自1985年中国银行在国内发行第一张信用卡以来，国内各银行始终在不断积极探索，努力寻求自己的银行卡业务发展之路。

　　银行卡产业的稳健、快速发展将不仅给商业银行带来可观的利润收入和品牌效应，成为中外商业银行业务竞争与合作的重点和焦点之一。同时将对网络通信业、电子信息业、计算机及软件业、智能机械业、新材料工业等产业的发展提出了更高要求，将有力促进这些产业技术水平的提高和规模的扩大。而且，随着银行卡这一电子支付工具向商业、服务业、电信业、航空旅游业等国民经济多个领域的广泛渗透，将对提高金融支付效率和金融服务水平，扩大即期消费需求、促进经济发展，降低经济交易成本、提高经济交易速度进而提高经济增长质量，有效分析消费者行为从而帮助生产企业改善产品结构和品种结构、进而优化国民经济产业结构等具有重大而深远的意义。

　　基于发展银行卡产业的重大意义，2002年以来我国政府主导下的银行卡产业发展加速。实践中，也是在2002年后，国内越来越多的商业银行和相关机构开始了解，并从战略高度引入国际惯例意义上的信用卡（贷记卡）业务，中国的银行卡业务开始从以借记卡和准贷记卡为主要产品，向发行具有高风险、高收益特征的贷记卡产品策略转变。中国信用卡业务市场开始呈现出风起云涌之势，产品创新日新月异，竞争日趋激烈。

　　然而，简单分析我国银行卡产品结构却可看到，在截至2004年底发行的7.6亿张银行卡中，借记卡7.3亿多张，占比96％；信用卡（准贷记卡和贷记卡）3143万张，占比4％。也就是说，我国庞大的银行卡市场规模，基本是以没有风险的借记卡为主体。而其中真正符合国际标准的信用卡，即贷记卡只有400多万张，占比只有0.584％，人均持有信用卡率不到3‰，与国际比较，美国信用卡发行量超过10亿张，日本每百人持卡高达150张，差距很远，市场空间很大。银行卡产业面临全新的历史发展机遇，呈现商机无限，产业发展前景诱人。

　　一方面，国内市场对贷记卡产品具有巨大需求，但另一方面却是发卡机构对属于无担保信用放款的贷记卡申请审批非常谨慎，申请核准率一般都维持在一个较低的水平。究其原因，固然与我国各发卡机构对贷记卡这一全新产品在市场营销、客户服务和风险管理等经营管理技术与经验上，还刚刚起步、处于摸索阶段有关。但主要还是由于国内尚没有建立个人信用征信制度，个人信用关系混乱、欺诈、赖账等失信行为普遍存在，持卡人信用状况难以确定，信用卡债务追索难度大，持卡人违约失信惩戒机制不健全，因而发卡机构只好对发卡对象和信用额度及交易严加控制。我国个人信用征信制度和相应法律环境的缺失，严重影响和制约信用卡业务及整个银行卡产业的正常发展。

　　实践中，各发卡银行为适应银行卡产业发展趋势，实现银行卡的专业化、集约化经营而成立银行卡（信用卡）中心。但在现行银行卡（信用卡）中心运作模式下，信用卡申请审批一般集中于银行卡中心或其区域性分中心，信审人员对申请人所提交申请资料真实性的认定基本依赖于受理申请资料的基层网点员工或信用卡行销人员的职业操守和业务素质，审核人员对申请人资料的核实手段基本依赖于电核（近期大部分银行已开始使用中国银联开发的银行卡风险信息共享系统，供信用卡审批作业参考），对申请核准与否基本依赖于自己的信审业务经验，授信审查成本高、效率低而又面临很大的欺诈风险，这种状况很难应对大规模发卡的业务需要。在授信发卡后，由于银行无法全面掌握持卡人基本信息及其信用状况的变化，并对其信用状况进行有效监控，使得信用卡逾期债务催收变得被动和滞后。

　　诚然，各发卡银行为应对市场大规模发卡需要，大都在积极建设自己的信用卡自动申请审批处理系统，开发信用评分卡和客户行为评分卡以实现信用卡发卡审批的自动化批处理。但无论评分卡系统如何先进，其前提是必须保证客户提供资料的真实性和准确性。在当前个人征信体系缺失的情况下，申请人的基本信息、收入水平、信用优劣状况等信息很难验证和确认，这将制约自动化申请处理和评分卡系统功能的发挥，制约信用卡业务的快速发展，制约银行卡产业的发展。

　　为有效防范个人信用风险而建立的个人征信体系，是指在对个人信用信息收集、利用、提供、维护和管理活动中建立起来的必须遵循的规范和准则，主要包括个人信用登记制度、个人信用分析评估制度、个人信用查询使用制度等一系列相应制度体系。

　　个人征信体系是社会信用体系的重要组成部分，对银行信用卡业务发展而言，其直接的作用有：其一、可为信用卡发卡审批、发卡后风险管理提供全面、准确、最新的个人身份和信用信息。其二、个人征信体系信用信息数据库集个人银行信贷信息及其他非银行系统有关资信信息于一体，实现个人信用信息的全国共享，可有效防范因不同地区、不同机构、不同部门之间信息分隔造成的信用卡授信风险，使得不同地区不同发卡机构对信用不良客户重复授信的现象得到控制。其三、扩大业务范围，提高经营绩效。其四、健全有效的个人征信体系，将对个人失信行为进行惩戒，对诚实守信行为进行正向激励，这对信用卡发卡、收单、债务催收等各个业务环节的风险防范提供一种信用保障机制，使人们自觉维护、经营好自己的信用记录成为现实风尚，使信用卡市场拓展风险大大降低。

　　2006年是我国银行卡产业失去政策保护的最后时间表，中国信用卡业将失去“幼稚保护”措施。要与国外先进的信用卡发卡机构同台竞技，除努力提高自身的风险管理、市场营销及客户服务技术水平外，积极配合政府主导下的个人征信体系的建设，尽快建立健全个人征信体系是确保我国信用卡产业安全，防范类似韩国在政府主导下急速发展信用卡产业而产生信用卡危机的基础环节，是我国银行卡产业在国际竞争中取胜的战略支撑点。随着个人征信体系建设的推进，中国信用卡产业的发展必将进入稳健发展的快车道，我国银行卡产业发展必将迎来生机盎然的银行卡之春。

　　　（作者：中国银行银行卡中心总经理   ）