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| 大、中型城市是重中之重 乃兵家必争 |
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如果把2005年和2006年后的中国金融市场比作是一场战争，那么用“抢夺”这个词来形容应该是最恰当不过的。从目前观察看，中外银行的目标市场主要集中在大、中型城市，也就是说大、中型城市是中外银行争夺市场的主要战场。在这个没有硝烟战场上，大大小小的中外银行密密麻麻，各种新式“武器”琳琅满目，战略战术大相径庭。
112家中国城市商业银行所住暂的城市，一部分所处这个战场的核心，一部分则集中在这个战场的腹地。论实力，不及四大股份制商业银行，更无法与外资银行对抗；论人才，结构单一，98%属本土模式，陈旧的观念无法与多元化的思路组合；论服务，本土味太浓，方式不多，质量不高，犹如一个土豆只知把其煮着吃、蒸着吃、炒着吃外，根本不知将其当主料作成美味可口的上等佳肴；论创新，大多见的不多、仿效不全、画地为牢、圈地本土、不与外界接触、心中还搬着大谱，如此，创新能竞争否？；论管理，时间还无法成为唯一的管理准则……
成兵家必争的主要理由：地缘优势、经济优势、人口优势和消费优势。 |
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| 影响城市商业银行发展的内部因素 |
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目前，影响城市商业银行发展的内部因素主要集中在资金、人才和本土区域上。其次，整体经营状况也是影响城市商业银行发展的主要内部因素，其面临的风险和相关问题十分突出，地区差异明显，缺乏明确的市场定位和长期发展规划，个别地区城市商业银行的风险还十分突出等，这些问题在一定程度上制约了城市商业银行的总体发展。公司治理、资本充足率、资产质量、风险资产拨备等问题更是成为城市商业银行发展的疼痛。
自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。当然，从当时的经济金融环境和防范风险的角度考虑，单一城市制的经营模式是必要的。
在成立城市商业银行之前，大多数中心城市都拥有数十家城市信用社，而其中大多数都经营不善，面临不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。可以说，城市商业银行是在一个烂摊子的基础上建成的，其成立初期的任务在于防范和化解风险，而非规模和地域扩张。
但是近几年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商业银行进一步发展的障碍。 |
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| 影响城市商业银行发展的外部因素 |
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外因是影响城市商业银行发展的另一因素，影响城市商业银行发展的外因是由内因造成的。城市商业银行发展的外因主要是外部环境和国际竞争力，内因不强，则外因无力。试想想，一个银行的发展，如果没有一点点的国际竞争力，其生存与发展的前景是多么让人可怕。
没有国际竞争力，城市商业银行的国际化更是无从谈起。
所以，曾出现过至少有20家城市商业银行的负责人的忧心如焚。导致他们寝食不安的不仅是其糟糕的经营状况，更是银监会关于要“消灭”最差城市商业银行的决定。
银监会副主席唐双宁表示：争取用1年左右时间消灭经营状况较差、各项监测指标不符合监管要求的第六类行。据悉，112家城市商业银行中约有45％经营状况不佳，其中有20家左右已经跌入即将被“消灭”的范围。
消除外部因素障碍的唯一办法，就是急需提高城市商业银行的内部经验管理水平，提升资产质量。
最差城市商业银行的倒计时看来已经开始，这些银行将怎样谢幕？业内人士表示，优胜劣汰是市场竞争的必然结果。如果差的银行与好的银行一样享有相同的经营权力，没有市场退出，就会产生道德风险，好的银行也会尽可能地去做风险大的业务。从另一个角度来看，让差的银行继续经营实际上是对金融资源的浪费，不利于效率的提高。城市商业银行发展的外部因素会越来越糟。 |
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| 城市商业银行的格局将会有哪些变化？ |
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城市商业银行的格局在慢慢随着我国金融业全面开放的步伐进行变局。
112家城商行的掌舵者们开始全面提高宏观意识，全面了解金融形势，全面树立风险观念，全面掌握监管知识。
近年来，各城市商业银行积极探索新形势下的发展道路，防范风险、强化管理已经成为业界共识。在监管部门精心指导和地方政府的大力支持下，城市商业银行经受住了市场环境变化和宏观政策调整的考验，保持了稳健发展的势头。为保持良好的局面，增强发展后劲，银监会将对城商行实行全面提高、分类管理、发挥特色、科学发展的监管思路，针对当前城商行高管人员结构比较复杂、对银行业的发展态势和监管信息了解不够充分的状况，银监会要求城商行高管人员要进一步增强宏观意识，尤其应当加强对宏观经济金融形势的了解，树立牢固的风险观念，解决监管知识欠缺的问题，以更好地理解和认识银行监管工作的新要求，进一步完善城市商业银行公司治理，加强内部控制，建立有效的资本金补充机制和渠道，制定科学的发展战略。
其次，银监会将对全国城市商业银行进行六个档次的分类，将经营最差银行淘汰出局。
外资入股城市商业银行已经成为城商行挑出本土市场谋求更大发展的唯一出路，目前，已经有有十几家城市商业银行与外方正在谈判。 |
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| 外资银行“打破”中国城市商业银行宁静的夜 |
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| 作为我国银行业“第三梯队”的城市商业银行，正沉浸在汹涌而至的外资入股热潮中。“在112家城市商业银行中，大约有十几家与外方正在谈判。”银监会监管二部副主任刘元在接受记者采访时表示。离中国银行业全面开放只有一年的时间了，那些想进入而又徘徊在中国金融市场大门外的外资银行必须早下决心，选定一家银行，为他们全面适应中国市场做好准备，资质较好的城市商业银行无疑成了它们的上好选择。外资参股风头正劲目前，盛传已久的北京银行（以下简称北商行）与荷兰国际集团的合作已处于最后的攻坚阶段，待引资成功后该行将向上市冲刺。“现在，我们与荷兰国际集团的合作正在积极推进的过程中，基本的框架也已经定了下来，不出两个月就会有一个结果，但具体的细节目前还不适合透露。” 据北京银行的一位不愿透露姓名的人士介绍，在2004年四、五月份之前，荷兰国际集团就入股内地银行一事向银监会打了招呼，恰好银监会推荐的两家银行也是北京与上海这两家城市商业银行，与其初衷不谋而合。这是否意味着，双方的合作已再无悬念？银监会监管二部的一位人士认为，“钟情”北商行的外资金融机构很多，包括汇丰银行、德意志银行等外资巨头，前期都曾与北商行有过“亲密接触”，它们之中是否有敢于横刀夺爱者还不好说，至少存在这种可能性。看来荷兰国际集团想要“拔得头筹”并不是一件很容易的事情。其他城市的城商行也在积极上演着同样的故事。刚置换完一笔不菲的不良贷款的重庆市商业银行正与多家外资金融机构进行紧密接触，希望能在2005年年底之前引资5000万美元；与澳洲联邦银行达成战略合作协议的济南市商业银行正在等待银监会的最终批复；而早已引资成功的上海银行，有意再出让一部分股权给汇丰银行，而且对方也对增持现时持有8％的股权表现出浓厚的兴趣。此外，其他正积极引入外国投资者的还有南充市商业银行、温州市商业银行，前者在与德国发展融资集团进行谈判，后者圈定了一些境外投资者欲将资本金由4.7亿元扩充至10亿元。温州市商业银行的一位负责人向外界证实，该行将在2005年3月之前完成募集5.3亿股的计划，每股面值为1元，采取溢价方式发行，凡符合银监会规定的国外投资者均在考虑之内，增资扩股后，温州市商行资本金总额将超过10亿元，资本充足率将超过8%，从而达到跨区域经营的资格要求。在此之前，上海银行、南京商业银行、西安商业银行等已经完成了外资参股工作。 |
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| 城商行金融服务方式正在转移 |
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随着金融服务市场的加速开放，部分城市商业银行正在认识到，企业最重要的核心竞争力不是资本、不是垄断地位、甚至不是现有的市场份额，而是“客户”。各地城市商业银行金融服务市场，正在从多年以来的产品为核心的经营理念，转变为客户为核心。对于忍受了多年城商行劣质金融服务的消费者来说，虽然整个市场的质变尚需时日，但无疑春风化雨的过程已经开始了。
过去到饭馆吃饭，我们要在一个窗口排队、点菜、交钱、取票，然后在另一个窗口排队、交票、取食物；如今，已经极少有这样的饭馆了。在许多城商行的金融服务中，至今依然广泛地保留了“饭馆”的特色。我们日常感受到的只是一小部分，很多城商行金融服务的痼疾只有在发生问题时才会暴露出来。
近些年来，由于市场化程度、竞争水平不断提高，以及加入ＷＴＯ后，外来雄厚资金和长期积累的管理经验的冲击，城商行整体金融服务水平一直也在慢慢地提高着。譬如说：现在绝大部分银行的网点已经可以坐着拿号排队了。然而，什么是真正的“人性化”服务呢？绝不仅仅是站着或者坐着的区别，或者用大白话翻译法律语言这样简单。而最根本的问题，则是能不能从客户的角度出发来思考。
一站式金融服务 正在部分城商行市场战略布局中变的更加清晰。在近一段时间里，北京银行、上海银行、南京市商业银行、温州市商业银行、兰州市商业银行的金融服务的面貌出现根本性的改观，金融服务方式由原来的单一性体现到真正的“人性化”服务当中。 |
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| 银监会勾勒城市商业银行蓝图 |
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“这是银监会头一次如此清晰地勾勒出城市商业银行的前途。”几乎所有的被访城商行人士不约而同地说。让业内人士如此高度评价监管部门的，是一些监管分局和城市商业银行负责人刚刚拿到手的、新鲜出炉的《城市商业银行监管与发展纲要》。
该《纲要》于2004年上半年开始起草，是银监会首次对城市商业银行监管与发展进行整体规划，用银监会发言人的话来说，《纲要》的发布将对城市商业银行经营管理和发展发挥重要导向作用。
监管要求：资本充足率应达8％
“未来资本监管将成为城商行监管的重中之重。”银监系统一位人士表示，按照商业银行资本充足率管理办法，城商行应该在实施贷款五级分类基础上，将应核销的资产损失从资本金中予以扣减。2006年底前，各城商行资本充足率基本要满足8％的监管要求，而资本充足率和拨备不符合监管要求的银行，其机构扩张、业务发展和股东分红都将受到其限制。
据悉，为达到资本充足率要求，城市商业银行可以广泛吸收境内外战略投资者，“有目的、有效益地引进境外金融资本、战略投资伙伴”，达到一定监管要求的甚至可以上市筹资或者发行次级债。
这位官员进一步表示，银监会并不鼓励城商行在增资扩股中“一股独大”，纲要指出城商行增资扩股后，股权结构应该多元、分散，股权设置要合理科学，以防止关联交易对银行经营管理活动造成不良影响。 |
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| 城商行退出机制 风险严重者要“退市” |
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按照银监会此前颁布的《股份制商业银行风险评级体系（暂行）》，从2004年起，全国的城商行都要开始进行风险评级，从2005年起，评级结果将向各省市监管局和城商行通报，在2006年底前，将建立比较完善的银监分局初审、银监局复核、银监会终审的风险评审体系。
某城商行一位不愿意透露姓名的负责人在阐述风险评级对城商行发展的重要性时表示：“风险评级先确立了一个标准，今后城商行该退出还是该重组该合并，都得按风险评级确立的标准办事。以前没有这些标准时，一些城商行的重组改革方案能不能获批，负责人心里没底。”
业内人士透露，纲要首次提出在对城商行进行风险评级并进行风险甄别后，对风险状况严重、救助无效或无法进行救助的城商行，协助中央银行研究其市场退出的可能性和可行性。
这意味着，城市商业银行必须迅速做出抉择——要么奋起发展，要么退出市场。 |
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| 城商行扩张手段 可收购国有商业银行网点 |
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令不少城商行人士感到欢欣鼓舞的是，银监会首次用了大量诸如“鼓励”、“支持”、“推进”的字句，对城商行的联合和跨区域发展给予了充分肯定。
这位城商行负责人表示，城商行进行重组改造和联合以及跨区域发展，有两大前提是监管部门尤其看重的，一个是要严格按照风险评级结果和准入标准来制订城商行的发展规划；另一个前提就是重组联合要有助于综合处置不良资产。
这位负责人还透露，银监会纲要中提到的城商行重组联合并购以及跨区域发展的方式“非常灵活而且大胆”，其中包括支持城商行收购国有商业银行撤并的机构和网点，并购周边城市信用社，也可向本行政区域内经济金融发展状况良好、城市化程度较高的市辖县和县级市延伸，扩大覆盖范围。另外，同一行政区域和经济区域内尚不具备跨区域发展条件的城商行还可自愿按照市场原则实现重组联合。
针对城商行的未来发展路径，中国银监会发布的《城市商业银行监管与发展纲要》，旨在以“防险、管理、改革、发展”的方针，加强对城商行的监管；同时强调继续推进分类监管政策，促进城商行的总体发展和区域联合。 |
