尧都现象与中国农村金融新模式

    主持人：各位网友下午好，今天是正月十五过后的第一天，金融会客厅迎来了又一位客人，做客今天金融会客厅的

嘉宾是全国农村信用社系统的典范人物——山西省临汾市尧都区信用联社理事长卢天录先生，另外还有知名金融记者——《21世纪经济报道》高级记者、中国金融记者俱乐部副主席孙铭，今天和我们共同作客金融会客厅，让我们共同分享尧都信合经验、模式与现象，共同见证尧都的发展和尧都创出的中国农村金融模式。现在请卢天录理事长给大家介绍一下尧都模式。
    卢天录：各位网友大家好，非常荣幸和大家见面，我是尧都农村信用社的卢天录。我们尧都联社从1996年开始，即咱们农村改革时，和农行分了家。96年以后，在建设的十年当中，我们在新的发展上，确立了一个定位，两大战略，两项服务，三件事实，四项工程，和一个品牌的发展模式。
农村信用社发展的模式定位我们感到，也就是不能脱离开农村这块阵地，所以说不管作为国务院，还是从各级政府要求也好，对我们农村信用社提出的主要就是要立足农村，为“三农”服务这个宗旨不能变。信用社在“三农”服务上，和立足农村发展上不能变，这个模式上，我们如何做？
我感到我们尧都联社在十年当中，我们结合尧都的实际情况，和农村信用社要改革创新发展的思路，来确定了我们的发展。一个定位，就是我们深知在农村这一块阵地，要永远牢牢地掌握在我们农村信用社的手中，因为我们起家和发展，50多年来就是从农村开始，作为这个机构的存在，也就是能够富裕当地的农民、农业、农村经济，才有这个机构的存在，所以我们在这条路上不能把我们的宗旨忘掉，或者放掉。我感觉我们最主要就是把这个搞活起来。作为农村信用社发展，或者是发展快慢的问题，尤其是我们山西的问题，可以说在这几次我们国家改革经济浪潮中间，山西处于一个既不是沿海发达地区一也不是西部地区，也就是我们讲的即不东也不西，所以我们研究怎么样把沿海的经验，运用到我们山西尧都，怎么样把东部的政策灌输进来，我们要借鉴发挥我们的作用，所以我们当时提出要走出自己的路。作为经济强大国家的发展，和企业强大的发展，包括一个地方经济发展来讲也就是产业革命，就是工业产业革命，才能促进地方产业强大，所以我们要发展我们地方优势。这个优势不是像我们以前小煤矿什么的，而是我们这几年产业发展当中大产业的发展，大思路的问题，地方经济发展的问题。在这个发展过程中间，我们要立足尧都，面向全市，这个突破和我们区域管理和服务的模式，这个就是一个突破，只有突破了这个以后才有发展，作为尧都处于一个这样的状态，因为它是临汾市经济政治的中心，有些企业的发展，它就突破了这个区域的管理。比方说，临汾市一个企业，在企业所在地，在我们市区，企业的生产地在别的地方，在这样的经济背景来讲就要适应这个发展的趋势，适应这个发展形势，我们这个发展当中，我们面对这个形势，脚要迈向企业的问题，和企业有业务的联系，我们远远不够。
    因为农民经商了，这个问题怎么解决，金融服务谁来服务，我们过去只是一些农户现在转变为了商户，我们这样商户也不能脱节，我们在这个服务上，把农村进城经商的服务和我们市场的服务思路应有机的结合。第二只手解决我们和居民的问题，过去市民和现在的居民不是一个概念。市民是纯粹的市民，但是现在这个市民当中有一些居民有了钱孩子要上学，经商了在城里买房子，所以我们就立足把这个抓住，这个就是两手抓的问题，一手抓市场一手抓社区，就改变我们纯农户的问题。
同时我们提出要想抓住三个市场和产业发展和农村发展的问题，最主要来讲我觉得我们金融就是服务，服务的体现在什么地方？
我认为第一个，怎么样使我们客户热情，过去的服务是一个权力机构，但是对我们的发展来说是一个制约，如果是那个思想的模式，你这个企业不会发展起来。更重要是要求我们每个员工要用心做好每一项工作。所以我们就根据这个思路提出我们定位的思想就是金融经营模式。这就是我们提出的，提出这个模式以后，怎么样发展，我们金融业现在的一条就是要用自己的战略，我们提出了“草地战略”。和我们过去农村讲的放羊找草地一样，我们金融业来讲草地在哪里。草地银行面对是客户群，有一个优质客户，我们优质客户我们认为要寻找草地战略。第二个就是品牌战略，光草地战略不行。怎么样发现草地，要挖掘草地，培育草地，要让草地更加的旺盛，这个是我们最后提出要有品牌服务，我们有什么样的品牌，寻找我们自己的品牌。
    我们当初的战略就提出，哪里有人民群众哪里就有我们信合，所以这个是我们理念，把这个理念树立起来，大家就认识到这个问题，我们应该干什么。把理念树立起来大家统一思想，做工作的目标和做工作的目的就明确了。
    这个是我们刚才讲我们的战略。我们把两大战略做好的同时，更主要是在我们服务上，要研究我们的服务怎么样去做。你要搞服务，上门服务、电话服务，预约服务等，各种服务要融入到我们金融服务当中，因为别的银行有的服务，我们也有，别人没有我们还要有，这个是我们独特的地方，把这个自然发挥起来，金融部门才能达到人民满意的一个部门，所以我们提出对外实行地毯式服务，就像铺地毯那样不留空隙，服务每一个客户。不仅是农户而且是工业居民，各地小商贩都是我们服务的范畴，这个是对外。对内就是星级服务，单位有星级员工。这个是我们实行五星级评定的办法。这个星不是金星，每个星都是金子的，有珍藏的价值。不像我们过去做个样子，或者贴个红标签。我们要牢固的让他们永远记住这个金星的价值和为什么评定这个的问题。
    最后我们是和他的工资挂钩，把星级待遇和标志及工资挂钩。我们去年搞了一个星400块钱工资。比如说我们通过去年评定，我们800多名员工被评为星级员工，占到我们总员工80％多，这个就是一个很了不起的。当时我们提一个要求，作为信用社来说，你不是星级的员工，你就不能站到信用社里，你起码是一个星，你达不到这个标准的话，你就不可能成为合格的员工。同时对单位进行评定，这个就是一星到五星，我们班子成员，给你敲锣打鼓授星，这个给社会产生一个影响，星级单位和不是星级单位不一样，这个就是像我们过去一样，怎么样把我们软服务变成硬服务问题。这个是我们的思路，现在的模式，同时我们提出来三件事实。主要是要办好社会有益的事情，办好客户有用的事情，办好难办的事情，把三件事集中起来是我们要办的事情。对社会对客户有用对职工难解决的问题有用。
    第四点形象工程，是怎么样宣传，把我们外树形象宣传。第二个是样板工程，我们不管干什么事情，把我们工夫，也就是我们系统内的工夫都要拿出一个标准，在每一个小工作的项目上选定一个样板单位，这样就前有表明后有学者。这样是有意义的事情。
    第三个人文工程，我们提出五年了，一直在研究人文工程。第四项是我们原来搞的千村信用工程。农村怎么样发展，建立农村新用户，我们这块搞的比较好。前年的时候，我们搞过为老百姓贷款难的问题的项目。同时我们研究品牌战略，我们搞了五个一品牌，我们提出第一个品牌是“瀛新企”品牌。这个就是我们提出民营企业中小企业发展是我们如何为这些部门服务的，当时我们搞了千家企业，过去作为一个联社，企业的发展，没有企业来咱们信用社和联社开户的，这些单位都在国有商业银行，但是随着我们中小企业的发展，当时国务院也提出怎么样服务民营企业和中小企业的问题，围绕这个主导思想我们当时提出工会工商联联合起来搞，组成我们一个庞大的企业和金融服务的空间。把这个空间寻找到以后，我们就有了服务对象，这个服务好了以后才有开户的企业，有客户才有实力，有客户才有效益。有客户才能为地方经济服务。
    第二个我们和妇联会，现在钱拿起来了，现在是女人当家，男人挣钱。我们靠妇联，各级的妇联，和我们联系起来，我们提出为民弘扬情结合。我们品牌叫“巾帼情”品牌，我们组织几万名红娘，这样下来就是十万个，我们尧都有20万户，一年一个红娘联系六户，五年下来我觉得把20万户引进到我们信用社金融服务范畴来。这个服务就到家了，这个服务也是一个长期的工程，我们为什么打算铸成品牌，我们这个品牌通过了国家工商局的注册，这个我们自己的品牌，我们现在研究知识产权，是怎么样发展知识产权。
    第三个我们怎么样把小学生调动起来，从小就认识信合，从小就了解信合，这样他长大了以后，我们说教育从娃娃抓起来，我们金融从娃娃抓起，所以我们十万学生唱信合。听、唱、开、最后体会到信合的服务问题。
    第四个品牌，我们的“尧乾澍”的业务。“尧”是尧舜的“尧”，代表了地方问题，乾代表天，代表我们尧都把“尧乾澍”送到各家各户，搞服务。我们当时和社区搞了一个联系，各个社区的作用发挥起来。拿“尧乾澍”可以交18项费，电话费，煤气费等，都可以交。而且拿这个卡可以到医院优惠，这个体现出我们服务问题，所谓卡发展和卡业务的兴起，对于我们信用社来讲确实受益非浅。这个国家已经批了，今天我们准备3月1号把这个卡发过来。
    第五个品牌，我们农村有380个村子，400多个农村信用站，这块怎么样把他变成当地金融活动工作，我们做了大量的工作，这个办成信用贷款投放问题，包括客户的存取方便的问题，还有客户，我们要提供信息，就是农村科技信息，这些都要送到我们信用户、信用村，把它办成，这样就形成我们自己的品牌。所以我们在自己的发展中就这样的走过来了。
 

   主持人：我们听了一下卢天录的演讲。尧都的办法不少，不知道现在你们在创建品牌的时候，你们将来准备把尧都信合打造成一个什么样的特色的体系？
    卢天录：因为现在对我们来说，根据目前的改革，我们发展成为农村合作的银行条件已经成熟，基层用户完成以后，现在等局长批复。我们进行了磋商和联系，这块他们进行了非常积极的协商。我们向合作银行发展，即将两个空间扩大了，下一步我们不是尧都农村信用社，而是成为尧都农村合作银行，这个不仅是地方化的一个品牌。我认为这样比较好，也就是我们经常讲的信合的春天到来了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：新行和农信社有什么区别？
    卢天录：和农信社的区别不大但是我们管理的体制和经营的模式发生了变化。我们服务的功能更加的齐全，比如我们在人员的管理上，这十年当中我们进入了300个大中专生，这个是过去没有的，过去就是从农村挑选一些优秀的青年，老员工的子女顶替，用这些人员。现在这些大学生到我们信用社。所以从我们信用社的发展，这些大学生到我们这个地方会越来越多。尤其我们尧都的发展，去年的发展人均工资30000万。人均创效28万。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：优质客户在国有商业银行来看是不好的客户有农户有小的商户，又要有利润的压力，要寻找优质的客户，要面临这么一个状况，你怎么解决的？
    卢天录：在农村这块怎么办？因为我们农村是城郊结合部，农村信用社主要服务于农村。70万农民我们转换成服务机构，是纯农村的信用社，城市信用社我们一共有19个城市信用社都是服务于市场和企业，这样的话，我们现在国有商业银行竞争的非常厉害，它们现在的业务，为一个农村信用尧都区联社，相当于一个临汾市农业银行的总和，它们现在是109个亿，我们现在不到120个亿，这就给它们一个压力。所以工商80多个亿，从发展速度和业务的总量。包括现在客户，估计在其他的行业优质的客户不多了，因为他得到了信用社的支持得益了，这就是竞争，只有这样竞争，在能经济发展，没有这个不行。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：竞争格局。
    卢天录：已经形成了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：有一点奇怪。
    卢天录：在我们哪来讲，这三天来，在2003年的时候我们就提出，建一座临汾金融的航空母舰，但是我们这个航空母舰已经形成了。而且我们每年春季都有一个航空母舰模型诞生，我们第一年建造航空母舰，第二年航空母舰下水，第三年航空母舰要出海，今年我们航空母舰就出海了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这个秘诀在什么地方，农行建行都是股份制银行不能说人家体制不好。
    卢天录：这个认识上有一个误区，定位媒体服务媒体，可以说是得意了，为什么在2005年的时候我们总结了“三五六”， “三力” 指我们战斗力、团结力、凝聚力发挥了重大的作用，我们上上下下员工的战斗力在我们当地来讲非常有口碑的，如果问任何人，都是有口碑的。从一个农民讲，从一个市民讲，从一个领导讲，包括我们市委书记讲，我们员工的辛苦劲，确实是非常辛苦的。我们创立了“三六五七八”品牌，就是全国365天，天天早七点晚八点，这个是我们营业的时间，从服务上，我们就是服务提高，因为员工本身就提高了。我们定位非常的明显，我们的客户不断的增加。只有这样的话，才能够竞争。当然这个也是互动的，你支持企业企业就支持你，这个就是互动的。客户也是一样。客户也是互动的。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：产权改革了吗？
    卢天录：比存款高三倍。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：在国际上这个指标也是非常高的。
    卢天录：6％，股民得到实惠了。
    主持人：您觉得存贷的差额是什么？
    卢天录：存贷比是75％，不超过80％，这个是法定的，我们的业务有了发展以后，也就有了自己的实力 ,实力一强投入也就多。对我们企业的发展来讲，货币的资金是一个商品，是稀缺的商品，人们的需求量大，不像沿海的城市，资金量大，客户需求量小。所以我们这几年也要抓住机遇发展。
    主持人：现在不良贷款是多少？
    卢天录：我们现在是6.8％。按我们分类是11.7％。这几年我们的发展，地方政府也比较满意，我们社也比较满意，员工也比较满意，待遇也比较满意。
    主持人：现在我想尧都和全国的农村信用社总共用户差不多，却成为当地金融企业的领头羊，那么尧都走的特色和其他地区农村信用社有什么区别？
    卢天录：区别有几个，第一我们是首先改变我们工作的时间。
    主持人：早七晚八？
    卢天录：没有这个是不行的。第二条是吃苦精神。我们这种精神感动了任何人。我们的男员工还不到３０％。大量的女同志真的能放下家。这个不容易。第三点，我们经过了正常的员工培训。这十年我们的培训投入在1000万以上。过去，我们文化素质跟不上，现在我们员工通过人民银行学校学习，用人民银行学校这个阵地来武装我们员工。现在，我们员工中没有一个是中专以下的人，他们都经过了素质专业培训。我们还有军事训练。我们的员工要在军营训练半个月。每年都要积极的进行一次。还到大专院校学习。我们领导班子在清华进行了学习。所以对于学习，我一直觉得知识的力量和知识创作财富确实不是一个概念。
    主持人：卢理事长也是读社科院博士的研究生。从这块看农村信用社，像卢理事长这样的班子也不是很多。
    卢天录：我这几年当中，在北大上过，专业培训班上过半年。在财院上MBA上了两年，在清华带着员工学了一年。这几年我没有间断的学习，去年我在社科院研究生院报考研究生，所以学习的过程也是提高的过程。所以学习是一种精神。我不怕你差，只要你学。我们在这个方面的投入，每年加上进入的大学生，大约有三分之一的大学生，同时淘汰了三分之一员工。增效发展，发挥出每个人的作用。
    我们“五个一”品牌可以说是调动了社会的方方面面。比方说我们去年开始，每年每个信用社都要召开十个不同类型的座谈会。这个就是邀请社会的各个方面的人来座谈。我们去年召开了一个800个企业家的座谈会。
    对信用社的认识发生了深刻的变化。我们这么多年可以说培养了一百个产业基地。一千个千万元以上的企业。十万元以上的就更多了。
这几年我们基本上形成了我们的客户群体。我们客户的群体是很厉害的。寻找到客户群体，以后你才会有发展的空间。
    主持人：现在尧都有多少万人？
    卢天录：70万人。
    主持人：企业有多少？
    卢天录：有400多个企业。但企业不一样，大型企业有20多个，但是在全市立足于尧都，我是立足于全市。这样，发展的空间就大了。其他的行每年都改革，我觉得在贷款的方面来讲我们坚持了四个方面，如何控制贷款风险，第一杜绝我们不良的道德，第二杜绝我们不良的行为，第三杜绝我们不良的操作程序，第四，杜绝我们不良的想法。因为这些人在有权力贷款，吃个回扣，这样就导致了贷款没有发放，就形成了不良贷款，所以我们的资产在不断向良性转化。原来的不良贷款都正常了，原来不还贷款都还了。他发财了不还贷款良心过不去了。所以这条非常的重要，“跪着房贷，站着收贷。”求人家放款，这个是你的一种工作责任。这样他的思想观念转变了，所以就不会出现。第二个问题我觉得如果吃回扣就就地开除。所以我们说房贷是清正廉洁，收贷是理直气壮。
    主持人：你感觉尧都是走到一个发展的顶峰还是刚刚开始？
    卢天录：我现在感到我刚接触到第二个发展模式，创业期已经过了就是发展期，但是发展期是到了中期，如果我们的银行成立以后，我们的发展步伐会快的。像现在财政这块，预计我们这边，给我们带很大的利润。商业银行丢下的就是这块，如果把这块汲取起来，商业银行这个发展空间对我们来说，是很大的，对他们来说就不好说了。所以地方政府也愿意支持我们，在我们这里存取方便。要热情，只要热心没有减。就达到了大家的认可。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：营业费的问题呢？

    卢天录：比方说有些农业资金，应该在信用社开。既然给农村就要给农业，农业就要在信用社。如果把这个问题解决就好了。比如说我们到人民银行以后，下面的一些问题不行。我一直有这个观点，上面的政策是好的，包括国务院各个部门一开会，一切都了然，一切都糊涂。对信用社来讲，说起来重要，用起来次要，忙起来不要。信用社是经济纽带是桥梁，八亿农村，两万多个信用社，现在一说起来最重要，你的政策在哪里，你不要特殊的政策，把应该给的政策给了。所以我觉得把应该给的政策和其他的商业银行一样，我信用社的空间就打出来了。当然这个作为信用社的发展是法律比较大，但是对真正的犯罪来讲，信用社的犯罪率比商业银行的犯罪率要低。
    主持人：提到犯罪率的问题，以前都是信用社是地方政府的提款机，也是地方政府腐败的一个根源。你认为，现在的尧都也罢，信用社也罢，还是将来成为你心目中的农村合作银行，到了这个时候，你认为，会不会出现像刚才这种情况，就是滋生地方政府的腐败从你这里出来？
    卢天录：我认为这个不存在，这个要看你管理问题和认识问题，比如作为金融来讲有金融的管理。全市有这样的领导拜他，我觉得他会负责的。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：地方政府干预怎么办？
    卢天录：我觉得这个也不是问题。我在信用社和银行一共已经待34年了。一直在金融部门干。但是我觉得不是这个问题，关键在自己，自己不怕邪门来。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：地方政府的形象工程要求贷款怎么办？
    卢天录：地方政府给我们提出问题，我们要全面的考察，考察以后，行，我给你；不行，我不给你，要按照规则办事，不要一味的听他的，你要把服务的职能和监督的职能搞好了。为了个人位置，当时我提出六个负责，我一直讲第一对自己负责，第二对老百姓血汗钱负责，你作为一个金融管理者，如果对老百姓血汗钱不负责的话，老百姓把钱存在这儿，形成不良的贷款的话，老百姓还在你这个地方存款吗？第三个为家庭负责。第四为信用社负责，信用社没有生你，但是是养你的地方。最后你为谁发展？还不是为你自己发展？第五个要为政府服务；第六个为政府负责。
    主持人：尧都下一步要成为农村合作银行。你认为成为合作银行以后，保证发展的力量和先决条件是什么？
    卢天录：对于我们来讲如果我们成立合作银行，第一首先从人民的心目中感觉到银行和信用社模式的认识。因为他不了解，老百姓不知道信用社是干啥的。但是通过这次改革以后。老百姓的认识提高了。第二，作为尧都成为商业银行对地方的经济发展来讲更有一个支持的空间，因为合作的银行有几条政策，比方存在地级的关系。第二个他是股东负责制。第三个大家都有负责的意识，随着企业发展的过程中，比方说，我们待遇提高了，大家珍爱自己的岗位，我们今年提出月工资不低于5000块钱，这个对于一个员工来讲是珍惜岗位，岗位就是要服务客户，能量就出来了，我们提出“三力”：寻找市场前动力，提高科技的动力，调动员工的动力。
    科技含量提高了，政府的认识也提高了，包括各个企业利润也提高了，人民的认识也提高了。因为现在都是个人企业，都是股份制企业，没几个小弟企业是不可能支持的，没有效益的企业不可能投入。所以这个我觉得对今后的发展来说，合作银行成立以后，加上这些改革，包括人的提高，这个就是最大的资源。你不要把人看的那么坏，也不要把自己看得非常好，要看到别人的长处，长长结合才能长。
    主持人：您认为尧都的发展模式以及农村金融发展，应该像什么样的模式化推进？
    卢天录：对于农村金融这块，应该寻找替代。农村金融发展的途径我想是这么几点，第一点，是要服务于当地经济的发展，这个主课题不管怎么样，地方经济不发展，农村金融就无法发展。我们提出办好四件事：一个是发展地方经济，只要把地方经济发展那么你这个地方才能发展。你金融业才能发展，第二条符合“三农”，服务把“三农”立足于我们服务于农民，农民有钱以后就存到这个银行，谁支持他发财谁就前进。
第三点，以人为本是科学发展观的核心。以人为本包括我们的服务，对内服务，对外服务及不仅服务于用户而且服务于员工，把两个服务结合。你企业发展，员工跟你背道而驰你怎么发展，你地方客户服务不好，你怎么样让员工的创造效益。第四点我们要规范管理。只有把这四件事办好以后，遵循这个发展基本上能够做到一个快车道或者是比较规范的道路。他的发展是正常的。
大家说狼来了怎么样，与狼共舞与狼合作。我们这里不仅要与狼共舞，也要学习狼的技术，学习狼的经营手段，提高我们自己的经营手段，我觉得这个是重要的。
    不怕狼，和狼共舞的目的是要学习人家，来学习他的管理经验和管理办法，这种办法是把狼吃掉，不是让狼吃掉你。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：刚才你说那几个数据，是不是6.8％。这个都是用票据置换以后的吗？
    卢天录：这个都是置换以后的。我们置换以后都是两亿三。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这个是可以的，在欠发达的地区是可以的。
    卢天录：因为成立合作银行有一个标准，这个标准要求很严，会计事务所要验收。
    主持人：你现在有没有感觉到，尧都信用社发展到现在最担心的问题，或者是最害怕的问题是什么？
    卢天录：最担心的问题是人的问题。还是人决定发展，对于最害怕的问题来讲，我还没有感觉到什么叫害怕的问题。
第一，因为在发展的思路和目标上我们已经确定了，我们知道怎么做，所以没有害怕的问题，担心的就是人怎么样把人管好。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：人是内部的人
    卢天录：关键是内部人。一个是人才，第二个是管人的问题。把人管好把人才用好就好了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：把人管好需要一个机制
    卢天录：2006年我们提出了1556的发展思路，一个指导思想170字，这里面包括了：第一，12345，我们地方一个电话号码。号码的概念是什么，就是建立一个学习型的企业。这个里面不允许把学习纳入到我们的政策当中，这个不是低层次的学习，而是要高层次的学习。
专业人才和专家请进来、走出去、把孩子们送到大专院校去，然后引进学习型人才。这几年我们每个月都有学习的机会。比方说我们今年在1月18日召开的一个会议，会后，员工要学法律，学优质服务管理，两天时间封闭学习。首先把法律学会，用法律保护自己，不要去违法。其次开展两项活动，不断实践三个代表的重要思想，这个是从上到下关系到我们怎样发展，联系到我们以后工作的。
第二个，热爱自己的客户就像对待自己工作那样热情。而且人人要上台演讲，通过演讲提高认识；通过演讲让你感觉到你在这个岗位上应该做什么。
    首先不管你干什么事，你对这项工作的热爱程度只是一个前提，成不成功则在自己。这个就决定了热爱自己的客户就像对待自己的工作那样热情，如果不热爱工作就什么都干不成。
    所以我们要提高三个项目，一个是提高我们的执行力，这个不是上面的政策力，而是下边基层的关系，上上下下决定了执行力。成熟的、成套的、成长的什么都有，但是关键是执行力，执行力是上上下下的问题。执行力怎么解决，我们有自己每日工作的日程表。谁服务哪几个部门，配合哪几个人完成，把它纳入日程。一项工作没有日程的工作，我想光有目标没有模式，光有模式没有完成等于不改。
第二个研究我们市场的发展，以市场经济研究市场。现在的市场发展动力在哪里，这个我们必须研究。你把市场研究透了，把市场的走向找到了，对于我们一个部门还有发展不了的吗？
    主持人：现在我们的时间留给现场记者。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这次农信社改革历史上改过几次了，核心就是要国家出一半钱改机制。从你来讲评价一下这次农信社改革，是否也像那几次流于形势，或者是一个什么样的结果？
国家的意图是好的，你感觉能否达到这样一种效果？
    卢天录：花钱买机制这个不错，但是花钱太少了。对农村信用社来说，他们只是买到了50％，但是另外的50％谁负责？
没有人负责，有一个欠债问题，实际存贷的不良问题没有得到解决。
花钱买机制是对的，当时国家应该把不良资产彻底买断。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：不能买50％？
    卢天录：买50％等于白扔钱。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：隐含的不良资产。
    卢天录：在表上反映是正常的，
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：为什么不表示出来让他们买50％。
    卢天录：因为当时的时间和界限分不清楚
原来定的时间说不清楚，政策也没有搞清楚。
就我的认识来讲，人民银行和银监局要彻底查清全部资产，
澄清后有多少，剩下的以后该怎么办，然后把他确定下来，
这样才能买机制。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：信用社应该有动力，多报不良资产。
    卢天录：时间要求是2002年，这个还没上报。作为国家给钱后应该有一个机制，把钱给你，你要创造财富。你变成了优良资产，要给我一个创收。今天我买断1000万，给你1000万，你还有1000万，等于2000万，这些都是优良资产。你给我创收，等于国家先拿钱再收钱。其次，如果再形成不良资产，要制约你不良资产的形成。既有国家的政策，又有创收的机会和条件。再者，有制度和办法这个机制的改革才能达到一个好的状态。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这个可能是中央不愿意看到的。
    卢天录：2000亿只是现买，然后挣钱再还。今后在发展的道路上，你给我500亿，再20年或10年时间，我的发展就比你快多了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：五亿全卖掉，一年利润3亿。
    卢天录：我让你10年还完， 10年当中均有创收，这个厉害。国家开始拿钱给信用社，信用社去发展，这就把信用社过去的毛病群消化了，这个制约机制就出来了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：现在缺乏问责制。
    卢天录：还是这个问题，比方说股份制企业，你要创造效益。所以我说买机制这个办法绝对好，但是没有全买。
没有新的办法出来。你先买，挣钱。给我还吗？多少年还？根据情况酌情对待。比如说沿海地区是这么办的，西部贫困区怎么办，有什么办法，因为贫困区还有政策优惠呢。我觉得这个不全面，只是把这个机制有了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：现在拿有2亿多央行票据？

    卢天录：拿了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这个要偿还吗？

    卢天录：不还了。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：由人民银行解决？
    卢天录：这50％不偿还了，后边的50％偿还不偿还。这个跟企业贷款一样，国家不给，你想要，就有一个谁先发展的问题。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：按照改革方案，另外50％谁承担？是农信社自己还是地方政府？
    卢天录：农信社自己，你经营，承担这个责任，不要地方政府承担，不经营就不承担。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：产权明晰，让地方政府负责，这样会不会导致这个机制更加不好？
    卢天录：我觉的地方政府负不了责任，因为地方政府不是终身制。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：地方政府负责也不是一个好方案。
   卢天录：负责是对的，比方说这个人是个负责的人，他就负责，这个人不负责他就负不了责任。关键是一个人的问题，为什么一些企业搞的好，因为他本身好。江主席讲政治思想品德的关键是一个人的问题，企业也是一样的。
为什么当时说五个不良的问题，不良的贷款首先是不良的道德。不良的想法不良的道德不良的操作程序，不良的行为和我们不良的认识，最后导致了不良贷款。
哪有不良贷款，钱出去还是钱，怎么能不良呢？人不良就什么都不良。
    主持人：我们有提问的记者。
    记者：我是中国金融网记者。我们知道您已经在金融的领域干了30多年，您是凭借怎样的金融理念，把我们尧都的联社打造成为农民朋友自己的银行？
    卢天录：作为农民来讲，我是农民的儿子，出身于农民，实际上真正的农民最讲信用。
农民要真正贷款，支持他，他绝对要还钱。父债子还，我们坚持也是一条，老百姓的事情就是我们的事情，只有把老百姓的事情办好了以后我们的事情就办好了，所以我们在这条上一直坚持，我们把信用社办成农民自己的银行才能成为为农民服务的银行。这个银行就成为大银行，这个就是道理。
你没有这个认识是不行的。
    记者：咱们的尧都联社发展到这个规模肯定有他自己独特的地方地，您认为我们尧都联社企业的精神是什么，到底是什么样的企业文化在支撑我们？
    卢天录：我们的企业精神有五条，一个是不怕吃苦的精神。
我们的员工，能吃苦能战斗。这个是在当地比较认可的。
我们坚持早上六点钟开员工大会这个在全国没有的。
我们信用社主任会在六点开，八点钟开完，我们把早上的时间利用好。我们培养了这种精神，不怕吃苦的精神。
第二，创新的精神，这种模式已经发挥作用了。
第三，就是给予奉献的精神，尧都的奉献精神是非常厉害的。比方说，这些孩子们，从来不因为家事而影响工作，这种精神也是非常厉害的。
确实我感觉到在这种精神下发展奠定了我们的机制。
第四点，不怕困难，迎着困难上的精神也是非常可贵的。
在我们尧都人头脑中，没有困难的东西，我们有一个理念叫问题就是机遇，困难就是能力。有问题才是机遇，没有问题还谈什么机遇？
有了困难才叫能力，有了困难解决以后才叫能力。
这个是它核心。不管怎么样遇到这个问题，大家有困难要克服，问题随时都有，但是，我们把问题认识到机遇，你要遇到了问题才是发展的机遇，如果认识不到问题，最后都成了问题。
    记者：尧都联社卓越的服务打造了我们的品牌。您这种卓越的服务具体体现在那些方面？
    卢天录：一个是我们的柜台上的服务。
比方说，到处服务。还有其他的包括规避式等等服务内容都有，比如说夏天有冰糕，冬天有茶水，这些都是配套的。
第二，我们市场上，有几千个客户，我们员工每天下午一到四点以后上门收款。
第三，企业服务，我们每个信贷员到企业去，贷后服务的问题，贷后服务已经纳入到我们正常的工作当中。
第四，遇到大事和活动。比如说春播，这些问题我们拿出一定的资金访问困难户解决难题。
难题问题就是自己的问题。我们要解决这些事，所以从服务上我们采取这些措施走出自己的特色。
    记者：上班早下班晚又没有加班费，这种员工的凝聚力是怎么形成的。
    卢天录：我们对员工的关心，比方说，首先员工家里有什么事，我们领导班子上家去，员工生日，领导班子要祝贺的，员工家里的其他事情我们要帮助，有病必看，有难必帮，这些事我们都要做。从去年开始我们有六费，保姆费一个月100块钱，家教费每个月100块钱，一个人一个月有300块钱的加班工资，去年开始的，还有早餐费，还有孝敬父母费，一个人在信用社工作，比方说你有婆家的娘家的，婆家一百娘家一百，儿不像儿，女不像女这些问题我们都解决了，以人为本怎么做，先解决他的困难问题，解决职工难办的事。
    记者：尧都信用社发展是一个历史的跨越，在跨越的过程中遇到最大的困难是什么，怎样解决的？
    卢天录：最大的困难是改革中的困难，政策认识问题，有民间的矛盾问题，还有各种检查矛盾问题，这个是最大的困难，其他的困难也没有什么，但是有些政策我们认识是这样，他们认识是那样，这个就是矛盾的问题，在我们来讲是最大的困难。
    《21世纪经济报道》高级记者孙铭：这个检查和被检查有矛盾吗？这个矛盾在什么地方？

    卢天录：比方说在创新上，创新业务的发展，有些是规定的条例，92年发展的条例，可是用在现在制定这个办法就不使用了，这个是我们改革和创新上遇到的困难，其他的没有什么困难。这个就是政策，制定的时间和现在时间有矛盾。
    记者：当尧都信用社发展到顶峰时，您觉得应该怎样保持平稳的发展？
    卢天录：遇到这个问题，第一，我们和他沟通。和这些部门沟通，把政策先吃透，第二，研究政策，结合点，怎么样结合的问题。
把这个问题结合了，以后大家共同认识了，这个问题就得到了解决。在瓶颈发展上，我觉得现在对尧都来讲不是贫困发展阶段，第一个是改革时段，    第二个刚过了创业发展的阶段，我们现在要中速行驶不要高速行驶。高速行驶浪费油料。
    主持人：我们今天的会客厅就结束了。今天卢总谈了尧都的发展和我们区域的整合，还有我们农村信用社存在一些改革上的问题都谈了不少，给我们农村信用社发展提供了很多经验，我们表示感谢，今天的访谈到此结束。谢谢。