中金专题地下保单，保险市场的一颗“毒瘤”

编者按：
　　20世纪90年代初开始，一些在港澳地区注册的保险公司私自进入内地，非法从事寿险业务推销活动，这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规，具有服务走私性质，因此被称为“地下保单”或“地下保险”。由于地下保单在国内不受法律保护，因此具有极大的风险。种种迹象表明，“地下保单”有从珠三角向内地迅速蔓延的趋势，包括个人和公司在内的受害者越来越多，“地下保单”已经成为我国保险市场发展的毒瘤……
　　虽然中国保监会已明确表示要加大对“地下保单”市场的整顿力度，香港保险监管机构也曾多次宣称，要对无视中国保单销售有关规定、非法在内地销售保单的代理人实施处罚，但“地下保单”的销售热度近几年来并无衰减之势 . 地下保单违反我国《刑法》和保险业的相关规定，也为港澳地区相关规定所禁止。中国保监会和公安部去年底联合下发《关于严厉打击非法销售境外保单活动的通知》，打击非法销售境外保单。
　　去年11月底，中国保监会和香港保险监管当局签署保险监管合作协议，打击地下保单。

　→ “地下保单”现状：已经全国蔓延

　　浙江惊曝地下保单案
　　5月底，浙江省保监局联合省经侦大队、温州市经侦支队以及国家外汇管理局温州中心支局（下称温州支局），对温州地区的地下保单进行了一次摸底。浙江省保监局副局长张忠继告诉媒体， 在随后的6月初，一场针对地下保单的“围剿”将在温州乃至浙江全省展开。继广东之后，巨额地下保单在浙江蔓延。据当地监管部门估计，地下保单已经渗透到浙江几乎所有的主要城市。根据摸底情况，温州支局形成了一份《对温州地区“境外保单”情况的调查报告》（下称《报告》）。
　　《报告》显示，境外保单从 1997 年开始进入温州。最早进入温州地区非法销售保单的保险公司是国卫香港。之后友邦香港、保诚香港等公司也相继进入。根据温州支局掌握的数字，温州每年缴纳的保费至少在3000万美元。投保人大都是借港澳等地旅游、出差之机在境外签单。
　　地下保单都是“双高”保单（保费和保额），投保者以当地的私营企业主或者公司高级管理人员为多。温州支局在调查中发现，“某公司高级管理人员投保了国卫香港公司的‘人身、伤病及更安心保险'，年缴保费 70660 美元，保额 300 万美元。”而一般的保费则多在 5 万— 20 万美元之间。一些业内人士认为，温州每年缴纳的地下保单保费实际情况可能远比“ 3000 万美元”更严重。 [ 阅读全文 ]

　　调查：友邦“地下保单”猖獗
　　“香港国卫、香港友邦、英国保诚在温州是销售地下保单的主要境外公司。”昨日，记者致电浙江保监局，从寿险处肖科长处证实浙江保监局确实出具了一份《关于温州“地下保单”的情况说明》，并指名道姓地批评了这三家公司。
　　近年来，一些设在香港、澳门的保险机构通过隐秘的方式向内地居民非法销售境外保单，严重扰乱了保险市场秩序，致使投保人、被保险人利益得不到保护。“地下保单”冲击内地保险市场，得到业界的一致认同。但由于统计困难，目前仍无法获知“地下保单”的确切规模。普遍的估计是， 每年有上百亿元保费通过“地下保单”从内地流入港澳。 [ 阅读全文 ]

　→ “地下保单”危及中国保险业

　　“地下保单”隐患无穷
　　从 1990 年开始 , 一些在我国港澳地区注册的保险公司营销人员私自进入内地 , 非法从事寿险业务推销活动。 这种销售活动违反了《保险法》、《外资保险公司管理条例》等法律、法规 , 具有服务走私性质 , 因此被称为"地下保单”或“地下保险”。
　　" 地下保单 " 对内地投保人和保险业均有较大伤害。据业内人士估计 , 内地每年有 100 多亿港币通过这种 " 地下保单 " 流入香港保险市场 , 占据了整个香港寿险市场 1/3 的份额、内地个人寿险收入的 1/10 的份额 , 其中 60% 以上出自广东。近几年 ," 地下保单 " 似有蔓延之势 , 今年年初时 , 就有媒体惊报 , 在北京地区每天至少产生 40 张保额在 50 万美元的非法人寿保单。最近又有消息称 , 去年上海悄然流向港澳地区的保费可达 20 多亿元 , 且多出自中高端客户。另外在湖南也发现了 " 地下保单 ", 据悉 , 湖南衡阳市目前至少有 5 份 " 地下保单 " 存在 , 涉及当地至少两个千万富翁家族 , 涉案保险费支出约 32 万元人民币 , 保额上百万美元。由于地下保单在国内不受法律保护 , 且 " 地下保单 " 或是全部英文或是语言表述上与内地不同 , 造成购买此类保单者理解条款上的差异 , 为日后索赔遭拒埋下极大的隐患。 [ 阅读全文 ]

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　　调查：是什么让他们乐此不疲？
　　据保险业内传说，地下保单的首期佣金比例可以达到保费收入的 80 ％到 100 ％，例如客户首年度交 5 万元，这笔钱全部都给代理人。为了推广“业务”，境外代理人会以 20 ％到 30 ％的介绍费为“诱饵”，让内地保险公司的业务员给他们介绍客户。 只要牵个线， 5 万元的生意做成了就能拿到 1 万元，对业务员来说诱惑难以抵挡。 [ 详细内容 ]
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　→ “地下保单”的治理

　　保监会重拳出击“地下保单”
　　11月 11日，中国保监会再出铁律，发布《严厉打击非法销售境外保单活动的通知》( 以下简称《通知》)：“这些非法经营活动 ( 地下保险——编者注 ) 游离于我国保险市场监管之外，严重扰乱我国的金融秩序，给投保人的资金安全和生活保障带来隐患，也给一些不法分子洗钱提供了便利条件。各级保险监管机构和公安机关要充分认识这些违法犯罪活动对金融秩序的破坏作用……加大打击力度，坚决遏止此类违法犯罪活动的滋生蔓延。”
　　这是今年以来保监会第三次对“地下保单”的不法销售严令整肃。 异乎寻常的是，与前两次不同，这次保监会还联合了公安部一致行动。《通知》特别强调：“地下保单”给一些不法分子洗钱提供了便利条件。分析人士指出，接近年末，各种黑钱兑付进入高峰，此次两部委联手出击地下保单颇有深意。 [ 阅读全文 ]

　　“地下保单”缘何屡禁不止？
　　按照规定，在内地签署投保单、缴纳保费，由推销人员将投保单、保费携带到境外再由境外保险公司签发保单的行为是严重违法的。监管部门对打击“地下保单”的态度一直非常明确。
　　早在 1999 年，中国保监会就发出公告，严禁海外保险机构非法从事保险及中介活动。 2003 年，在广州、深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险业监理处书面承诺，对非法推销境外保单的香港业务员进行有效处理。 2004 年，中国保监会 3 次下文对“地下保单”的不法销售严令整肃。
　　这一系列的监管措施收效甚微，保监会显得有点力不从心。业内分析认为，主要原因是我国政府无法控制境外机构，它们可以规避中国法律，转身变脸就是“合法”了。
　　一直以来，内地监管机构对付“地下保单”集中在代理人和投保人两方面：一方面打击在境内销售境外保险的代理人；另一方面通过宣传的方式，使投保人了解地下保单的非法性质和蕴含的风险。
　　但事实证明这种策略效果并不明显，由于销售的隐蔽性及境内居民可以越来越方便地出入香港，很难使保险代理人受到法律的处罚。
　　“地下保单”的屡禁不止折射出国内保险公司的弱小，从侧面说明内地保险产品在保障范围、力度及服务等方面和海外保险有很大差距。 [ 点击进入 ]

　→“地下保单”折射保险业诚信危机

　　对于地下保单，管理层近年是严厉打击非法销售地下保单活动，然而地下保单却在禁止声中“茁壮成长”，从内地流出的保费年年递增。地下保单一般都是高端的寿险，而这正是国内保险公司所不能提供的，因此地下保单才能大行其道 ; 从理赔率来看，我们大概能达到 30%~40% ，而境外保险可以达到 100% ，这也许是内地居民舍近求远的一个重要原因。
　　随着内地保险市场的开放，外资保险机构纷纷取得在华经营的牌照，居民完全可以在内地购买外资经营的保险，为何仍然要费尽周折到香港去购买呢？一外资保险深圳分公司的保险代理人无奈地告诉《瞭望东方周刊》 : “在收益率和理赔率方面，我们的产品完全没办法和境外保单竞争，我们的预期收益率最高在 3%~5% 之间，而境外保险都在 10% 以上，甚至达到 20% 。从理赔率来看，我们大概能达到 30%~40% ，而境外保险可以达到 100% 。”

　　地下保单的屡禁不止衬托出国内保险公司的弱小，从侧面说明中国保险产品在保障范围、力度及服务等方面和境外保险有很大差距。地下保单一般都是高端的寿险，而这正是国内保险公司所不能提供的，因此地下保单才能大行其道。尽管是非法展业，但是表现出的境外保险机构的竞争力不可小觑。
　　保险产品提供给投保人的收益最终还是由保险资金的运用效率决定的，一直以来，中国保险资金的投资渠道只有债券、银行存款等低收益的利率产品。 2004 年 1 月 30 日，保险资金投资股市的政策障碍才取消，然而， A 股市场到底能够给保险公司带来多大收益，恐怕更多的人对此持怀疑态度。
　　那么，保险公司以及整个保险业该如何应对诚信危机？从这个角度讲，境内保险公司敌不过境外保险公司，恐怕不仅仅是保险公司自身发展的问题，甚至不仅仅是保险市场发展的问题，整个中国资本金融市场都脱不了干系。 [ 点击进入 ]

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　　后续：媒体关注
　　地下保单事件报出后，引起很多媒体的关注，其中很多媒体还专门正对此事进行了专题调查。
　　央视：广东地下保单承诺不兑现
　　每日经济新闻：深圳“地下保单”村调查：投保者多由亲朋介绍
　　温州日报：小心“地下保单”的陷阱

　→ 结束语

　　人民币升值后对地下保单以及整个保险业的影响：
　　央行在 21 日发布公告称 , 我国开始实行以市场供求为基础、参考一篮子货币进行调节、有管理的浮动汇率制度。人民币汇率 2% 的升幅正式宣告人民币汇率开始进入以市场为基础的时代。而对保险行业来说 , 人民币升值 , 影响有多大呢 ?
　　保险专家郝演苏告诉记者 , 从长期来看 , 人民币升值是有利于长期寿险保单销售的。“从短期看 ,‘地下保单'会受到一定打击”, 郝演苏提醒说。 [ 阅读全文 ]

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