| 主持人：深圳市商业银行 陈玉明行长 尊敬的各位嘉宾、各位领导： 第六次全国城市商业银行论坛现在开始，首先我对各位嘉宾和代表给予的大力帮助支持和表示衷心的感谢，这次会议过程筹备表示欢迎。 全国城市商业银行的论坛已经是第六次了，每一次都对针对城市商业银行技术和发展过程中面临的形势和问题深入研究进行热烈探讨，形成了会议成果发展论坛已经成为我们城市商业银行大家庭团结协作、取长补短共同发展的良好平台，今年是全国城市商业银行胜利十周年。下面请深圳市商业银行的黄立哲董事长，代表大会做主持报告与。 报告人：深圳市商业银行 黄立哲董事长 各位领导和嘉宾，城市商业银行各位同仁，十年前的深圳，中国第一家城市商业银行在这里起步！六年前的北京、第一次全国城市商业银行发展论坛会议让我们走到了一起。十年春秋六载情，风雨同舟携手行。今天，凝聚着各级政府和监管机关领导的殷切期望，肩负着城市商业银行股东无10多万员工的重托，我们再聚，重温创业之路，同商发展大计。 过去的2004年，是我国开始全面落实科学发展观的一年，是中国银行业深化改革的一年，也是城市商业银行持续发展的一年，各项改革与发展事业取得了新的进展。2005年城市商业银行又面临着新的机遇和挑战。发展又到了新的关键时期。受发展论坛各理事行的委托，我将围绕坚持科学发展观，加强资本约束的主题从以下三个方面与大家共同探讨、如何携手开创城市商业银行多元化发展的新局面。 一、2004年城市商业银行改革发展的新进展和新成效 经过十年的发展，城市商业银行这一大家庭，在化解风险中成长，在风险控制中壮大，在改革创新中发展，成员不断增加，机构网点、从业人员越来越多，资产规模日益扩大，资产质量大为改善，盈利能力明显增强，已成为我国银行业的重要组成部分。截至2004年末，全国城市商业银行共有112家各机构网点5248个，从业人员10.92万人。资产总额16937亿元，比上年增加2385亿元，占全国商业银行资产的6.4％；净资产577亿元。比2003年增加了79亿元。存款余额14341亿元，比上年增加2607亿元，占全国城市商业银行存款的6.2％，贷款余额9045亿元，比上年增加1510亿元，占全国商业银行贷款的5.6％。不良贷款余额（五级分类口径）1060亿元，比上年下降103亿元；不良贷款比例也是按五级分类11.7％。比上年下降3.7个百分点。全国城市商业银行实现利润82亿元。比上年上升28亿元。全年计提贷款损失拨备156亿元。平均拨备率达到14％。资本充足率平均为1.36％。 2004年，中国银监会出台了《城市商业银行监管与发展纲要》，总结了城市商业银行十年的发展经验，确立了今后的监管政策导向，为城市商业银行持续健康发展拓展了新的空间，按照纲要的指导精神，2004年各城市商业银行根据自身的实际情况，在资本约束与补充不良资产处置联合与重组业务开拓与创新等方面进行了许多有益的尝试。并取得了良好的成效。使公司治理进一步完善。内控制度进一步加强。盈利能力进一步提高。为城市商业银行的持续发展奠定了较好的基础。主要表现在： （一）资本补充与资本约束双管齐下，资本充足率达标工作成效显现 一年来，按照《商业银行资本充足率管理办法》的要求，各行制定了资本充足率达标规划，采取增资扩股引进战略投资、剥离者置换不良资产，补提拨备等多种方式，提高资本充足率，力争在2007年前达标。在监管部门与地方政府的支持下，不少城市商业银行的资本充足率达标工作有了实质性的进展。济南商行引进澳洲联邦银行，使资本充足率达到10％以上。沈阳商行制定了比较完善的资产、资本重组方案、通过不良贷款置换剥离、增资扩股、溢价收益弥补资产损失、加速拨备、核销坏帐等多种方式、处置不良资产，增加资本投入，预计资本充足率可达到8％以上，湖州、无锡、大连等城商行也基本完成或启动了增资计划。 不少城市商业银行在建立资本约束机制方面开始进行有益的尝试。南京、无锡、宁波等城商行率先开始实施以资本收益为核心的激励约束考核机制，以提高自我补充资本的能力。各行还通过调整业务结构，加大零售业务、国际业务、资金业务、票据业务等资本节约型业务的发展力度，实习资本耗用的内在调整。合肥商行在没有增加外部资本金投入的情况下通过资产结果调整实现了资本充足率达标。济南商行采取对支行收取资本占用费的方式，将资本约束纳入登记考核体系。上海、南京等城商行在资本充足率已经达标的情况下，继续在发行次级债、筹备上市等方面积极推进，为城市商业银行建立长效的补充机制进行了有益的探索。 （二）突出公司治理的规范建设，风险管理和内控水平切实提高 2004年，进一步完善和规范公司治理和内控制度，建立合规、有序、协调的经营管理秩序，已经成为各家城市商业银行的共识与内在的要求。上海、北京、合肥、宁波、沈阳等商业银行以完善法人治理结构为核心，调整内部组织架构，重新整合业务流程，完成了以资本管理为核心的管理体制改造，北京银行修订了银行章程，完善了股东大会，董事会、监事会及专门的委员会的议事规则，引进了独立董事与外部监视，沈阳商行设立了战略发展委员会，关联交易控制委员会、风险控制委员、薪酬委员会等机构。重庆商行在完善董事会及各专门委员会职责方面进行了卓有成效的结果，深圳商行进一步强化集合监督体系，对资金债券投资，资产负债管理等设置了专门的委员会，促使决策的科学化和规范化。 同时，各行还着力建立风险管理长效机制，把提高风险管理和内控水平落到实处，严格内控制度的执行，遏制银行案件的发生，如北京银行开展争创好银行活动，以“稳健经营、内控优先、全员参与”为原则，构建全方位风险管理模式，引进具有国际水平的资金风险管理系统，控制金融衍生产品交易风险，深圳商行建立信贷管理信息系统”，实现信息查询、风险预警与适时监控工作的全面优化。上海银行引入“客户预期违约率（EDF）模型”，提高了信用风险计量准确性。济南商行开始实施进面建设“良好银行”战略。 （三）积极引进境外战略投资者，综合竞争能力得到进一步提高 上海银行和南京商行在引进战略投资者后，公司治理结构经营、管理理念、内部风险控制等发生明显变化，综合竞争能力得到提高，初步实现了提高资本充足水平、更新经营理念和强化内部管理水平的目标，对其他城市商业银行起到了很大的示范作用。 2004年以来，继上海银行、南京商行之后，在监管部门的支持下，西安商行与加拿大风丰业银行、国际金融公司正式签署合作协议。在参股的同时，丰业银行已委派一名副行长参与日常经营管理。西安商行拟通过收购汉中城信社在省内设立异地分支机构，已得到银监会的原则同意。济南商行引进澳洲联邦银行并积极引进外方的管理技术，北京银行引进荷兰国际集团与国际金融公司。目前，外资参股的城市商业银行已达到6家。 （四）努力推进资产重组和置换，风险处置工作取得较大进展 通过重组置换处置不良资产既是资本充足率达标规律的重要内容，也是增资扩股、引进战略投资者的必然要求。实践证明，实施资产重组和置换等超常规手段，对于一些不良资产包袱巨大的城市商业银行是必要和可行的解决办法。 2004年，各行以高度的责任感和紧迫感，一方面加强了集中清收、风险代理等风险处置工作，另一方面积极争取地方政府的支持，采取资产置换、资产剥离、整体兼并等多种重组改造方式，努力解决不良资产问题。继杭州、长沙、青岛、威海等城商行之后，大连商行以资产置换方式取得了风险处置工作的重大进展，他们以17亿不良资产置换了收益为1.6％的等额政府优质资产，使五级分类口径的不良率下降到8.29％。可疑类与损失类资产余额为零。哈尔滨商行在地方政府的支持下，剥离不贷款及非信贷资产26亿元，五级分类口径的不赖贷款率由29％下降到14％，下降15个百分点。重庆商行在去年9月完成了12.5亿元不良资产置换工作，资产整体质量大大提高。沈阳、成都、洛阳等城商行也成功地进行了不良资产剥离。值得一提的是，2004年11月，兴业银行成功并购佛山商行，开创了内资银行以市场化手段进行并购的先例，也是通过兼并重组化解城市商业银行风险的一次有益尝试。 （五）进一步强化和细化市场定位，争创各行自身发展特色 在当今银行业加快开放与迅速改革的时代，各城市商业银行要适应不断变化的外部环境，就必须以全新的视野、因地制宜的客观态度，强化和细化市场定位，寻找适合自己的发展道路与营运模式。这方面，兰州、台州、温州、泉州、宁波、福州等城市商业银行的实践，为我们树立了好的典范。他们根据当地中小企业多的特点，开设专业性支行，根据当地市场特色选择自己的客户群，取得较好的成绩。如兰州商行结合本地实际打出“民族牌”，率先把少数民族企业和商户整体纳入特定的服务范畴，建立专门的服务体系，成立了穆斯林支行，牢牢地占据了这块市场。台州商行推出以“存贷挂钩、利率浮动”为主要特征的中小企业融资体系，有效地发展和壮大了一批优质中小企业客户。 （六）业务创新和服务创新进一步深化，地方特色金融品牌不断涌现 创新是银行业竞争的永恒主题与制胜武器。随着金融服务市场的加速开放，金融创新正从业务创新向服务创新扩展，从以产品为核心向“以客户为核心”升级。北京、上海、南京、兰州、株洲等城商行中，不断实践着人性化、个性化的银行服务。株洲商行坚持以客户为中心、对客户推行“分人分级管理”实行“人盯人”、户盯户”的服务方式，推崇“情感服务”。北京银行以“人文关怀”为个人金融服务理念，推出针对青少年储蓄的“未来卡”，针对老年客户的“关爱卡”，兰州商行与中介公司、行政主管部门三方共建“二手房交易快速绿色通道”，开办了二手房交易履约保函的业务，实现了二手房柜前交易。 市场经济中，企业产品与服务的竞争更多地体现在品牌的竞争上，并通过品牌表现传播自己的特色。2004年在个人理财市场迅速发展的情况下，同业竞争呈现出由金融产品向金融品牌化发展的趋势，各行纷纷因地制宜，塑造自己的金融品牌。如上海银行继“好当家”个人金融系列、“慧通理财”服务系列、“银医通”、“付费宝”品牌系列后的又推出中小企业便捷贷品牌，并以上海银行的名义获得了上海市著名商标。 （七）信息化建设水平普遍提高对业务发展的促进作用日趋明显 2004年，是城市商业银行在信息化建设中积极探索的一年。面对激烈的竞争压力，大多数行开始实施“以客户为中心”的银行再造，用信息技术来提升自己的竞争。北京、南京、武汉、福州、西安等城市商行在信息化建设实践中取得了不少经验与成效。福州商行为保证信息化发展目标与银行战略相匹配，在专业咨询公司的协助下对信息化建设进行了总体规划，避免了重复投资与信息孤岛的产生，南京市商行与联想集团合作，建立面向服务整合的第四代综合业务处理系统，从银行战略发展的高度开始向领先银行的IT应用水平看齐，取得一定的成效。武汉商行推出极各种公用事业缴费品种于一体的“缴费一户通”系统，充分融合了网银、电话银行、自主终端、理财E线通等渠道的科技优势，带动了非现金签约业务的较快增长，3个月签约40多万户。西安商行信贷管理系统已正式上线运行，客户关系系统已完成程序开发，为提高信贷和市场营销运作效率及有效控制风险提供了先进的技术平台。 （八）积极探索区域联合的多种途径，跨区域发展稳妥推进 2004年，《城市商业银行监管与发展纲要》进一步明确了鼓励城市商业银行实施联合、重组、并购以及跨区域发展的政策，各行从业务技术、机构资本等多个层面展开区域合作并尝试通过并购、兼并、新设网点等方式进行多元化的区域发展，在探索中积累了一定的经验。 在区域联合方面，一是“业务联合”进一步扩大，如南京商行联合省内10家城市商业银行，发起成立银行间债券市场资金联合项目。二是“技术联合”取得进展。继长沙商行与衡阳等省内五家城市商业银行联合发行“芙蓉卡”之后，2004年，浙江、温州等八家城市商业银行之间联合组织“柜面通”业务实现了异地跨行柜台服务，武汉等湖北省境内的四家城市商业银行通过“九通卡交换中心”平台实行了银行卡的跨区域联合。三是“机构联合”有了突破。2004年10月正式开业的“全国城市商业银行资金清算中心”，解决了多年来困扰城市商业银行的“异地资金清算”瓶颈。四是“资本联合”初见成效。如沈阳与埠新、葫芦岛、辽阳等周边城商行达成了入股或相互参股意向。东北地区城深航提出了对等参股的意向。尤其可喜的济南商行参股德州商行，结出了城市商业银行资本联合的首个成果。 在银监会的指导与支持下，部分城市商业银行还在跨区域发展方面进行了积极而审慎的的探索。继银川商行在宁夏经境内实现跨区域发展后，威海商行借山东高速公司股机，在济南设立了分支机构，从事交通系统业务。温州、台州等城市商业银行推动调整网点布局，向乐清等辖区内经济强县延伸。商行通过收购双鸭山城市信用社在双鸭山设立了异地分行。（九）贯彻落实信息披露试点工作信息披露质量逐步提升 2004年，银监会颁布《关于规范股份制商业银行年度报告内容的通知》，选定了32家城市商业银行作为信息披露试点行，信息披露工作开始走上规范轨道。参与试点的各家城市商业银行按照要求，作了大量的实际工作，大大提高了年报披露的质量。上海银行还主动增加报刊刊登、网点摆放，网站公布、邮局记送等披露渠道及同时还开始执行年报、半年报和季度报制度，增加了信息披露的内容。显示出了主动接受外部监督向国际规范标准看齐的积极态度。 2004年，全国城市商业银行取得了骄人的业绩。成为城市商业银行发展壮大历史上又一个永恒的记忆。 十年磨一剑，短短的十年之间，城市商业银行问题的遏制城市信用社系统风险的历史使命，初步时间了从“求生存”向谋发展阶段的转变，基本搭建起了现代商业银行的运行框架，逐渐形成了“立足地方之立足市民、立足中小的经营特色，为中小企业、民营经济、区域经济等的发展发挥了良好助推作用 十年风雨，十年耕耘，城市商业银行从无到有、由少到多，由小到大、一批城市商业银行已跻身于群众优秀银行之列。这个不断晋进取、孜孜以求的发展历程。凝聚了各级政府和监管机关领导以及各行股东的心血与关怀，浸透了10多万员工的汗水与激情。在这里，让我们以热烈的掌声向各级政府和监管机关领导致以崇高的敬意！向多年来为城市商业银行事业辛勤劳动的广大员工致以真诚的慰问！向所有关心于支持城市商业银行事业的社会各界人士致以衷心的感谢！ 十年的改革发展历程告诉我们： 第一，知难而进，自强不息的精神是城市商业银行永远的精神财富 十年来，城市商业银行经历了保支付、防挤提的危情时刻，经受住了市场信誉低、营销难度大的重重压力。从分散法人到一级法人，从信用合作社到股份制商业银行，从银行功能与产品的一穷二白多琳琅满目，从“弱势群体”到成为日渐活跃在银行体系中的一支重要力量。十点的努力探索与勇于创新、贯穿始终的是城市商业银行知难而进、自强不息的斗争精神。 第二，监管机关的领导、地方政府及股东的支持、城市经济的发展是我们坚强的后盾。城市商业银行的特殊背景将城市商业银行的命运与监管机关和地方政府紧紧地连在了一起。在城市商业银行的发展历程中，需个重大环节都离不开监管机关和地方政府的鼎立支持。在城市商业银行快速发展的背后，屹立的是发展势头异常迅猛的城市经济。目前，城市商业银行的平均市场份额已达到8％以上，在许多城市的银行体系中，城市商业银行得已成为非常有竞争力的银行。应该说，“城市根据地”成就了城市商业银行今天的地位，“自己人的银行”是城市商业银行最大的一笔无形的资产。 第三，防险、改革、创新、发展是城市商业银行持续发展的主旋律。城市商业银行发展历程，是一个不断化解和控制风险的过程，是一个深化技术的过程，也是一个持续创新的过程。化解各类风险资产，解决历史遗留问题。大力整顿各种违法违纪行为。精兵简政，优化激励与分配机制，改革业务架构与管理体制；积极参与市场竞争，打破传统的银行业市场格局。这些曾经印记无不证明着这一切。即使是十年后的今天，面对新的环境与新的挑战，防险、改革、创新、发展依然是城市商业银行不变的主题。只是被赋于了更深邃的内涵和更深远的意义。 二、目前城市商业银行改革与发展的新情况和新认识 （一）经营环境面临新的挑战 2005年，世界经济将在全面复苏，稳步增长的基础上持续向好，经济全球化进程不断加快。作为全球经济热点之一的中国经济将依然保持平稳较快发展的态势。城市经济是我国国民经济发展的主要动力之源。从而使得分布在主要城市群体中的城市商业银行获得了快速发展的机遇。 但是，2005年国内宏观调控将更加复杂和微妙。总的来看，宏观经济政策的基调将是在全面贯彻落实科学发展观基础上，实行“双稳健”的财政政策和货币政策，既要保持国民经济持续稳定增长，又要控制投资的过快增长，抑制通货膨胀的压力。宏观调控将更加市场化、经济手段趋向更加明晰化、行业重组、产业升级以及经济结构的调整的步伐将明显加快。特别是钢铁等投资过热行业以及房地产业的市场风险，加强政策研究与市场分析，及时优化贷款结构与贷款投向，防范市场风险。这些将逐渐改变城市商业银行依赖规模扩张提高盈利水平的环境对城市商业银行应对宏观经济环境变化和宏观调控的能力提出了更高的标准和要求。 在金融调控手段上，中央银行的货币政策将继续兼顾规则性、灵活性和创新性。目前，差额准备金率、利率、汇率等金融调控市场化变革已进入攻坚阶段，这将会使城市商业银行把握货币政策的难度加大，对城市商业银行在垄断性管理、成本管理、资本管理利率管理等方面提出了更高的要求。对城市商业银行的预警能力也是新的考验。 在监管政策说，银监会积极贯彻“管法人、管风险、管内控、提高透明度”的监管理念，陆续出台了大量的规范性监管制度，加大了市场准入与退出的监管力度。推出《股份制商业银行风险评级体系》，除数量规模、资产质量外，监管指标体系中增加了资本充足率、拨备覆盖率、风险集中率等审慎经营指标。实施《商业银行资本充足率管理办法》，以资本充足率政策为核心的审慎监管举措，必将彻底改变城市商业银行传统的经营模式与盈利模式。而积极推行风险评级体系的结果。将使各类监管政策趋于一致。所有股份制商业银行站在统一起跑线上展开竞争。《城市商业银行监管与发展纲要》的出台，第一次对城市商业银行的监管与发展进行了整体规划，在坚持“分类监管、一行一策”原则的同时，提出了“防险、管理、改革、发展”和“全面提高、分类管理、发挥特色、科学发展”，的监管思路，鼓励和支持城市商业银行联合、重组、并购和跨区域发展，为城市商业银行的经营管理与改革发展指明了方向。2004年8月，银监会提出了对城市商业银行改造的时间表，争取一年内消灭经营状况差、各项监测指标达不到要求的第六类行，三年内完成高风险银行的风险处置工作。在严格的监管形势下，只有资本充足、风险根据和内控机制健全的城市商业银行才有可能获得更大的发展空间。 值得注意的是，今年上半年以来，银监会密集出台了多项防范市场风险和操作风险，治理金融案件的制度规定，对商业银行的风险控制提出了更加严格的要求，对于商业银行目前普遍存在的制度执行不力及操作不归分、大案要案频繁发生等管理问题是一剂猛药，对城市商业银行也具有很强的针对性。 （二）同业竞争格局面临新的调整 2005年，城市商业银行将面临四面夹击的竞争态势，同业竞争更加激烈，竞争格局面临重新调整。中行、建行率先问题了股份制改造，工行也已启动股份制改造，国有商业银行进入了产权改革的冲刺阶段，大型股份制的出现对整个银行业市场结构的影响将是巨大和深远的。全国农村信用合作社改革全面铺开。新的农村商业银行不断涌现，将使城市商业银行面临新的直接竞争对手。全国性股份制的群体继续扩大，业务继续保持高速增长。外资银行不断涌入，经营业务范围与领域进一步扩大，正在形成明显的竞争态势。 证券、保险、基金、信贷、租赁、汽车金融等非银行金融机构的业务创新层出不穷，既为商业银行扩大中间业务收入、实现盈利模式转变提供了条件，又同时造成银行负债来源分流，传统银行业务在整个金融市场中所占份额逐步减少。商业银行设立基金管理公司的试点已经正式启动，混业经营对城市商业银行的中长期发展战略提出新的课题。 （三）新形势下城市商业银行的优势劣势分析 首先，要充分发挥城市商业银行在市场竞争中的“先天优势”。 一是地缘优势。城市商业银行大多地处经济相对发达的中心城市，追新城市历来是各类银行竞争的主战场，城市商业银行恰恰具备了所在城市的市场优势和客户优势，特别是得到地的鼎力支持。 二是效率优势。城市商业银行银行管理层次少，决策链条短。近年来，许多城市商业银行商业银行都实行了组织架构扁平化改革，既有力提升了单个网点的资源价值，又提高的决策速度。 三是机制优势。城市商业银行经过多年的改革创新，运行机制相对灵活，建立了比较市场化的激励约束机制，具有较强的竞争力。 四是企业文化优势。城市商业银行具有与生俱来的拼搏精神。善于虚心学习，勇于借鉴吸收的相互之间帮助提携，具有浓厚的团队意识。其次，要清醒地认识制约城市商业银行持续发展的主要障碍。 一是资产质量不高，资本不足仍然是制约城市商业银行发展的瓶颈。不少城市商业银行面临着资本金不足，不良资产居高不下的沉重压力，面临着如何尽快解决资本补充渠道和机制的难题。 二是粗放经营模式亟待转变，资产负债结构亟待优化。发展中化解风险、前进中稀释包袱是大多数城市商业银行近十年来所采取的基本策略，抓速度、求规模的外延外延扩张与其相匹配的基本路径。在扭转城市商业银行被动局面、走出困境的过程中，这种模式发挥了较大的历史作用，但是，单纯追求速度和规模的扩张并不能从根本上解决不良资产的瓶颈制约，有的反而引发或加剧了更深层次的矛盾，增大了对历史包袱问题处置的难度，造成了不良资产拨备严重不足，资产负债结构性问题依然突出，资产与负债业务关联度高，贷款集中度偏大，风险集中，如不进行调整和优化，将不利于城市商业银行长期稳健的发展。 三是公司治理结构不健全，运作不规范。城市商业银行股东大会，董事会、监事会的治理架构仍然存在不足，运作缺乏规范，失效不高，没有建立切实可的激励和约束机制。政府干预，内部人控制的现象时有发生，股东大会、董事会、监事会没有发挥应有的作用。 四是基础设施相对薄弱，管理水平有待提高，应该承认，很多城市商业银行目前在产品、技术、营销、人才等基础竞争因素方面，与当地同业存在相当的距离，以技术为例，根据有关调查，仅有24％的城市商业银行建设了管理信息系统，12％建立了呼叫中心，近50％的综合业务系统需要升级改造。数据仓库与商业职能系统的应用还处于探索之中，在人力资源管理、财务管理、风险管理、产品研发管理等核心管理能力上，也普遍与其它银行存在较大差距。 五是生存发展环境尚待进一步优化。目前，仍然存在一些不合理政策规定，制约了城市商业银行的发展。税后提取专项转准备金的政策，提出了城市商业银行提取专项准备和冲销坏帐的成本。在基金、年金、货币基金、信贷资产证券化等业务领域，城市商业银行基本被排除在外。限制保险公司购买城市商业银行次级债的政策，以及其他一些限制性规定，说明我们还必须为争取一个真正意义上的公平、公正和开放的市场环境而不懈努力。 （四）对城市商业银行未来发展的认识 受到诸多因素的制约，我国地区间的经济发展不平衡状况将长期存在，这种不平衡性所形成的地区差异决定了城市商业银行发展的多元化，而发展的多元化又决定了战略的多元化。如何因地制宜选择适合城市商业银行自身情况的发展战略，提升整体竞争能力与持续发展能力，是未来几年中中国城市商业银行发展的关键。 第一、更新观念，创新思路是城市商业银行可持续发展的重要前提， 更新观念，就是要改变单纯追求规模扩张观念，不盲目求大。要认识自己的优势与劣势，找准自己的定位、不盲目求全，要摈弃“宁做鸡头、不做凤尾”的封闭意识，以“包容、开放”的心态顺应重组改造、区域联合的潮流。 创新思路，就是要在“全面提高宏观意识，全面了解金融形势，全面树立风险观念，全面掌握监管知识”的基础上，进行制度创新、产品创新，业务创新，服务创新，抓紧实际解决历史遗留问题，培育核心竞争力。 第二，风险处置是城市商业银行可持续发展的重要保证 不良资产包袱过重是城市商业银行面临的带有普遍性的问题，也是城市商业银行前进道路上的主要障碍。实践证明，只有下大决心，用超常的手段，彻底的解决不良资产问题才有可能在增资扩股中赢得主动，才有可能最大限度提高资本充足率，才有可能取得外引内联的基本条件，才有可能避免退市事的生危机。 第三、做精做强是城市商业银行可持续发展的主要目标。 全面提升竞争能力既是《纲要》的设定的目标，也是城市商业银行应对市场竞争，健康持续发展的需要，提升竞争力首要的在于做精做强，做精，就是要建立一个机制健全，结构合理，管理有效的公司治理架构，以国际化为标准，更新经营理念，提升管理水平，提高内控能力与创新能力。做强，就是要在扩大经营规模、改善资产质量，提高经营效益的同时，以更加审慎经营的理念，提高抗风险能力，保障持续发展，保证资本、效益、质量、规模的协调发展。 第四、立足本地，合纵连横是城市商业银行可持续发展的必然选择。 城市商业银行如果仅靠单打独斗，固然也能得到一些发展，但空间有限，生产危机随时存在，只有立足地方，合纵连横，区域联合，以“抱团出击”的方式实现优势互补，提升整体竞争力，才能保证城市商业银行的可持续发展。 第五，以市场为导向，特色立行是城市商业银行可持续发展的重要途径。 实践证明，三个立足的市场定是城市商业银行扬长避短，扩大竞争空间，实现可持续发展的重要途径，为全面落实“三个立足”，我们必须坚持以市场为导向，遵循“有所为、有所不为”的原则，结合自身实际，细化市场定位，努力在产品、市场、服务、品牌等方面形成特色，增强我们打拼市场，持续发展的竞争能力。 三、2005年城市商业银行的改革与发展的新思路和新举措 2005年城市商业银行面临的形势将更加具有挑战性、改革和发展任务更加艰巨，我们要以银监会《城市商业银行监管与发展纲要》为指引，针对各自的实际情况和特点，选择适合自己的地域特征，经营状况和市场地位的发展道路和经营战略，实现多元化。发展重点做好以下六个方面的工作，为全面实现《纲要》提出的战略目标打下监视的基础。 （一）全面树立科学发展观，切实加强资本约束理念，重点推进资本充足率达标 全面树立科学发展观是可持续发展的需要，也是市场竞争、金融改革的需要，对商行了发展理念、法人治理，管理体制与经营体制而言是一场深刻的变革。坚持科学发展观就是要做到“资本、规模、质量、效益”协调发展，资本是基础，质量是保证，效益是核心，规模是手段，我们要统筹兼顾，不能顾此失彼，这是正确认识和处理四者关系的出发点和落脚点。要在资本约束，提高质量的前提下，通过适度增加规模，实现利润的长期稳定增长要“求强不求大”，变“速度型”为“效益型”。加快推进业务发展模式与盈利模式的转型，推动增长方式由粗放式向集约式转变。特别是目前国家继续实施宏观调控，城市商业银行必须调整过往的发展模式，做到取舍得当，有进有退，努力防范市场风险和政策风险。 加强资本约束是贯彻科学发展观的重要体现，严格资本充足率管理既是强化银行业内部约束，改善也经营管理状况，提升风险防范能力的内在要求，也是将城商行管理水平向国际标准靠拢，迎接中国银行业全面开放挑战的重要举措，银监会关于2006年底城商行资本充足率基本达到8％的要求，对大多数城商行是一项非常艰巨和紧迫的任务，我们要按照各自的达标规划，把推进资本充足率达标作为2005年经营管理工作的重中之重，发挥大家的聪明才智，调动方方面面的资源，采取多种方式努力争取早日达标。 一方面，要健全多渠道资本补充机制。要继续推进城商行增资扩股，引进境内外战略投资者的工作，并注意结合各行资产增长速度和发展情况，以及不良贷款的拨备要求，研究三至五年内资本充足率变化趋势，有预见性地制定增资扩股方案和规划。部分有条件的城市商业银行要努力达到上市银行标准，积极争取通过资本市场融资，壮大资本势力，建立持续的资本补充机制，符合条件的城市商业银行要根据政策和市场环境，积极探索发行次级定期债务，增加附属资本途径。各行要抓住目前银行业主营利润普遍快速增长的有利时机，争取股东的理解支持，加大提取拨备和核销坏帐的力度，增加城商行内部的资本积累。 另一方面，要建立长效的资本约束机制，强化资本约束管理，提高资本营运的效率。要调整中长期发展规划，合理安排资产负债规模的增长速度，使发展速度与资本增加相匹配，要调整业务发展方向，通过创新推进业务结构调整，要积极发展资本节约型的资金业务、零售业务、国际业务、中间业务等，发展低资本占用的代客理财业务，代理各类金融市场业务，从而降低对资本的耗费，要加强对产品和客户投入产出效率的考核，关注各项业务的收益对风险的覆盖程度。要创新盈利模式，开拓新的业务领域和利润增长点，提高盈利能力，进而提高银行自身增加资本积累的能力，要强化资本管理工作，全面落实资本约束考核机制，逐渐以经济资本增加值作为主要指标对分支机构和业务部门进行考核，改变以往单纯考核规模增长和当期盈利的做法，把资本约束落到实处。 当前，城市商业银行在资本充足率达标上面临着许多两难问题，传统的增长方式受到制约，新的发展模式与盈利模式尚待培育，既要保持可持续发展的连续性与稳定性，又必须在发展规模与控制风险中把握恰当的平衡，这就要求我们群策群力，争分夺妙，开创性地开展工作，努力使资本充足率达标工作在2005年取得阶段性进展。 （二）规范公司治理结构建设，加强内部控制和风险管理，全面提升城市商业银行管理水平 建立良好的公司治理结构，转换经营机制，是城市商业银行改革与发展的核心和关键，城市商业银行要根据《股份制商业银行公司治理指引》和《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》的要求，积极吸收和借鉴国内外商业银行公司治理的成功经验，建立起股东大会、董事会，监事会和高级管理层协调统一、合理制衡的管理体制和科学有效的决策，执行、监督、极力和约束机制，全面提升城市商业银行公司治理质量。 2005年要以规范和完善董事会建设为重点，把切实发挥董事会决策和监督的作用作为公司治理建设的首要工作，要制定和落实有关议事程序和规则，并使之制度化、规范化，董事会下设的专门委员会或专门工作小组，建立风险管理，薪酬、提名和关联交易控制等专门委员会或专门工作小组等组织的体系和相关制度。要完善独立董事、外部监事及外聘审计机构的工作机制，进一步健全集合监督体系以及激励考核机制，加强对关联交易的控制与防范，建立完善科学的高管薪酬管理机制。董事会在公司治理建设过程中，要准确把握改革与发展的大方向，正确发挥组织领导作用，防止把公司治理表面化、形式化。董事会要承担为银行制定总体风险管理目标，市场定位和发展战略的责任，必须制定与实施目标一致的激励约束机制和内部控制机制，董事要熟悉监管部门的要求，了解银行经营管理状况，勤勉尽责，发挥作用。同时确保经营管理层独立、高效、全面地履行经营和管理职责。 要将信息披露工作作为公司治理的重要内容与重要基础来抓。要积极的推动披露内容，披露渠道，披露质量的规范与透明提高披露信息的准备性与完整性，逐步增加披露的频率，加强外部监督，提高股东、客户与社会的信心。要根据银监会关于内部控制的指导原则，确定内部控制的目标，原则和规划，逐步建立和完善各项内部控制的规章制度和工作流程，保证内部控制机制能够在银行日常运营和风险控制方面发挥有效作用，在强化内部控制过程中，要结合各城市商业银行的实际，借鉴和吸收国内其他优秀股份制商业银行和国外银行业的经验，注重制度建设和实际效能的发挥，使内部控制机制真正成为城市商业银行风险控制和稳健经营的保障。 要继续强化“一级法人”的管理体制，推扁平化管理，重组业务流程。一级法人体制是公司治理的前提与基础，同时要改革和完善管理体制，通过下派一级，集中管理，建立差异化授权体制等方式加强对有关风险控制、资金营运、财务管理等方面的集约式专业化管理，要积极推进信贷风险管理和贷款审批的集中专业化管理，要按照集约化经营原则，建立精简高效，职责明晰，权、责、利统一，能充分发挥专业化优势的组织架构，适当集中银行内部对不同行业和企业进行风险分析和决策的优势力量，专门负责相应的风险审核和评估。 要强化制度建设，以控制操作风险为主要目标，积极开展防范银行违法违规行为专项治理活动，要认真落实银监会《关于加大防范操作风险工作力度的通知》等文件，深入开展案件专项治理工作，加强对基层机构负责人的监督制约、深入开展业务风险点与员工不良行为的拉网式排查、做好规章制度的清理和维护工作，抓检查、抓处理，抓整改，严格执行岗位轮换制，问责制，从严支行，坚决遏制违法违规案件的发生。要充分发挥技术在风险管理中，的作用，建立信贷分析和决策的信息支持，加强宏观经济分析，加强行业及产业分析，积累资产组合风险、收益分析的基础数据，要引进消化先进的风险评估模型，引进或开发信贷管理系统，资金管理系统，国际转移和定价系统等可以量化风险，预警风连管理系统，切实提升风险识别，控制和管理的能力， （三）严格贷款五级分类管理，加大资产重组和风险处置力度， 2005年城市商业银行要进一步全面推动、深化和规范贷款五级分类工作，按照更加严格的分类标准和更加审慎的原则，客观科学地揭示贷款质量的真实状况，要严格五级分类操作标准和认定程序，严格做好禁止调查和事后评价的内审工作，防止为降低不良资产指标放松标准，要根据风险变化部分情况，及时调整贷款质量形态，提高五级分类知识性和规范性，加强对不良贷款余额，比例和真实价值包括预期损失和预期外损失的考核，要进一步完善和细化贷款质量需求是五级分类标准，完善相应的专岗培训、内部集合、审计和贷款责任追求制度，保证五级分类工作的规范化和标准化，具备条件的城市商业银行，要开始按照贷款五级分类的要求，对表外资产和非信贷资产进行分类。 城市商业银行应按照五级分类结果，根据自身的实际能力，尽量将逐年计提贷款损失准备的计划提前，并争取为2008年年底前分阶段完成不良贷款的拨备工作打下扎实的基础，要争取股东的理解和支持，尽量少向股东现金分红或不分红，力争超额完成当年的拨备计划。 对于历史包袱较重的城市商业银行，要充分利用好银监会鼓励探索不良资产处置的新途径，新办法的扶持政策，要加强与地方政府和大股东的沟通，借鉴其他城市商业银行处置不良资产的有效经验和做法，运用多种途径和多种方式加快处置不良资产，要研究综合处置历史遗留问题和不良资产的具体办法，积极推进重组改造工作，提高不良资产处置的市场化程度，要积极争取地方政府在置换资产资源，不良资产处置税费，经营退税等方面给予优惠政策，同时，要积极探索以兼并收购的方式集中处置风险资产。 （四）进一步加强业务和服务创新，突出自身的定位和特色，巩固和增强核心竞争力。 城市商业银行要全面分析弟本地的经济结构同业业竞争态势，结合本行的中长期发展战略，以特色力行为目标，在客户、行业、品种、服务等方面逐步的形成差异化，深化立足地方、立足中小，立足市民的内涵，寻求更适合的市场定位，要以客户为中心，在客户群细分策略的基础上，通过信贷制度创新，机构创新，业务创新，技术创新，流程改造以及服务渠道整合等方式，寻求市场突破口，形成特色市场定位。 要寻求特色市场定位的指导性，有所为，有所不为，合理配置业务资源与人力资源，充分利用各类合作资源，加强客户关系管理工作，提升差异化服务质量，发展与巩固差异化市场空间。要以技术引导为原则，加大技术创新力度，建立先进适用的综合性技术平台，推进技术升级，提高产品技术含量，强化产品功能。同时还要积极推动产品整合与产品品牌建设工作，争取在某一领域的相对领先，培育业务特色及市场特色。 （五）努力创造条件，积极探索各种形式的重组联合和跨区域发展模式，开创多元化发展的新格局 城市商业银行之间巨大的差异化决定了其必然的多元化发展格局，这趋势已经越来越明显，目前，有的城商行重点是加快改造重组力度，先解决风险处置问题，为抓住发展机遇创造条件，有的城商行已经引进境外战略投资者，向国际先进水准看齐，创造条件争取上市，有的城商行正在努力创造条件实现跨区域发展，或者与其他城商行酝酿联合与重组，扩大市场空间。有的城商行则以太所在市场的特点，专心发展特色业务，主要为城市社区，中小企业提供服务，获取自身特有的发展空间，各行应实事求是，根据自己的客观条件与状况，从长远发展的战略出发，可以选择不同的发展路径。 重组联合和跨区域发展是城市商业银行进一步改革、创新和发展的重要内容，也是城商行系统迈向多元化发展新格局的重要标志，要充分利用好银监会鼓励和支持多种形式重组联合和跨区域发展的政策，正争取在200年迈出实质性的步伐。 少数经营好，管理能力较高，创新能力较好的城商行，要在风险评级结果达到准入标准的情况下，争取实现跨行、跨区域设置分支机构，对于一些具备的一定条件，又存在较现实业务扩张需求的城商行，可以按照市场化原则收购，兼并周边地区城市信用社，或者向本行政区域内经济金融发展状况良好、城市化程度较高的市辖县和县级市延伸，扩大覆盖范围，完善服务功能，实现跨区域发展对于城商行来说，在内控机制，管理的能力，管理模式上都将提出前所未有的要求，因此一定要结合本行实际情况，选择符合自身能力和条件的方式。要在已有的城商行区域性业务合作的基础上，进一步深化资本和机构层面的联合，扩展城商行整体的生存与发展空间，在全国多个区域，城商行已经形成省、大区等不同层次的业务协作关系，有的在业务、技术、管理等层面联系非常紧密，为深层次的区域联合奠定了较好的基础，下一步，同一行政区域和经济区域内尚不具备跨区域发展条件的城商行，可以在自愿的前提下，按照市场原则积极探索实现资本重组和联合，有效整合金融机构资源，从而进一步拓展城市商业银行市场空间，提高系统的抗风险能力和市场的竞争力。 （六）加强与各级政府和主管部门的沟通协调，主动积极争取更好的发展环境 知难而进、自强不息是城市商业银行克服困难、迎接挑战的基本经验，但是作为中国银行体系的一个组成部分，城市商业银行的发展离不开全社会的支持和帮助，特别是是在中国金融业即将全面对外开放的前夜，进一步改善城市商业银行的外部环境，将有利于加快城市商业银行提高整体发展水平的进程。 要积极争取有关部门的支持，为城市商业银行的不良资产处置安排相应的配套政策，以加快城市商业银行风险处置进程，例如，建议发行央行专项票据，安排中长期再贷款以解决城商行重组改造中的资金来源问题，对城商行重组改造中形成的资产管理公司，建议比照四大资产管理公司，由国家给予适当的财税优惠政策，建议尽快调整，税后提取专项准备金的税收政策，减免城市商业银行处置不良资产中的税费，建议允许城市商业银行因重组改造而阶段性突破某些监管指标的限制等等。 要积极争取拓宽资本补充渠道，例如，建议鼓励股本规模相对较小的城市商业银行在符合准入条件的前提下有限上市，建议政府有关部门扩大城市商业银行可参与的资本市场范围，如中小企业办境外资本市场等，建议允许城市商业银行创新使用金融工具，解决资本补充问题。 要积极的争取获得更加宽松的市场准入政策，例如，在基金代理，年金代理地组建货币基金，信贷资产证券化等新型业务领域，在控制风险的前提下，允许城市商业银行通过联合设立机构，同控制风险等联合方式进入这些方式实施。业务创新方面，不搞一刀切，允许城市商业银行有附加条件地试办一些创新业务地建议政府有关部门改善城市商业银行在社会保险、住房公积金等领域的公平竞争问题，我们相信，在监管部门，地方政府以及所有卷新关心城市商业银行发展的各级领导和有关部门的支持下，城市商业银行的生存发展环境必将逐步改善，城市商业银行定会取得更好的成绩，为中国银行业的发展作出更大贡献。 十年树林，百年树名。对城市商业银行来说，2005年将是具有重要历史意义的一年，我们的改革与发展事业必将取得新的突破，跨过去，又是一片艳阳天。各位同仁，让我们携起手来，齐心协力，与时俱进，紧紧抓住城市商业银行重组改造的新契机，敏锐地把握金融业全面开放的新机遇，努力开创城市商业银行多元化发展的新局面。 谢谢！ 主持人：各位领导、各位代表，主题报告的内容非常地丰富，凝集了12家理事行和其他许多城市商业银行的智慧，在乞讨的过程中也得到的各青年的悉心指导。希望大家共同研讨。 下面请各位领导和代表休息15分钟，下一届的主题演讲将在3：50开始，谢谢大家！ |