本期专题： 十问银监会主席刘明康 专题作者： 何世红 网络联动： 搜狐财经   金融中国 资源调用： 中国金融资源总库 图片调用： 中国金融图库 特别支持： 行长经理内参   金融信贷内参   合作金融内参		自从银监会2003年4月29日挂牌那天起，中国银行业的命运就引起了全球的关注。中国的银监会究竟是一个什么样的监管机构？她的主要职责究竟是什么？银监会的组建涉及到与中国人民银行原有的职责的分离，目前进展情况如何？作为中国银行业的监督管理部门，银监会怎样才能够成为一个优秀的监管者？中国国有四大商业银行从国有——商业到股份，从改革中转向改制，四大国有商业银行什么时候才能成为股份制银行？什么时候才能够上市？近几年国内居民贷款的发放总量增长之快令人忧，有的商业银行去年一年的发放率就达到了过去五年发放量的总和，这种趋势是好还是坏？这样下去是否会带来重大的金融风险？     作为中国银行业的监管部门，银监会是如何处理金融创新与金融稳定关系的呢？本网今日正式通过专题形式与读者共尝“银监大餐”

一问刘明康主席：银监会的主要职责究竟是什么？    中国银监会从2003年4月29日正式挂牌至今，已经走过了一年多的艰难历程，银监会的主要职责究竟是什么？		刘明康：中国银监会有六大职责    中国银监会的主要职责是：制定有关银行业金融机构监管的规章制度和办法，起草有关的法律和行政法规，提出制定和修改的建议；审批银行业金融机构和它的分支机构的设立变更、终止和业务的范围；对银行业金融机构实行现场和非现场的监管，依法对违法违规行为进行查处；审查银行业金融机构高级管理人员任职资格；负责 统一编制全国银行数据、报表，并且按照国家有关规定对外公布；会同有关部门提出存款类金融机构紧急风险处置的意见和建议；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；承办国务院交办的其他事项。

二问刘明康主席：银监会与央行原有职能分离情况进展如何    银监会的组建涉及到与人民银行原有职能的分离，请问进展情况如何？		刘明康：银监会和人民银行已经形成了一个紧密的团队    关于和人民银行的关系，我想简单地给大家介绍一下。正如国务院机构改革方案当中所提到的，在金融监管和维护金融稳定的方面，央行的宏观调控和银监会的监督管理工作是互相补充、互相促进的。在当前和今后的工作中，我们把握关键的两条，第一条是要加强沟通、协调，第二条是实现信息共享。可以很高兴地告诉大家，在 重大的问题上，我们和人民银行，以及其他的有关部门已经形成了一个紧密的团队，各就各位，分工有序、合作有方。

三问刘明康主席：怎么样才能够成为一个良好的监管者？    作为中国银行业的监督管理部门，银监会怎么样才能够成为一个良好的监管者？		刘明康：根据国际经验，银监会设立了六条标准    怎么样才能够成为一个良好的监管者？我们也根据国际经验，设立了六条标准：第一，我们的工作要能够促进金融的稳定，同时又促进金融的创新；第二，努力提升我们国家银行业在国际金融服务中的竞争能力，作为中国的银监会要响亮的提出这个口号；第三，对各类监管设限做到科学合理。监管者要有所为，有所不为；第四 ，一个良好的监管者要致力于金融市场上的公平竞争，并且为维护这种有序的竞争，反对无序竞争，做自己的有效努力；第五，对监管者和被监管者都要实施严格、明确的问责制；第六，高效节约地使用一切监管资源，做到权为民所用，情为民所系，得为民所谋。

四问刘明康主席：银监会正在抓紧部署的五项工作是什么？    最近一段时间，据说银监会正在抓紧部署五项工作，这五项工作究竟是什么呢？		刘明康：重点是完善银行业监管的各项建设    银监会正在抓紧部署五项工作：一是对存款类金融机构的经营风险情况进行一次全面分析评价。二是全面部署对贷款五级分类等进行现场检查和改进工作。三是完善银行业监管的制度建设，包括法律法规和工作制度的建设，这其中重要的是根据业务和监管发展的需要，本着与时俱进的精神，提出修订的方案。银监会的本身，内 外上下也要有一个很好的工作规程和议决事的程序，这已经全部制定完毕。四是筹划建设良好的、科学的监管支持系统。其中包括信息的处理、人才队伍的培训和培养，也包括整个支持系统安全性的建设。

五问刘明康主席：四大行什么时候才能成为股份制银行？    四大银行改革方面有一个突破，这个突破指的是什么？四大国有银行什么时候才能成为股份制银行，什么时候才能上市？		刘明康：没有统一的路线图和统一的时间表    四家国有独资商业银行历史包袱仍然较重，而且他们的公司治理机制也需要很大的改进。国有独资商业银行的改革是一个综合性的改革，它需要内部的条件，也需要外部的条件，但是首先是依靠他们内部的改进。今年银监会将加大对国有独资商业银行监管的力度，首先就是要完善这四家银行的内控机制，重点完善良好的公司治理 机制，加强风险管理。他们都要改进自己的经营和科技手段，来提高自己的服务水平和服务质量。四家银行从今年开始，都要继续增强透明度的建设，更加准确地披露信息，在这个基础上，要积极创造条件，建立现代金融企业的法人治理结构。我们早就说过，按照市场的原则，有条件的可以上市。通过重组、改造、上市，不仅可以筹措到资本金，更重要的是按照现代银行的标准，对银行在自己的股权资产、组织结构和运行机制方面能够进行一个彻底的、规范的改造。重组、改造、改制的工作，按照一行一策的原则进行。市场的经验告诉我们，有许多工作的完成还需要中介机构的帮助，不可能给出一个统一的路线图和统一的时间表。

六问刘明康主席：四大行最近的不良资产比例到底有多少？    通过五级贷款质量分类系统，中国现在四大国有银行最近的不良资产比例到底有多少？银监会在降低这些不良资产比例方面的目标是什么？		刘明康：今年四大行不良率下降的指标是3到4个百分点    四大国有商业银行按五级分类口径的不良贷款的比例在去年年底，加权平均是26.12％，到今年第一季度末，这个数字已经下降了1.99个百分点，也就是下降到24.13％。不良贷款余额比上一年末下降了271亿元，去年不良贷款的余额比前年下降了700多亿元，每年余额下降的幅度都是700?800亿元。今年银监会所把握的四大国 有商业银行不良率下降的指标是3到4个百分点，余额下降700到800亿元。

七问刘明康主席：银行消费贷款的发放率出现猛增正常吗？    消费贷款是老百姓非常关心的话题，这几年消费贷款的发放总量增长非常快，有的商业银行去年一年的发放率就达到了过去五年发放量的总和。您觉得这种趋势是好还是坏？这样下去是否会带来金融风险？		刘明康：这是一个理性化和良性化的趋势    我国的消费贷款最近几年增长确实很猛，应该讲是从无到有。我国消费贷款有三个特点，一是起点低。现在有10万多亿元的居民储蓄，但是消费贷款才1万亿元左右，也就是每存十块钱，消费一块钱。二是增幅快。我举例来说，2001年底，消费贷款的大数是7000亿元人民币，到了2002年，当年新增3700亿元，余额超过1万亿 元。三是占比不大。在整个的贷款组合里面，消费贷款占比不大。总的来讲，消费贷款增长的成因是很健康的。这几年我们国家在住房制度上进行了改革，刺激了很大一部分的消费，个人住房贷款占整个消费贷款余额的80％以上。同时，最近几年里，政府推进了医疗制度改革、养老制度改革、教育制度改革等，这一系列的改革，都对刺激消费有了很大的推动。这种扩大内需、鼓励消费的政策的正面效果比较充分地体现出来了。随着经济的发展特别是交通环境的改善、高速公路的增加，私人汽车的消费量大大增加，所以汽车的抵押贷款也在猛增。另外一方面，这几年商业银行本身也在努力调整和优化自己的信贷结构，使得过去集中倚重于公司贷款、项目贷款比较多的现象得到了一定的调整，这是一个理性化和良性化的趋势，我们监管者对这种健康的变化感到高兴。

八问刘明康主席：金融超市卖保险和经营体制有没有背离？    很多银行开办了金融超市业务，银行可以卖保险，可以代客户理财，这和分业经营的经营体制有没有背离？		刘明康：只要方便消费者的做法 金融监管部门都表示支持    金融超市严格来讲不是一个金融产品，不存在对金融超市要进行市场准入的批准和审查。金融超市是老百姓一个通俗的说法，简单地说就是一个金融机构，通过对现有产品和服务的整合，能够提供给客户一个方便，使得客户能够享受一站式的服务。只要方便消费者的做法，金融监管部门都表示支持。但是要搞好金融超市，要搞好 业务流程的整合，要提供集约式的产品服务，要提供一站式的服务，是有很多前提条件的。比如说工作人员要有很好的培训；业务的前台、中台、后台要有所分离；应该有很好的科技手段和IT的支持，使它能够实现一站式的服务。又比如说应该对自己的广告、展业和营销有很好的策略和很好的控制。我们会提醒金融机构能够审慎地考虑这些前提条件，使得它提供的金融超市是一个真正的、高质量的，能够使客户满意的金融超市。在金融超市发展的过程中，当然也会出现金融的创新，如果遇到有跨业的风险出现，我们和证监会、保监会之间有一个紧密的磋商机制，会很好地交换信息，使得这种金融创新既能得到迅猛的发展，又不会在风险管理上走样。

九问刘明康主席：银监会如何处理创新与金融稳定的关系？    作为监管者，银监会如何处理金融创新与金融稳定的关系？		刘明康：创建一个完善、严密的风险管理体系    作为监管者，我们也提醒所有的金融从业者要非常重视在消费贷款领域中不良贷款的控制和防范。必须要有一个完善的信用评级办法，比如用计分卡的办法，必须要有一个完善、严密的风险管理体系，来应对消费贷款的猛烈增长。同时我们一定要强化对消费贷款借款人征信系统的建设和管理，并且要特别注意防范这个领域假贷 款、假按揭的风险。目前对开发商贷款管理偏松，对汽车经销代理商的贷款管理偏松的现象要给予警惕和纠正。坚决打击假个人贷款和假汽车贷款等等违法行为。简单地讲，在一个好事面前，在一个好的发展趋势面前，监管者始终要满腔热情，又要头脑冷静。

十问刘明康主席：银监会对农信社监管方式有哪些新的变化    目前农信社的改革已经在一些地区进行了试点，效果如何？银监会成立以后，对农信社的监管方式和监管体制将有哪些新的变化？		刘明康：农村信用社的改革是一件很大的事情    农村信用社的改革是一件很大的事情，农村、农业、农民，即“三农”是我们国家的大事。银监会要促进金融为“三农”服务，为这个目标贡献自己的力量。首先要从监管的角度把农村金融机构的服务体系建设、治理机制监管好。我们正在按照国务院的统一部署，与地方政府共同加快对农村信用社改革的试点工作。国务院对 这项工作已经有了一个非常明确的指导思想和清晰的思路，具体的方案很快就会产生。从监管领域的工作来讲，中国有句俗话叫做“家有三件事，先从紧中来”，在我的心目中，我们的战略就是“抓两头，带中间”。在众多的被监管金融机构中，我们一定搞好国有独资商业银行的改革工作，一定加紧努力，抓好农村信用社的改革试点工作和相应的改革工作，来带动所有的金融机构沿着现代化的金融企业的道路迈进，实现金融稳定、金融发达的目标。