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截至目前，除西藏和已经试点的８个省（市）外，其他２２个省（区、市）有２１个正式向国务院提出了参加农村信用社改革的申请。
去年６月，经国务院同意，吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州 |
去年６月，经国务院同意，吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆８省市成为深化农信社改革第一批试点单位。经过一年多的努力，试点工作取得了阶段性成果，新的监督管理体制基本形成，农信社历史包袱得到初步化解，支农资金实力明显增强，产权制度改革已经起步，社会信誉不断提高。
随着各项改革措施的逐步到位和经营状况的逐步好转，试点地区农信社的工作主动性和责任感普遍增强，受此鼓舞，非试点地区农信社的工作积极性也得到提高，各项工作取得突出成效。银监会初步预计，今年年底全国农信社将实现近１０年来首次年度盈余。详细>>>
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从去年８月开始改革试点至今，将农信社的改革试点省市增加到２９个，几乎覆盖全国，但是为什么依然叫做试点，而不是全面正式地进行呢？一年来的改革试点显现出什么问题？ |
农信社改革的内容：一是根据试点地区的不同情况，对信用社分别进行股份制、股份合作制、合作制三种产权形式的试点；二是将农信社的管理权由中国银监会转移到省级政府。
国家对第二批参与改革试点的农信社给予的扶持政策仍按现行的改革方案进行，个别政策进行了微调，增加税收优惠政策：从2004年1月1日到2006年底，对参与试点的中西部地区农信社一律暂免征收企业所得税。此外，符合条件的农信社可以获得财政补贴以及央行的票据或再贷款的支持。效。银监会初步预计款的支持。详细>>> |
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“之所以没有实质性地推广，是因为原有的基础还不够。增加到２９个试点省市，并不是在已经试点成功的基础上进行，也不是大范围地推广经验，而是为了寻找更合适的改革方式。主管部门虽然希望将其称之为全面的、正式的 |
农信社改革，但实际上面临一些难以绕过去的难题。”
中国的农村信用社问题非常复杂，一年的试点工作只是一个开始。陈剑波认为，之所以继续进行更大范围的试点，是基于以下几个原因：
一是原有的８个试点省市，进行改革才一年，对于农信社改革这样涉及风险处置、产权改革、管理机制等多个方面的复杂事情，观察的时间还不够。
二是从试点的８个省市的改革来看，在增资扩股、管理体系等方面还存在很多的问题，并且各个地方的情况都不一样。要建立全国范围的某种改革模式现在还并不成熟。详细>>> |
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由于农村信用社特殊的历史、地位及性质，农村信用社改革长期以来一直是农村金融改革的重点，也是难点。只有通过坚定不移地推进改革试点，才能不断探索出适合中国国情、农情和信用社社情的发展之路。农村信用社的问题 |
| 是长期积淀形成的，靠一次改革解决所有的问题是不现实的，只能区分轻重缓急，分步骤解决。他强调，目前农村信用社改革迫切需要解决的问题是理顺管理体制、扩大支农效果和明晰产权关系、完善法人治理、加强内部控制，要通过长期不懈的努力，真正把农村信用社办成法人治理完善、经营机制灵活、支农效果明显、财务状况良好的金融企业。详细>>> |
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从20世纪90年代后期以来，"三农"问题广受关注，现阶段农民增收难是国情和宏观政策、产业特点和农村经济体制诸因素综合作用的结果。而农村金融服务体系不健全和其体制改革滞后，是影响农村经济成长与城乡协调发展的重 |
| 要因素之一。从一般意义和国际经验角度看，正规的农村金融服务体系大体由政策金融、商业金融和农村合作金融三个层面金融机构组成，各具不同的功能。1994年以来，我国先是从农业银行分离出农业发展银行，增加了准政策性的金融部门；接著农村信用社与农业银行"脱钩"，标志著农村金融体制又进行了一次重大改革，形成以农村信用社为基础，农业银行为商业金融、农发行为准政策性金融的分工协作的农村金融服务体系雏形。但就农村金融机构运行效率和为农户和乡村中小企业提供金融服务的效果看，这三个层面的农村金融体制改革还没有到位，尤其是建立为农业和农村经济发展的政策性金融机构和改革农村信用社的任务详细>>> |
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以下两方面的问题必须引起关注。首先是农村信用社在很大程度上依赖于中央银行，需要形成旺盛的造血功能。多年来，在金融体系中农村信用社是一个弱势群体。农村信用社在农村吸收的存款，约占农村各类存款的50%左右。 |
| 也就是说，其他商业银行和邮政储蓄占去了另外的50%以上。农村信用社吸收的存款有限，加上农村贷款周转慢、季节性强、业务分散，所以在很大程度上依靠中央银行的再贷款支持。今年农村信用社新增的贷款额中，来自央行的再贷款就达1288亿元，占74%。中央银行对农村信用社给予资金扶植是必要的，但大部分资金靠央行支持，不利于农村信用社发展壮大。有必要从资金配置的体制上，为"三农"的融资来源，按市场化、法制化的原则，开辟一条稳定的渠道。
其次是农村信用社全力以赴支持"三农"，但其他商业银行却疏远"三农"。今年一季度，农村信用社新增贷款中，有1158亿元直接用于农业，占贷款新增额的67%。这部详细>>>
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目前，我国有３７０００多家农信社，由于历史原因和现实条件的制约，存在很多问题。农信社从１９９７年以来进一步明确了为“三农”服务的方向，但是，农信社始终没有建立自己的行业组织，行业服务不能到位，许多发 |
展机遇在改革中流失。过渡体制的弊端不断暴露和积累，历史的问题和现实的矛盾相互交织，农村信用社生存和发展危机也就越来越急迫。
陈剑波在谈到一年来的农信社改革试点时说，“还有很多问题没有得到解决。”
他说，在增资扩股方面，比如吉林省，一天一个亿，这引起了很多的争议和怀疑。为了吸纳股金，少数地方采取了很多不合规的办法，如强迫农民入股、高息高分红，以及贷款优先权等等。
股权结构方面，吉林农信社的改革中，职工占股数量相对较少，而在其他很多地 详细>>> |
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陈剑波认为，今后的农信社改革将会逐步加大力度，应该注意四个方面的问题：除了建立中央监管以外，还应该建立地方监管。我国目前对农信社还没有地方监管，“建立地方监管对农信社未来风险防范及省区内中小型金融机 |
构监管改革将起到一个突破性的作用。”
建立风险防范机制，改变目前中央１００％承担风险的现状。同时，建立健全退出机制。
增资扩股，提高资本充足率，经营机制上可以借鉴原有试点省市的经验。农信社在财产责任上一直不太清楚，随着更多的工商企业进入农信社，对改善其经营治理结构有很好的作用，董事会对原来县联社的干预也有了制约，使得经营的灵活性增强。
在结构治理、股权结构、与省联社的关系上要重新改革，要将农行和农信社的改革结合起来，不仅要从央行拿到优惠政策，更要注意区域金融体系的建立、奉献、破产退出机详细>>> |
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一些金融专家在探讨改革问题时也提出了类似看法，他们认为：对目前农村金融改革存在的困难，一是改革没有竞争环境。如果没有一个良好的竞争环境，难以从根本上解决问题。我国经济改革的一个成功经验就是在没有彻底改 |
| 革国有企业时放开了体制外的民营企业，凡是民营企业发展比较好的省，那里就有国有企业与民营企业的竞争。有竞争才能有发展。二是需要制度创新。金融监管制度包括准入法规、监管法规和退出法规，特别是退出法规。农村信用社改革试点应该在银监会的监督下，抓紧开展改革的突破性工作。详细>>> |
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人民银行运用资金支持农村信用社改革，根本目的是花钱换来农村信用社良好的治理结构和健康的财务状况。2003年年底开始在全国8个省市进行的农村信用社改革试点，增加了8个省市农村信用社可贷资金的预期。按照试点方 |
| ，中国人民银行承诺将按2002年底农村信用社实际资不抵债数额的50%，发行专项中央银行票据，用于置换不良贷款，票据期限为2年,以存款准备金利率(1.89%)按年付息。为此，中央银行将在今后两年的时间内为改革"成功"的省份提供大约380亿元的资金，如果同样按75%的存贷比计算，预期增加可贷资金285亿元。与此同时，信用社改革试点省份为达到改革规定的资本充足率的要求而增资扩股，仅吉林省已通过增资扩股的方式募集资金40多亿元。与存款相比，信用社获得的是更为稳定的可贷资金---央行注资和增资扩股资金，这些资金中的大部分将会被用于贷款。在宏观经济出现过热的情况下，人民银行并没有"一刀切"，而是通过资金支详细>>> |
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“合作基金会虽然被关闭了，但它原来可真方便了农民。”原平原县某乡基金会员工郑静淑对中国《新闻周刊》说。
自称“见证了合作基金会从弱小走向壮大，直至被关闭整个过程”的郑静 |
淑回忆说，那时侯，农民缺钱会想到贷款，而且也能贷到款。“现在行吗？我作为一个镇政府的工作人员，都很难贷款。”
郑静淑的说法，得到了部分农民的认可。1997年，55岁的农民赵胜利就通过她在基金会贷款5000元，这也是赵胜利一辈子唯一贷到的钱。
受质疑的农信社
“农民和农业的问题很严重，央行的思路是依靠农村信用社来支撑，但是，农村信用社本身的包袱就很重，怎么能够依靠得住呢？还有个数字，说是农信社的覆盖率达详细>>> |
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有消息透露，中国人民银行和中国银监会正在研究起草一个条例，考虑允许多种所有制形式，包括农民互助合作形式的金融组织的建立，文件中还将会具体提出"准入条件"。 |
| 分析人士认为，在呼吁放松政府对农村金融改革管制的同时，监管仍然是发展多种所有制金融组织的前提。但由于面临一些政策和现实上的难题，真正实现农村金融多元化尚需时日。
农村金融应可以多元化中共中央党校研究室副主任周天勇在接受中国经济时报记者采访时说，农民互助合作形式的金融组织是农村金融体系的重要组成部分。现在的金融体系很大程度上只针对大城市和大企业，不能满足农民的资金需求。农民资金互助合作社虽然是非官方的，但说明合作制的组织形式在中国农村也是有土壤的，也表明农村金融组织应该是多元化的。
"农民互助合作形式金融组织的建立有利于在农村金融体系中形成竞争详细>>> |
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当前农村经济发展的资金投入严重不足,原因在于农村金融"失血"过多,信贷紧缩抑制了县域经济发展.只有解放思想,正确处理服务县域经济与农村金融自身生存发展的关系,重构农村金融体系,改善县域金融环境,支持县域经济发 |
展,才能使农村金融和县域经济进入相互促进的发展轨道.
随著我国改革开放和市场多元化进程的加快,农民从事的产业日益多元化和非农化,收入货币化程度不断提高,这既为农村金融资产增加和农村金融发展提供了基础,又为农村金融机构发挥中介作用提供了广阔的市场空间.在我国广大西部地区,包括成都平原这样相对发达的经济区域,由于大部分县域经济与农村金融尚处在较低的发展水平,一方面是落后的农村经济严重制约著农村金融﹔另一方面是脆弱的农村金融严重制约著农村经济,构成了农村金融与县域经济相互制约的怪圈.本研究报告以成都市为例,从分析农村金融发展滞后的原因入手,探索重构详细>>> |
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多元化的农村金融机构和体制才能适应我国的经济实际，开放农村金融市场是解决农村金融问题的关键。通过这一轮农村信用社改革试点后，改革进入一个新阶段，就要考虑允许、鼓励新的金融机构替代有问题的金融机构，否则 |
有可能无法将有问题的旧金融机构清除出市场，又不允许新金融机构去运行，产生新的道德风险和逆向选择。开放农村金融市场至少可采取以下措施：允许民间资本和外资入股信用社或成立新的农村金融组织;鼓励非政府组织小额信贷(不吸收存款的小额信贷组织);让民间借贷浮出水面；要鼓励跨区设立和兼并信用社，允许盈利信用社自主选择加入联社，或保留在联社之外；允许县联社自主选择加入省联社，或保留在省联社之外等。
开放农村金融市场，必须是有序的开放。通过制定准入标准和程序，创造一个对各金融机构的公平竞争的环境；应建立有效的多层次监管框架，对不同风险的农村金融机详细>>> |
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农村金融与农信社的改革始终被业界认为是金融体制改革中主导思想最模糊、改革相关理论最薄弱、涉及对象最复杂和推动难度最大的一项改革。
从20世纪90年代以来，农村金融与农村信用社的体制就一直处于改革和探 |
索阶段。1994年，农业银行与农业发展银行分设，政策性金融与商业性金融分离。1996年，农业银行与农村信用社"脱钩"商业性金融与合作金融分立。"脱钩"后的农村信用社又走过了8年的改革历程，所幸的是在经历了这些分分合合之后，中国的农村信用社毕竟在艰难环境中生存下来了。
到2003年末，农村信用社共有法人机构34577个，人员658653人。本、外币资产占金融机构总资产的10%左右，其中各项存款23594.54亿元，占金融机构总存款的11.07%。各项贷款为17451.36亿元，占金融机构总贷款的11%，其中农业贷款余额7358.12亿元，占全详细>>> |
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农村信用社的性质问题不仅涉及改革的相关理论也是这些年争议最多、实际操作较为复杂的问题。农村信用社的性质与各地经济发展高度相关，在经济发达、城乡一体化程度高、信用社资产规模较大的地区，农村信用社基本演化 |
为商业银行性质，如江苏等省。考虑到商业银行追求利益最大化与支持"三农"冲突等因素，浙江省改革试点放弃了农村商业银行而选择了农村合作银行。在欠发达地区，农村信用社是官办金融机构，不是真正的农民自己的金融机构。在性质上，人民银行目前著重定义信用社的社区性，而逐步淡化合作制性质；信用社内部职工希望转变为股份制。信用社从业务上看是存、贷款和结算的金融机构。但至今对农村信用社仍缺乏明确的定性判断。
"脱钩"后的农村信用社一度被定为"合作金融"，但真正的合作制必须基于三个基本条件：一是合作方之间的相互信任，这必然要求社员的相互了解和合作范围不能过大；详细>>> |
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虽然中央对8个改革试点省市的历史包袱已经以数百亿资金、用专项票据和专项借款两种主要方式予以扶持和解决，但是到目前为止，农村信用社的历史包袱仍很沉重，即使各级政府的配套扶持政策全部到位后，仍无法根本解决 |
从整体上分析，这些补贴资金只够解决农信社历年累计不良资产的三成左右。以江苏省这样经济较发达的省为例，目前，改革后仍有23家困难县级联社的历史包袱未解决，占全省农村信用社历史包袱总量的三分之二，其中8家特别困难的县级联社就占到一半。这些联社推进产权改革、增资扩股、开拓业务等工作都存在很多困难。
陕西省农村信用社2003年底不良贷款余额为140.9亿元，占比34.3%。今年通过清产核资，核实不良贷款增加额31.17亿元，占比41.8%。改革扶持以后不良反而上升了，主要原因：一是以前在贷款形态管理上没有严格执行有关规章制度，造成贷款形态反映不实；详细>>> |
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农村信用社改革已经从小步快走变为大步快跑。去年进入改革试点的还只有8个省市，而最近又有21个省区市被列入试点行列，这一迹象表明中央政府对农信社改革的高度重视，同时也表明去年以来的试点工作已经取得了 |
阶段性成果，加快改革步伐有了一定的基础。
由于农信社改革涉及范围比较广，稍有不慎就会引发社会不稳定因素，因此在改革的实际操作过程中还需精心设计方案，深入进行宣传和解释，以求改革能达到预定的目标。从前一阶段的改革实践来看，不少人对农信社改革还心存一些疑惑，需要从理论层面加以论述。
管理权为何下放。
我国农信社的监督管理体制在历史上曾经有过多次更改，这次改革试点工作的一个重点，就是国务院决定将农村信用社的管理交由省级政府负责。这种管理体制上的重大详细>>> |
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截至目前，8省市农信社改革试点均成立了省级联社，农村信用社经营状况开始好转。到今年6月末，八省(市)农村信用社不良贷款下降293亿元，不良贷款率平均为13.5%；实现经营利润14.4亿元。然而，错综复杂的农信社改革 |
| 并未铁定从此踏上坦途，8省市农信社改革实践中仍然存在若干共性问题。
改革主导行政化
从首批试点的8省市实际运作看，推进农信社改革试点工作，无一例外都是由省级政府强力主导，银行业监管当局、人民银行协同筹划和组织实施。大至全省（市）农信社改革整体方案的制定、产权制度的选择、组织形式的定夺，小到各县级农村信用联社清收不良贷款计划、清产核资方案、注册资本额度、各类股东入股比例的确定，均由上级决定，而与自己切身利益息息相关的农信社员工，连参与讨论的机会也没有，更甭说提出合理建议与要求了。轰轰烈烈、大张旗鼓的改革，对于全国农信社60多万员工而言，只不过是被动的服从和执行而已。详细>>> |
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"要正视并且解除农村信用社的历史包袱。具体的承担方式有两种：一种是继续发放低价的再贷款给农村信用社﹔还一种办法是使用中央银行的票据。
资本充足率一般来说应该达到１０％，降到８％的时候我们就要提醒﹔降 |
到６％的时候就开始限制新业务﹔降到４％的时候就准备被别人收购了﹔而你掉到２％的时候就肯定要关门了。
在把坏的金融机构取缔了以后，又必须允许新创新的金融机构能够出来，就是准许当地及时发信用社或者是其它创新型金融机构的银行牌照。"
改革的三个新特点
今天我主要想谈一下农村金融改革的问题。在中国的金融改革中，农村金融的问题分为两个范畴：一个是比较大一点的概念，叫中国农村金融改革，其中包括政策性金融详细>>> |
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