主持人苏培科：各位中国金融网的网友和关注金融事业发展的朋友们，今天我们邀请了2005中国

城商行年度人物，中国包头商行行长李镇西和大庆市商业银行董事长关喜华。请两位和广大网友问好。
     关喜华：网友们大家好。
     李镇西：各位网友大家好，我是包头市商业银行副董事长、行长李镇西。
     关喜华：我是大庆市商业银行董事长关喜华。
    主持人苏培科：关注城市发展的朋友们都知道，近年来100多家商业银行的发展道路各不相同，在面临内忧外患的城市商业银行发展中，有各种各样的道路，到底选择什么样的路径来发展，是今天二位嘉宾回答的问题。因为包头市商业银行在茫茫大草原上拓展着自己的业务，而且在去年的增资扩股中，将资本充足率提高到16%。这在我们城市商业银行以及整体行业中相对而言都是非常好的，所以，我们今天听一下包头市商业银行行长谈一下他们的发展思路。
     李镇西：谢谢大家对我本人和包头市商业银行的关心，包头市商业银行这几年发展所面临的问题和全国城商行兄弟行面临的问题都一样，既有机遇又有挑战。包头市商业银行选择的路子，是一条与国际接轨的路子，我们这几年在这方面一直在思考，一直在实践，也一直在探索。近几年经过反复的实践和讨论我们确定了国际化的发展战略。我们认为国际化的问题可能是我们城商行所面临的一个重大的选择，或者说是一个必然的选择。
     近年来，我们在国际化方面也进行了一些尝试，2003年我们通过了ISO9001：2000国际标准质量管理体系认证。这也是目前国内银行业中较早在各项业务各个环节都通过该项标准认证的银行。我们首先从思想上睁大眼睛看世界，我们看看国际上是什么情况，这几年我们从理念上去理解国际化这样一个问题。这个国际化不是地域的国际化，而是一个理念和标准的国际化。所以我们也提出要按照巴塞尔协议强化资本管理，首先进行了增资扩股，总资本达到了13亿，资本充足率达到了17.67%。
    主持人苏培科：您的增资扩股对象主要是哪些？
     李镇西：增资扩股对象主要是当地的一些大企业，也有个别当地的民营企业，还有我们自己的员工。员工入股大约占到5%左右。
    主持人苏培科：下面请大庆市商业银行董事长介绍一下大庆市在东北发展过程中采取的措施，而且我们知道大庆市商业银行在2005年的资本充足率也达到了百分之九点多，在城商行中保持遥遥领先的水平，简单地介绍一下。
     关喜华：广大网民大家好，大庆市商业银行在全国城商行中规模比较小，但是比较精的银行。03、04年连续两年被中国银监会评为全国城市商业银行一类行，我们到去年为止，应该说大庆市商业银行的基础工作迈上了一个台阶，基础夯的比较实了。不良资产的处置、内部的管理、内部的控制以及电子化方面应该讲比较扎实了。06年开始我们在行内提出口号规范化、国际化、智能化、精品化，这种规范一定要按照监管部门的要求，规范商业银行的发展。另一方面，从国际化角度讲，金版的主体叫商业银行的内忧外患，如果不走国际化的路子，对城市商业银行的发展和生存是一个考验。
    主持人苏培科：现在大庆银行资本是什么状况？
     关喜华：总资产规模是75亿，各种存款68亿，不良贷款率是2.86%。
    主持人苏培科：按照《巴塞尔协议》资本负债结构合理吗？
     关喜华：目前来讲不太合理，面临着结构调整的问题，所以今年行内提出结构调整年。讲智能化，我们现在大庆市商业银行和国际接轨做中小银行国际化的标准，做精品行，我们已到美国考察过美国的银行，对标准化、精品化的社区银行已有了认识。
    主持人苏培科：李行长，包头市商业银行的资本状况是什么情况？
     李镇西：我们连续几年是一类行，现在我们总的资产是将近220亿。我们去年利润是2亿，人均创利是23万元，税收上缴将近八千万，我们资本充足率是16%以上。大概是这样的情况。我们今年年初对我们去年年底的指标进行了一个测算，我们基本达到了“好银行”的各项经营业绩标准，个别指标还超过了这一标准。
    主持人苏培科：现在进入我们今天的主题，我忘了介绍，我是本次会客厅的主持人，中国经济时报记者、中国金融记者俱乐部秘书长苏培科，还有我们点评人是21世纪经济报道高级记者、中国金融记者俱乐部副主席孙铭先生。跟大家打个招呼。
    孙铭：各位网民大家好，我是孙铭，21世纪经济报道金融记者。
    主持人苏培科：今天我们的话题，介绍了两个银行的发展状况。进入主题，是“内忧外患中的城市商业银行出路何在”，城市商业银行的发展中间有各种各样的限制和困惑，他们的发展的确很不容易，今天坐在台上的都是在115家商业银行中相当不错的银行，所以我们想听一下他们在城市商业银行发展过程中到底积累了哪些优秀的经验，跟我们其他的商业银行谈谈有什么借鉴的作用？首先请包头市商业银行李行长谈一下，我们在蒙古的草原上如何开展我们的业务？
     李镇西：这个话题是一个很大的话题，也是我们一直思考并想要回答好的问题。我想，中国人是聪明的，有智慧的，我们有决心把今后的路走好。包头商行从成立到现在才7年多，可以说还算是个婴儿，但是走过的路可以说是曲曲折折，虽然就综合指标来讲，在这个欠发达地区我们的发展速度是比较快的，跟全国的城市商行相比，综合指标也应该是不落后的。但是，经历确实很曲折，尤其是面临下一步金融全面放开以后，外资银行也全面开展人民币业务，我觉得我们恐怕遇到的压力更大，现在国有商行也在转制，如果国有商行回过头来，就会给我们更多的竞争压力。
     股份制商业银行现在很活跃，像招商银行、民生银行，还有一些其他的股份制商业银行也在向西部地区进军、设立分支机构。对于我们这样的欠发达地区，金融机构的压力会更大。但是我想，我们城商行还是有我们自己的优势，首先我感到我们的优势是体制和机制上的优势，我们这个体制和机制上的优势用好了、用足了，我们打游击战照样有生存的空间和发展的后劲。这几年我们充分认识到了城商行体制和机制上的优势，所以我们从业务的链条上、从服务的质量上，从产品的研发和推广应用上及市场的定位上，包括关董事长讲的，我们在科技和人才方面都做了大量的工作。
     我们这几年除了法人治理结构完善、内控制度建立、风险控制体系的建立和创新体系不断健全的同时，我们一直注重企业文化建设。我们这个小团队整体素质有了很大的提高，在当地人才战略的优势也在发挥。这几年我们的战略发展思路日益清晰，我们在2004年提出了 “巩固、调整、提高、突破” 的八字方针，在结构方面做了很大的调整。06年我们提出了16个字，就是“科学发展、自主创新、提高盈利、国际合作”。我们在目标和思路上都非常明确。
     我们的机制优势主要体现在，建立健全了激励约束机制。通过实施资本管理建立了以经济增加值为核心考核指标的绩效考核体系。再就是我们这几年在管理上也有些好办法、好思路。比如扁平化管理，还有项目管理、目标管理上借鉴了其它一些企业的思路和方法，取得了明显的效果。我们还提出了包头商业银行的核心竞争力，过去在管理者素质、评价体系、组织优化等方面没有明确的东西，这几年我们明确提出了包头商行核心竞争力的问题。我们从四个方面把握这个问题：
     第一，要建立包头商行科学、系统、完整的评价体系。这几年我们以平均利润为标准这样一个主线来建立一个体系。
     第二，管理者的素质问题，一个好的企业，一个好的银行，管理者素质不高，是造成发展后劲不足很重要的因素，我们有自己的一套办法。比如说管理者素质方面，我们要求领导干部要“团结进取、科学创新、求真务实、廉洁自律”，中层干部要做到“识大体、顾大局、懂经营、善管理、能协调、会组织、守纪律、做表率”，员工要达到“学习好、团结好、工作好、纪律好、身心好”五个标准。
    主持人苏培科：打断一下，国有银行里面标准的口号也有很多，能不能做到要求的这些？
     李镇西：这个问题我们觉得原来恐怕做得不够，还不够很理想，但是我们正在向着这个方向做。下一步我要讲如何解决这个问题，这是一个管理者素质的问题。
     第三个问题是我们创新能力的问题，去年我看了林毅夫老师写的《经济学方法论》，他讲了很重要的观点，就是你再好的理论不去转化、不去推广和应用是没用的，不实践也是没用的。后来我觉得应该在创新上形成自己的东西，借鉴先进的东西，自己要消化和吸收。
     第四，组织优化问题。过去在这个问题上，全国城商行包括一些农村信用社、城市信用社都普遍存在，在组织优化上做得不够理想。这几年我们每年到外面学习，我们商行有一个说法就是“坚持对外学习是我们商行的根本大法”。所以根据学习和实践，我们在组织优化上要打造三大系统，第一个就是营销系统，第二个是作业系统、第三是组织推动系统。这三大系统中，就包括如何解决光有口号，最后落不到实处的问题。这个问题除了靠制度、靠文化以外，还得靠组织推动。
    主持人苏培科：刚才听了包头市商业银行在组织、组织管理、人员各个方面还有战略布局方面做了非常多的工作，而且可能是相对于其他银行有自己独特的一点，我看到有些资料说包头市商业银行在包头市的范围内微小贷款业务发展的非常不错，请谈谈您的经验。
     李镇西：世界银行也好、国家开发银行推广的项目也好，他们都做得不错，很多国家很欢迎、政府很支持。我们包头商业银行是国家开发银行全国首选的三家试点城市商业银行之一，当时世界银行看了我们银行的资产结构以后觉得我们资产结构非常好，同时请了世界知名的毕马威会计师事务所的专家进行调研和了解情况，经过尽职调查，选择了包头商行。这个项目在谈的过程中他们提到了一个问题，就是你看你的资金很多，你为什么还要选择微贷款。第二个问题就是微贷款这个项目，在很多地方都不受关注，你为什么要搞？
后来我明确的跟他讲，我跟你合作不是希望你给我拿多少资金的问题，因为这个微贷款项目是世界银行要给国开行拿钱，国开行要给推广单位拿钱。关键我是要学习你先进的理念和先进的技术，因为他们在人才招聘，包括业务流程的设计理念等各个方面都非常好，所以这个业务对我们其他的业务也会有很大影响。全世界不关注的问题，我说我们要关注，为什么要关注？一个是围绕“十一五”规划，而且我们国家这几年对中小企业也非常的关心和支持。包括党中央、国务院和社会各个层面都呼吁要为我们中小企业解决贷款难这样的问题。一个方面我们感觉到，作为一个金融机构，应该紧紧关注国家的政策和大的方针以及将来经济走势的问题。另外从我们自身经营的角度看，微贷款这个市场的未来潜力是巨大的，非常好。我去年到美国和加拿大学习的时候，在加拿大皇家银行和蒙特利尔银行学习，他们有一个看法，对客户市场一定要细分，而且一定要根据你的情况定位。怎么定位？他们就讲了，我们距离美国这么近，我们在北美跟他们竞争，我们照样发展得很好。
  

   在竞争的同时一定要注意，像我们不能跟花旗银行争客户，花旗银行为世界前100强，那些高端、优质的客户服务，我要避其锋芒，要做他们不做的客户。我们认真地想了一下，组织人员研究了这个问题，发现这是我们入世以后最重要的事情。所以今年我们就按照实际情况把客户、市场细分了一下，就是说要把市民作为基本客户，中小企业作为我们核心客户，大企业作为重点支持的客户，我们要从他们身上赚钱，当然政府的项目也要积极进行关注。
     现在看来，从这个思路上讲，我们就正在转型，从去年10月份我们的增资扩股、制定战略、重新梳理整个流程等工作都是为下一步奠定很好的基础。
    主持人苏培科：李行长谈了一下包头市商业银行自己的策略，把战略目标定位到微小贷款，而且有自己独特的优势，我们想内蒙古也是人口居住分散，或者和企业、环境都有关系，这一块在定位方面非常准。一个城市商业银行跟花旗银行、国有大型银行、农村信用社等等竞争各自有各自的优势，在市场分工过程中，谁选中谁是最关键的。刚才李行长谈了一下微小贷款问题，我们城市商业银行也应该下下功夫，不要把目标定得过高，或者是跟国有商业银行、外资商业银行竞争，这跟以卵击石是一样的。下面请大庆市商业银行董事长关董事长谈一下大庆市商业银行这几年在市场定位、分工、市场细化和业务的操作等方面有哪些特别的感受？
     关喜华：我们记者提的问题既宏观又具体。确实对于我们来讲，从地方商业银行角度谈具体一些可能会好一点。但是结合我们的发展战略，结合国家战略的制定、产业政策以及我们在金融改革方面的思路谈一些我们的想法。
刚才谈到城商行的内忧外患，实际上我倒觉得对城商行蛮有信心，我看李行长也蛮有信心。城商行在我们国家银行的格局中是第三梯队，非常小，今年是入世过渡期的最后一年，在这种情况下小银行如何生存？你看美国这样的先进国家，从80年代初期近20年的兼并、重组。它当然有一些小银行确实在兼并、重组的过程中消失了，但是还有8000家小银行在兼并、重组过程中发展的非常好。我还是对城市商业银行非常有信心，我们已经有很多先进的国家有这方面的经验了，路子给我们探索出来了，我们可以借鉴国外的先进经验，所以我们要树立信心。
城市商业银行确实是内忧外患的，从内忧来讲，我刚刚来这个银行才2年多，原来在交通银行，发现我们大庆市商业银行和包头市商业银行比基础差得很多。当时情况确实不是特别好，但是在省委省政府、市委市政府和当地各级监管部门的帮助下，应该说大家齐心协力，近两年大庆商业银行确实从困境中走出来了。这种困境确实是两年多我们克服得也不错，现在看数字也比较好，但是实实在在讲，大庆商业银行这种情况和全国其他商业银行是一样的，处理历史包袱这方面一般靠当地政府给的一些政策。但实际讲，真正包袱的处置还是由城商行在今后的发展中，靠发展一点一点消化和稀释。这种历史的包袱，其实是为我们国家化解城商行金融风险方面做出了贡献。其他行有很多方面比如财政方面的支持、国家政策的支持，像我们工、农、中、建，这些银行比较好的政策我们城商行都没有，城商行做得很苦。历史包袱是我们最大的苦衷。我了解很多的城商行都是这样的，确实这些包袱还要在今后的发展中逐年消化。
     另外，城商行是原来的信用社组成的，所以在人才方面我觉得比其他行确实是弱势。我们城商行像其他大的银行的高学历人员相对比较少。而且在人员和整个队伍建设方面再投入肯定没有大银行那样成规模、成体系，我觉得这也是我们一个问题。另外在技术方面，城市商业银行受地区的局限，有些业务会受到一些限制。
从外部的忧患讲，应该是国内国外的激烈的竞争。国内来讲，我们当地还有很多大银行都存在，另外还有其他的股份制商业银行都非常的活跃，有些城市还有外资银行的竞争，城市商业银行刚刚说了那么多内部的忧患，所以在外部竞争力我感觉和其他行比应该也是弱势，这是我分析了一下城商行所处的环境。能不能处在这样的环境就气馁了？我说我们城商行全国的员工大家都是好样的，和其他的商行比，城市商业银行的队伍的员工做得非常好，据我了解每个行的员工都没有周末休息，我来这两年几乎没有休息过，我的部下很多也没有休息过，大家做得很苦。但是由于这样一支队伍给我们带来了希望。我们要充分利用我们的优势。
第一个优势：我们的体制优势，我们是一级法人，我们能够自主创新、自主决策。这个优势如果利用不好，可能竞争力这个拳头产品就没有利用好，应该讲是拳头优势。所以我们在当地和其他行竞争的时候，就打市场的缝隙，大银行有他能做的，他做不了的，由于我们能自主创新、自主研究产品，能够自主决策，这样一个是产品新、理念新，一个是效率快，我觉得这个是我们的优势。所以城市商业银行应该把这一点充分利用起来。
     另外，我感觉我们在做产品或者是在服务方面研究一些服务理念也好、措施也好，一定要考虑到有没有核心竞争力的问题，核心竞争力是什么？就是你能做到的，其他人做不到。因为金融产品都是具有同质性的，模仿性很强。你能做我们也能做，所以你能不能做一些你能做其他人做不了的，这点从当地的实践情况出发，研究我们的产品，这也是提高竞争力，这是我们经营者在今后的工作中要经常思考的问题。
另外，在内部控制上，因为我们下面的分支机构相对来讲比大银行相对少，我们在管理上可能是从我们当地作为总行来讲，还是作为我们总部也好，直接到下面去管理，应该说直线比较短，所以我们城市商业银行有内控的优势，我们能直接管到底。这样对客户的安全、风险防范也是一方面的优势。所以我们在当地做客户宣传的时候，我们的内部管理，我们通过做ISO9001国际认证，我们有国际化的内控体系，今年我们要研究国内商业银行要做的一个六西格玛的认证。这种技术的管理在银行来讲，防范风险，加强员工遵纪守法，按照监管部门的要求，提高员工自律意识方面非常好。所以这个内控方面也是我们的优势，就是保护客户资金的安全，使客户把资金放在这里更放心，我们能管得很好。
     我们今年做这个方面的工作成立了风险控制部，专门对各个部门、基层分支机构进行全方位的监控。

     风控部进行空中监控，立体监控模式，按不同的岗位和环节对风险点进行排查。
每个部门都有一个流程图，对每个流程、每个环节进行分析看你某个环节有没有问题，这个环节的人有没有问题，风险内控部，看不同环节、不同业务人员、不同条线的风险。后面有我们监事会的监督，还有事前预警系统，有空中监督，这样就形成了一个立体的监督模式。这样客户对我们行的管理非常的信任，也提高我们在当地团队建设的知名度。
     主持人苏培科：空中监督的话，执行得怎么样？
     关喜华：今年推出的，也在探讨之中，比如像信贷方面、结算方面，都归纳在我们今年研究的范围内，这个部门我们建设起来了，体系架构也已经搭建起来了。
    主持人苏培科：我有一个疑问，如果风险控制空中监督，分三个层次，划分多个细节层次，类似于我们在高层，高层也有一个风险专门监督的监督流程，我们的行长最近有什么什么的，但是鉴于是自己的领导，会不会有的问题不好意思说？
     关喜华：不会的，这个风控部是董事会下属的，董事会是可以进行监督调控的，可以充分发挥董事会的职能。
    主持人苏培科：我觉得今天二位讲的非常的精彩，对大庆市商业银行关董事长讲的做一个总结。首先她对城商行的问题揭示了很多，而且对城商行的优点或者是自己的优势产品、拳头产品做了诠释。有适合策略这一块应该用见缝插针来形容，市场就是找缝隙，做我自己该做的事情，跟别人抢永远抢不过的。
刚才我听问题这一块，银行卡受地域的限制，银行卡发出去以后，不可能全国汇通。《乔家大院》里面讲的是做一个票要先汇通。这样的话，我们银行的范围就扩展得非常广，不是说大庆的银行跑到包头就没有办法用了。
     关喜华：这个问题马上就要解决了，叫小额支付系统，6月30日就要开通这个系统了。这个系统开通了以后，我们不管哪个银行的卡，在全国不同银行的柜台都可以办理业务。
    孙铭：加入银联都可以。
     关喜华：结算更加宽广。
    主持人苏培科：风险控制有难度吗？
     关喜华：就是卡的风险控制，贷记卡在卡的办理中就有一些担保措施。
    主持人苏培科：我们听了大庆市关董事长讲了自己的经历，我觉得听了这个“会客厅”以后，把二位的简历挂出来，前两年交通银行是在香港上市的优秀银行，所以她在交通银行到商业银行这两者之间在思维转变有什么落差？或者是有什么差异？
     关喜华：其实到商行来工作，主要的一点是对自己提出挑战，也是承担一点社会责任。
    主持人苏培科：我主要是想问您在城商行工作和交通银行工作有什么区别吗？
     关喜华：和在交行相比较是比较累的，交行是非法人经营的。到了城市商业银行你就是法人了，要考虑单位的生存问题，要自主研究自己事，尤其是和交行不同的是公司治理方面，在交通银行工作不需要考虑这些，仅仅是业务。但是在商业银行工作以后就不一样了，我们要考虑自己的梦要自己圆，你要考虑很多，你自己自身素质的提高，有人说两个单位的差距就是两个一把手的差距，所以要时时考虑自己的管理能力、业务素质要不断地学习。除了像实践学习以外，还要不断的学习理论。要研究国家的方针政策，你是带头人，不要把方向带错了。这点是最大的不同。
    主持人苏培科：最大的感受是比以前累了，以前是按部就班，现在是自己决策，这个行的发展不管是什么都是自己决策。现在请李行长谈一下您的经历？
     李镇西：我也是当行长才3年多一点，之前我是在基层，从信用社主任一步一步走上来的。我跟她一样，也是接手的时候状况不是很好，股权结构也不合理，法人治理结构不完善、内控制度也不够健全。过去的办公楼都是租用别人的，科技力量也很薄弱，所有业务也只有储蓄上了微机，其他的业务都没有上微机。看看现在的情况，虽然感觉很累，但是很欣慰，毕竟这几年成绩还是不错的。
     我接手的时候这个银行总资产才17个亿，效益、规模都不大，我这三年多的时间，可以说每年的增幅平均都在60%以上，发展速度这么快，风险控制搞得还可以。跟关董事长一样，我感觉在任何一个岗位不会像在这个岗位那么累。365天可能我们的休息时间就是大年三十晚上回家待一下，每天我们的工作时间都是13、14个小时，除了睡觉都是投入到工作中。
     关喜华：我们城商行老总有一句话：累并快乐着。
    主持人苏培科：李行长讲是从基层上来的，对城市商业银行非常熟悉，微小型贷款做得相当棒。接手三年来，在城市商业银行的确是一个奇迹，就是从烂摊子到资本充足率17%的状况，这个状况每年增幅60%的速度，这样的秘密能不能告诉我们其他人？到底是怎么做的？
     李镇西：首先我们是把我们的体制、机制用得非常好，再一个是我们的战略定位是比较准确的、也是客观、实事求是的。我上任以后，第一个选择我就是要搞清楚我未来的目标和方向，这样便于少走弯路。我一直认为规律完全是可以利用的，我选择的规律，就是要让我这个商业银行尽快进入国际化这样的一个轨道，尽快地跟世界上的好银行去看齐，所以我一直用很生动的比喻，如果你认准了要走“放羊生娃”的道路，那肯定是“放羊生娃”的规律。如果你要把这个孩子从小培养成国际化的人才，他就不仅要会讲普通话，还要会讲世界语，这是一个我的目标和理想的问题，所以我们一直朝着这个目标做。
     再有，我们整个团队这几年的建设不错。我从外面招了不少人才，许多都是各个专业银行的领军人物，他们非常的敬业和优秀。这几年大学生也培养了不少，所以人才优势发挥得也非常好。这几年我们还想围绕金融生态这样的概念进一步完善，处理好七对关系。
最后我和我们关董事长一样，就是我们辛苦一点，在思路、方法上尽可能走一些捷径，我这几年讲，思路决定出路、思想决定未来。我们领导干部的工作方法是搭平台、搞服务、出思路、用干部，最大限度地解放生产力和生产关系，达到投小资赢大利的效果。
    主持人苏培科：李行长谈得非常好，讲了自己在如何每年涨幅60%以上的秘密，他谈了一系列的措施，他从几把枪如何拓展国际化的出路，这个不但要讲国语，要讲地方语，还要讲世界语这样的过程，这个过程现在的有些银行，特别是我们第三梯队的银行觉得可能与一类行有一定的差距，这些差距如何弥补？
     李镇西：我觉得该如何弥补？首先就是要学习，我们要睁大眼睛看世界，看看这个世界最好的标准在哪里，给我们自己定标，我们又在什么位置，把我们中国的高标准、中标准、低标准都搞清楚，然后再确定我们的思路，寻找我们的出路，寻找我们的切入点。我们再看采取什么样的方法和措施。
     这一年包括微贷款本身这个业务还是要有一个很漫长的过程，但是我们更多的要向外国专家学习他们的理念和技术，用这样的方式来找差距，另外我们这几年一直强调的就是要建立国际化银行的目标。所以我反复在强调，城商行走国际化不是规模的国际化和地域的国际化，一定是标准的国际化、理念的国际化、人才的国际化、战略的国际化、产品的国际化、经营管理和盈利模式的国际化等，我觉得是这样的。所以我觉得我们并不害怕，现在为什么要开办中小企业贷款？比如说我们国家现在可以说市场发育还不完善，比如我们的证券市场，现在如果搞资产证券化、住房证券化，什么这个证券化、那个证券化都有很大的困难，这个可能需要一个过程。

    主持人苏培科：这是一个非常漫长的过程，国际化需要一个漫长的过程，还不是一个简单的过程。今天我们的点评人孙铭，有很多的问题和想法跟我们谈一下。
    孙铭：我听了两位的交谈，我觉得城市商业银行最大的问题是要有好的机制和公司治理。另外一个是商业银行的定位，因为城市商业银行刚才李行长谈到了，要有赛马的思路跟人家竞争，你非要做优势企业也不太现实。怎么在当地找到自己的标准位置。这可能是城市商业银行发展中比较重要的问题。
    关行长的忧患意识多一点，在黑龙江在金融生态不是特别好的地方，作为一个城市商业银行，一是受地方政府管理的一家商业银行，不像四大行是一套垂直的系统，这就增加了你风险控制的难度，可能给公司治理方面带来了一定的问题，能够在这样的情况下不断地发展、并且充满信心，这是所有城市商业银行值得向大庆市商业银行学习的地方。
    主持人苏培科：总结得非常好。中国金融网的记者们看看还有什么问题吗？
     记者：我想问一下李行长，关于您谈到小额贷款、中小企业贷款这一块，目前的利润率贡献是怎么样的？
     李镇西：我们现在的定价是这样，中小企业的定价在12%，微贷款的定价目前初步定在18%。
     记者：就是利率方面？
     李镇西：对。
     记者：在整个微小贷款的额度是多少呢？
     李镇西：就是你说的微贷，现在我们行发放的额度多数都是在几千块钱到5万块钱之间。
     记者：关董事长，您也多次谈到国际合作和国际标准，究竟有哪些具体的内容？
     关喜华：我们行从去年开始也在寻找我们的战略合作伙伴，也谈了许多，包括美国、加拿大、香港、澳门、新加坡，方方面面都接触了很多的外资银行都在洽谈，现在还没有具体的实质性的进展，工作在做。因为我们的发展战略引进合作伙伴，通过这种合作，资金仅仅是一个方面，主要是技术、人才，还有产品这些方面要寻求合作。所以这方面我们一直在做，应该也是我们行的战略。
中国经营报石海鸣（音）：关行长，您要做成一个社区银行，因为中国的社区银行从证券上来说还有一定距离，你们要做社区银行有没有具体的思路？
     关喜华：我们社区银行和省市各银监局都有一定的沟通，为什么要做社区银行？是根据大庆的实际状况，大庆是一个油田，就是在油厂里面的小社会，很分散，属于地广人稀的形势，跟国外的区划非常像。不像发达的城市，是密集型的，老百姓从这里坐车到哪里，非常快。大庆不是这样，我们要考虑不同的金融需求，所以就提出了社区银行的理念，从去年开始做了一定的尝试，我们和社区委员会一起办公，通过社区协助我们做一些家家户户的宣传、产品，也是尽一点社会责任，比如为社区租一些图书、健身器材，给老百姓每周搞两次金融培训，提高全民对金融的认识，包括理财方面，这样拉近我们和客户的距离。其实这个总的指导思想也是商业银行的市场定位，就是大银行不做的是80%的客户，全国市民的80%确实需要金融服务，我们的定位是对中低端的客户进行服务，通过这样做老百姓会觉得我们商业银行和他们走得非常近，觉得我们服务周到。
    

记者：效果怎么样？
     关喜华：目前来看，效果比较好，理财产品接受得非常快，包括我们的储蓄。我们社区的网点一般服务夏天到晚上9点，冬天到晚上7点，延长服务时间。下班以后有时候人白天忙，没有时间办理，下班以后房贷、车贷可以授理。
    主持人苏培科：最后孙铭还有什么问题吗？
    孙铭：没有。
    主持人苏培科：最后一刻二位行长用精彩的一句话，给这些年城市商行的道路做一个总结。
     李镇西：城商行走的道路很艰难也很曲折，但是我相信城商行将来走得更好、更加辉煌。
     关喜华：怎么讲呢？艰难、痛苦、但是快乐。痛并快乐着。
    主持人苏培科：二位总结的非常精彩，今天我们所有的中国金融网的网友，跟我们在座的都听到了二位精彩的发言，我们今天的会客到此结束，谢谢二位行长的光临，谢谢。