有的企业自有资金少，自身融资能力差，却盲目追求规模扩张，有2004年才建成的企业，运作不到一年，就又扩大企业规模，上新的品种，而且自筹资金没有，片面依靠民间借贷和金融部门贷款来扩大再生产，造成企业负债率居高不下，经营陷入困境，影响企业发展，同时也使银行正常周转信贷资金比重下降。

　　五、几点建议

　　（一）政府要科学制定县域经济可持续发展的中长期发展规划，规范企业正常发展，加大对产业的指导、服务和管理，为企业的发展创造良好的外部环境。同时要与金融部门之间建立起一种长期的科学、诚信的联席会议制度，通过及时、全面发布及反馈信息，保证金融部门的信贷投入与经济增长的结合点不出现偏差。

　　（二）金融部门要积极引导、择优扶持，支持县域经济走“农业富县”战略，通过信贷资金投向、投量的把握，促进县域经济的产业结构调整，通过培植良好的载体，来实现县域金融自身信贷结构的优化、资产质量的提高以及经营效益的不断增长，推动县域经济的快速发展。

　　（三）完善支农再贷款相关制度规定，按照不同区域、乡镇经济技术的发展特点，以乡镇为单位，实行有差别的包括贷款方式、贷款额度、贷款范围、用款期限等在内的制度规定，以此满足农村经济发展对资金的多元化需求，积极扶持县域中小企业的发展，增强金融支农实际效果。

　　（四）成立特色产业协会，设立贷款担保基金，统一担保按照一定的比例进行贷款，由协会审核贷款人的资信状况，提出贷款意见，这样有利于企业的生产，又可规避金融机构的贷款风险。

　　（五）规范民间借贷，维护金融稳定。民间借贷与金融借贷一样具有高风险性，借贷双方发生资金损失的可能性较大，随之而来的就是经济纠纷案件增多，金融秩序乃至社会稳定将受到严惩影响。为此有关部门一是要根据目前经济发展现状，深入开展调查研究，密切关注、控制民间借贷发展势头，防止民间借贷向非法金融业务发展；二是搞好宣传教育，让广大农民深刻了解到民间借贷的诸多危害性；三是采取疏导和规范相结合的办法，通过法制建设，促使更多的借贷行为纳入正规金融范畴，积极稳妥地引导民间资金运用到国家产业政策允许的项目和行业上来。