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兰州市商业银行是在原兰州市城市信用社基础上组建的。由于管理机制、人员素质、资产规模等诸多原因，城市信用社形成了大批的不良资产，这些不良资产作为历史包袱被兰州市商业银行“继承”，并成为其向现代化商业银行过渡的巨大障碍。
兰州市商业银行组建后，更加重视内控制度建设与风险防范，形成了一套完整、严密的内部控制机，有效地防范了金融风险。近几年，全行不良贷款绝对额、不良贷款占比连续实现“双降”目标。
一、设置面向市场的组织机构，实行科学的综合授权授信制度。一是严格按精简高效的原则设置机构，将业务相联、功能相近和职能弱化部门进行归并，并根据监督需要设置新的机构。新成立的事后监督中心和资金清算中心，不断加大对全行会计核算、资金运作的监督力度，提高了对各支行的综合控制能力。二是进一步完善了授权授信制度，在对各支行贷款发放进行授权授信的同时，逐步形成了对各支行、部室经营活动、职责权限等全方位的综合授权授信制度。
二、建立强有力的内部监督体系，强化内部监督职能。为强化内部稽核监察工作，防范金融风险，改变过去检查工作为现在的对业务活动进行全方位、整体的监督与评价，金融监管已形成了稽核、监管特派员、事后监督中心三位一体的监督体系，建立了事前防范、事中控制和事后监督的三道防线，进一步提高了防范和化解金融风险的预见性、针对性和快速反应能力，为各项业务稳健发展提供了可靠保证。
三、树立风险防范意识，实现监管重点由合规性监管向风险性监管的转变。金融业务和金融工具的不断创新，特别是大量金融衍生产品的出现，对增强金融体系活力，改善资产与利润结构，起到了重要作用。但与此同时，由于竞争加剧，金融创新也带来了很大的风险。为此，兰州市商业银行适时调整了监管重点，即由合规性监管转向了以风险性监管为主，使金融监管工作既适应发展和金融创新形势的需要，又克制了各种创新带来的风险，实现全行业务活动的合法稳健运行，全面提高了全行的整体经营水平和竞争能力。
四、建立健全规章制度，增强对各种经营活动的控制力。为确保全行资产安全和业务正常经营，根据相关金融法律法规，兰州市商业银行以审慎经营为出发点，各部室结合自身实际情况，建立、健全了涉及信贷管理、会计出纳、稽核监管、中间业务、财务管理、行政管理、网络管理和人力资源管理等方面的各项规章制度，并汇编成兰州市商业银行《规章制度汇编》1—5编，真正做到了有章可循，有法可依，进一步规范了各支行、各部门、各岗位的行为，为全行的稳健经营提供了保障。
五、创新金融监管，切实加强了内部监督。首先，从监管理念上，坚持科学的发展观，既严格监管，又改进服务，促进发展，并根据监管体制、监管范围和监管重心变化的新形势以及监管对象的特殊性，及时调整监管思路，提高监管的有效性。二是在监管方式上，为强化稽核监察工作，防范金融风险，改变已往单一的稽核检查工作为现在的对业务活动进行全方位、整体的监督与评价，进一步提高了全行防范和化解金融风险的预见性、针对性和快速反映能力。三是为落实对支行及相关职能部门的监督，金融监管工作实行了AB分片包干责任制，做到分工明确，责任到人，在时效上保证了对全行出现问题的敏感性和反应能力，提高了工作的针对性，增强了监管效果。四是为督促稽核监察、监管特派员和事后监督中心各项工作的开展和目标任务的完成，稽核部门坚持周例会制度，做到每周工作有安排、有小结，季度、半年和年度工作有总结，确保了对全行监管工作有条不紊地进行。
六、围绕业务经营，形成了规范的现场稽核检查制度。一是制定了严格的《兰州市商业银行现场稽核操作规程》、《兰州市商业银行稽核内部岗位责任制》等规章制度。二是实行了对全行每年经营成果进行定期真实性检查制度，以确保每年全行经营成果的真实、可靠，杜绝弄虚作假的现象。三是对离任的高级管理人员实行及时的离任稽核制度，以强化对高级管理人员的监督，防范和化解了经营风险。四是有针对性地安排专项稽核、常规稽核、后续稽核等，以进一步规范支行的经营行为，防范经营风险，确保全行业务的健康发展。
七、建立安全预警体系，发挥非现场监管作用。每月定期通过对各支行财务会计报表、目标任务的完成情况以及资金的往来业务分析和监测，真实、及时地反映情况，提前发现问题的发展趋势，将风险监管功能前置，真正起到了风险预警作用。同时，在具体工作中，稽核、监管特派员、事后监督之间做到现场监管和非现场监管有效衔接、相互协调和互相配合，切实提高了监管的质量和效率，避免了监管工作的盲目性。
八、建立权力监控制度，全面实行责任追究机制。为加强对各支行行长、部室总经理等重要岗位的权力制约，对各支行、部室采取了综合授权授信制度，并适时制定了《兰州市商业银行高级管理人员任期经济责任稽核办法》和《兰州市商业银行各级机构及工作人员违法违规行为处理办法》等，为处罚违反制度的人和事提供了基本依据，有力地维护了制度的严肃性，实现了对当权者手中权力的有效制约。
在此基础上， 兰州市商业银行还针对“双降”目标，采取一系列有效措施，在降低不良贷款绝对额和比例过程中，成功创造了“商行模式”。
一，健全组织，理顺机制。组织是力量，机制是保障。为了强调风险意识，加强风险管理，兰州市商业银行先后把资产保全处改组成特殊资产管理部，后来根据形势需要，成立了信贷风险管理部，各支行也相应设立了信贷风险管理科。在健全完善组织的基础上，该行出台了不良资产“统一领导、集中管理、分段考核、区分责任、专项处置”的指导原则，在全行推行清收工作集中统一管理，实行诉讼、抵贷资产、信贷人员和信贷档案集中统一管理，从机制上解决了以前放款与收款、清收化解与信贷支持、客户信息沟通等方面存在的问题，使清收工作在组织、制度上都得到了有力的保障。
同时，制定了“清收与奖励挂钩”的措施，出台了针对各支行行长和主管行长的奖罚办法，对完成全年双降任务好的支行，分别对支行行长个人给予奖励；完成差的，对支行行长个人给予经济处罚，从而极大地调动了支行清收的积极性和主动性。在此项政策的鼓励下，各行的清收工作均得到了不同程度的进展，极大地调动了各支行信贷人员的积极性。
二，明确责任，重点攻坚。责任是压力，重点是方向。为了使清收责任落到实处，该行制定实施了责任人清收制度。他们制定了《责任人清收管理办法》，将任职期间发放贷款形成不良达到一定数额的支行行长确定为责任人，实行离岗集中清收，期间只发基本工资，先后共有10名原支行行长被定为责任人，前不久，有个支行原行长发放违规贷款300万元，总部在查清其违规贷款行为后对其进行离岗清收，不久该支行行长就将其违规贷款全额收回，但头衔被一抹到底，只得从普通员工重新干起。
在仔细分析了各行不良贷款企业的基本情况后，该行确定了重点行和重点大户，进行重点监测。对确定的欠贷大户逐户分析找出对策，确定清收责任人，制定出措施后狠抓落实。他们多次召开全行的信贷风险工作会，研究清收中遇到的新问题，在总结讨论的基础上，提出了化解不良资产的14种方式方法。
三，借助舆论，依靠法律。在清收不良贷款过程中，兰州市商业银行积极借助舆论，充分依靠法律，实施了公告催收办法，借助媒体向社会公告部分欠贷欠息户，通过社会监督和舆论监督，对恶意逃废债务的企业和个人进行公开曝光，督促其偿还债务。这一手段在对欠款人形成社会压力的同时，也培养了客户的信用意识。同时，积极与律师事务所联系开展非诉讼代理业务，对一些判而未执案件、无财产可供执行案件以及查找不到的企业等等难度较大的案件，交由律师事务所去做，并制订一定的奖励比例，调动各方力量清收盘活不良资产。为了切实保障该行合法权益，他们积极参加由省经贸委、市破产领导小组等部门组织召集的企业改制、破产协调会，对有关改制、破产方案提出了他们的意见，引起了有关部门和领导的重视。 |
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兰州市商业银行是1997年6月29日成立的甘肃省惟一一家国有控股的地方性股份制商业银行。成立7年以来，兰州市商业银行紧紧依靠地方党委、政府的正确领导和人民银行、银监局的有力监管，充分发挥地方性股份制商业银行的优势，经过不断探索和实践，目前股权结构清晰，市场定位准确，内部管理加强，办事灵活快捷，为支持地方经济发展、防范化解地方金融风险做出了贡献，同时也实现了各项业务的持续快速健康发展。
2003年，兰州市商业银行共有总股本金1.93亿元，其中，国有法人股7000万元（兰州市政府4700万元），其他法人股4200万元，自然人股8200万元。截至2004年10月末，总股本金达到3.28亿元。现在全行共有82个支行（营业部），拥有职工1520名，其中大专以上学历1076人，占71%；高级职称19人，中级职称161人，初级职称562人。
截至2004年10月末，全行资产总额155.18亿元,较2000年增加88.60亿元；各项存款余额达到136.23亿元，较2000年增加88.01亿元；各项贷款余额达到88.83亿元，较2000年增加59.84亿元；不良贷款占比（按“一逾两呆”划分）为16.35%，不良贷款占比（按“一逾两呆”划分）较2000年净下降37.85个百分点。2003年全行实现利润5334万元。2004年10月末全行实现利润6860万元。在2003年银监会公布的全国112家城市商业银行排行榜中，我行存款新增幅度排名第10位，存款规模排名第23位，在西北7家城市商业银行中，综合实力名列第2位。 |
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| 近年来，兰州市商业银行在发挥地方性商业银行的经营特色上下功夫，确立了“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，找到了一条立足地方、服务市民的发展道路，建立了与地方经济良性互动的机制，树立了“市民银行”的品牌。培养优质客户群体，实现存款量的增加和市场份额的扩大。对公存款户增加到19万多户，储蓄存款客户达到110多万户。存款净增额是成立之前存款增加总额的3.9倍。市场份额由2000年的7.18%提高到2004年10月的11.08%。2003年市场份额高出全国城市商业银行平均水平6.22个百分点。 |
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全面推行机构改革。将机关部门由原来的17个减少到9个，将机关部门的名称由处室改为部室，消除了行政色彩，强化了经营服务职能。将原来55家支行整合为15家一级支行，提升8家二级支行为集中管理行，增强了总部的控制力，促进了业务快速发展。
改革劳动人事制度。实行担保项下的全员劳动合同制度，推进用工制度市场化。加大中层干部的考核、交流和调整力度。通过岗位资格考试，实行持证上岗和竞聘上岗制度。通过内退、买断工龄和自谋职业等，多渠道分流员工近400名。录取60名大专院校毕业生，员工总数减到1500余人。
完善激励机制和约束机制。探索建立与现代商业银行发展相适应的激励机制，改革工资分配制度，实行可高可低、可多可少的弹性工资分配制度，员工收入与工作数量、质量、贡献和效益相挂钩，基本做到了增资靠效益、收入凭贡献，拉开分配档次，激发了员工的积极性和工作热情。加强监督考核，以业绩论英雄，以效益定取舍的观念深入人心。
推进科技创新和业务创新。2000年以来，兰州市商业银行不断加大对金融电子化建设的投入，完善综合业务网络，开发办公自动化信息系统，提高产品信息技术含量和工作效率。推出多功能敦煌卡，广泛应用自助银行、ATM机，相继推出银联网异地消费等科技含量高的服务业务，提升了我行金融服务的技术含量。银行卡加入银联、国际业务正式开办、现代支付结算系统的加入，彻底解决了制约发展的瓶颈。 |
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建立完整的组织机构，健全制约机制。明确决策部门、监督部门和经营班子的管理职责及有关人员的权力、义务和责任，初步形成了决策控制系统、执行控制系统和监督控制系统。认真履行董事会职责。优化资本结构，积极开展增资扩股工作。建立了贷款审批委员会、投资审批委员会、财务审批委员会、资产负债管理委员会和薪酬管理委员会等集体决策组织。
完善法人责任制度，强化统一管理。按照集约化经营的需要，在投资、信贷、财务、人事和内部管理等方面，对各经营部门和支行实行了严格的法人授权制度，分级授权，逐级控制，实行统一经营，统一管理，从制度和程序上控制了风险，进一步规范了经营行为。
督促高管人员尽职尽责。强调董事对商业银行负有诚信与勤勉义务，要求董事必须真正参与商业银行的经营决策和管理。实行年度考核制、末位淘汰制、离任审计制和诫勉谈话制。加大对高管人员的职责履行情况、经营业绩和管理能力的考核力度，建立高管人员考核评价体系。 |
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以整章建制为内容，狠抓规章制度的落实，努力规范柜台业务操作。开展“规章制度执行年”活动，印发《重庆市商业银行由乱到治》、《一线岗位成为金融犯罪重灾区》等典型案例材料，对全行进行警示教育。制定《各级机构及工作人员违法违规行为处罚办法》，引导员工树立法规意识和风险意识，提高职业道德水平，业务操作不断规范。
加强内部稽核，完善内部控制，建立以监事会、稽核监察、事后监督为主体的内部风险防范体系。实行监管特派员制度。设立全行事后监督中心。加大稽核检查力度，严厉惩处违法违规的人和事，增强了全行员工依法合规经营、严格按章操作的自觉性。加强安全保卫工作，确保了资金、人员和业务的安全。 |
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| 积极清收处置不良资产 从源头把住新生不良贷款的关口 |
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坚持控制增量与改善存量并重，确保资产质量逐步提高。提出防堵与消化并举的原则，多管齐下，下大力气压缩不良贷款。完善信贷管理体制，实行信贷资产五级分类动态管理，全面推行审贷分离制度，完善贷款审批程序，实行企业信用等级评估制度，增强了贷款决策的科学性和民主性，从源头上把住了新生不良贷款的关口。
加大清收盘活力度，资产质量不断提高。成立以董事长、行长为主要责任人的不良资产清收工作委员会，制定清收化解不良贷款的规划，推行专业化清收模式，组建专业清收队伍，按年度制定实施计划和清收措施，将清收任务、盘活目标落实到人，严格考核，奖罚兑现。加强抵贷资产的管理和变现工作，保全资产，减少了损失。 |
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加强党建和精神文明工作。开展“三讲”教育、“权力观教育”、“两个务必”学习教育活动，学习“三个代表”重要思想和十六大、十六届三中全会和十六届四中全会精神，贯彻落实市委十届十一次、十届十二次全委扩大会议精神。坚持“三会一课”制度，开展职业道德教育和廉洁从业教育。加强基层组织建设，把党支部建在一级支行。实行党员责任区制度。积极慎重发展新党员，全行党员人数达到274人。建立“党委统一领导，党政齐抓共管”的党风廉政建设工作机制，推进全行党风廉政建设。积极开展精神文明创建活动。行党委先后被评为“思想政治工作先进单位”、“优秀基层党组织”。
发挥工会、共青团和女工委员会等群众组织的桥梁纽带作用。建设企业文化，培育企业精神，广泛开展以“内提素质、外树形象”为目的的劳动竞赛，举办全行职工球类比赛、文艺汇演、演讲比赛等丰富多彩的文体活动，努力营造精神愉快、团结和谐、开拓进取的良好氛围。加强对外宣传工作，拓展新闻宣传的深度和广度，有效提升了我行社会知名度。 |
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| 兰州市商业银行努力以自己的金融产品和优质服务贡献社会，积极参加慈善募捐、扶贫帮困、抗震救灾等各类社会公益活动，近三年，累计捐款30多万元，捐物2000 余件。坚持守法经营，照章纳税，积极回报国家。2000年至2003年，上缴税金3883万元。2002年，按照2.5%比例向股东派发现金红利484.7万元。2003年按3%比例向股东配送红利。这几年，我们为全体员工办理了社会统筹养老保险、医疗保险、失业保险和工伤生育保险。员工收入也有一定幅度的增长。 |
