主持人何世红：邱总，欢迎您来到中国金融网会客厅。今天是一个特殊的日子，中国城市商业银行第七次大会在济南召开。济南商业银行这几年的发展对全国城市商业银行的发展起到了标榜的作用，所以这次大会在济南召开。现在我们几百万的网民都关注着这次会议，在会议之前，我们想请您谈一下今年年底金融开放以后，中国城市商业银行的发展将会出现哪些动向？
济南市商业银行董事长邱云章：谢谢何总给我提供这个机会，首先我要把这次论坛会议的情况给关心我们论坛的广大网民朋友简单做一个的介绍。 
我们受全国118家城市商业银行的委托承办了这次论坛会议。这次会议有着特殊的意义。第一个特点是会议在商业银行面临着今年全面与国际接轨的背景下召开的。第二个特点是把城市商业银行工作会议和发展论坛会议一并召开。第三个特点是这次会议的容量大、信息量大，在整个工作会议开完以后，还要开两个会议。我们安排了四个分论坛：请外资银行的CEO演讲，还要请中资银行的CEO演讲，还有城市商业银行的行长演讲，所以这一次的信息量特别大。大家今天汇集到美丽的泉城济南，也是为大家提供了一个重要的机会，更重要的是想借鉴一下全国的经验，促进我们济南银行的发展。
这几年济南市商业银行伴随国家改革开放的过程一步步地发展，可以说每一步都离不开我们整个国家改革开放的大背景。到今年6月6号，济南商业银行承建10周年。在10年中我们经历了三个大的阶段：
一、两年的过渡阶段。
二、1998年9月6日，济南商业银行更名两周年。
三、2004年9月8日，以济南商业银行和澳大利亚银行合作为标志，是发展的第三个阶段，也就是规范阶段。
这个大的过渡是由过去的计划经济模式向市场经济模式过渡，在资本上由过去的单一中资到实现合资。通过这几个大的过渡，使我们的商业银行发展到今天。总的来说就是四个字“改革创新”，没有改革，没有创新，就没有济南商业银行的现在。今年就要全面与国际接轨了，现在给我们留下的时间和空间已经不多，但是我相信济南市商业银行和同行们都已经做好了充分的思想准备。尽管时间不长，但是我相信各家银行都有自己今后的思考。
关于我个人，在全面接轨以后有这么几点思考。
1、全面把握分析国际和国内的政治经济形势，要充分把握今后的发展走向。
2、在这个基础上，一定要很好地制订一个未来发展规划和战略。使我们往前走，目标明确、方向明确、路子清晰，在这种环境下使我们不至于走偏路、弯路。
3、关键要针对各家银行的自身实际和地域发展的现实，抓住自身的优势。建议我们同行永远做小银行，不做大银行。一定要把银行做专、做精、做强，但不一定要做大。市场定位很重要，过去我们常说“屁股决定脑袋”，我认为也是这么一个道理。对整个金融未来的发展非常重要。必须“强劲庄股”，提升自我。金融是搞实在的，绝对不能搞任何花架子，必须要按国际要求的标准来规范，打好自身的基础，搭好发展的平台，对未来的发展应该心中有底，不至于被市场所淘汰。
4、我认为关键是人才，不管干什么事情都事在人为，事情的成功在于人，事情的失败也在于人。在未来的发展当中，一定要提升我们自身的人才素质，把我们打造成人才的摇篮。有了人我们今后的发展就没有问题。
5、我通过对我们城市商业银行的了解，目前比较重要的是科技。未来科技的发展是支撑的重点，如果科技上不去，那么在面对国际的竞争中，历史地位是不能改变的。所以现在必须要下决心。在这个问题上国家有很复杂的问题要解决，目前必须尽快做到全面思考和把握。
如果以上几点做好了，就会对未来的发展、把握自身，做好城市商业银行的发展以及使我们稳健、健康、科学的发展打下坚实的基础。
主持人何世红：刚才我们听了邱总谈的城商行发展思路，谈的非常经典。现在有一种思路说是不是引进外资才是城商行发展的惟一出路？因为济南商行也是引进外资的银行，您有什么看法？
济南市商业银行董事长邱云章：我认为这个问题是大家思考比较集中的问题，我觉得这个问题提得好，好在哪里？不管对外合作还是对内合作，首先要了解为什么要合作？合作的目的是什么？这个是最关键的。我们的合作主要是学习，请老师，请他们教给我们。我认为这是最基本的。如果单纯为了搞形式办这么一件事情，我认为没有意义。尽管已经合作了，结果也不一定成功。
老实讲，中国现在的金融机构同国外的先进银行比较，差距很大。过去的竞争是A和Z合作，差距有这么大，但是如果不合作，差距会越来越大。合作之后，差距会越来越小。使我们尽快与国际接轨，当然这里面还有和谁合作，怎么合作的问题。合作是一个很复杂的问题，今后怎么样合作也是很重要的。也很难把握到合作不会出现其他的问题。 
主持人何世红：济南商行在与澳大利亚联邦银行的合作中感觉磨合的怎么样？比如我们尝到的甜头和苦恼各是什么？
济南市商业银行董事长邱云章：我们与澳大利亚联邦银行的合作到现在有一年半的时间了。2004年9月8日我们签订了战略合作协议，同年11月4日得到了中国银监会的批准，11月24日合作悉数到位。在2004年11月份，与澳大利亚联邦银行共同做了一些沟通交流。当时为了向他们学习一些新的技术，我们派出42名业务骨干，建设前瞻性的工作。我们先做出一些研究，要引进哪些产品，与澳大利亚联邦银行双方形成一个方案，双方的专家、骨干基本确立。按照我们的要求从2005年3月23日展开了合作，合作分为七个方面，有32个项目。去年我们的合作非常到位、非常成功。大部分的合作已经到位，其中我们去年推出针对个人、小企业的五个系列存款贷款产品，这个在全省是一个创新。今年看这几个业务品种的发展非常好，每个月递增20%，现在比去年增长了50%，应该说很受我们广大市民的欢迎。
对于整个合作我总结两句话：引资、引智、引技。合心、合力、合作。
不管办什么事情，心往一处想，劲往一处使，心在一起，力才能在一起，最终达到我们合作的目的。当然关键的是两个字"真诚"，所有的合作都要体现在这两个字上。 刚才谈到前一个问题，我们现在商业银行的发展非要向境外进行合作吗？我觉得也不见得，境外合作是一条路子，境内的合作也是一条路子，境内最大的优势是本土化，语言沟通交流是一个优势，这是一个可供选择的路子。当然并不限于双方单一方面的合作，可以是多方面的合作。我们发展论坛就是提出要走联合的路子，地域合作的路子，一家不能做的事情，多家联系起来，业务的创新等方方面面的联合，是我们的发展模式。
主持人何世红：这次我们的会议组织与以往的几届不一样，我们和省内七家城商行还有一起合作的意向，不知道是不是这样？我们现在谈到走区域化的道路，安徽已经有徽商银行，江苏也在建立江苏银行，对于济南会不会出现鲁商银行呢？
济南市商业银行董事长邱云章：我想多家银行共同确定一种思路，目前有难度。但我想山东可能有山东的现实状况，山东11家城市商业银行都有自己不同的特点，现在走什么路？个人要做一些选择和思考，但整体上是不是会走徽商银行、江苏银行的路呢？我个人觉得也不见得。究竟走什么样的路，我觉得不是一家银行就能考虑的。但是不管是什么形势，都要坚持几个原则，其中基本原则应该是互利共赢，没有这一点，想要运作好是不可能的： 一、自愿原则。任何的事情如果不自愿也不可能成为一件好的事情。 二、市场原则。必须按照市场经济规律办事。 三、政府或主管部门原则。
只有这三条原则共同具备，那么一条新的路子才能形成并向前推进。
中国金融记者俱乐部副主席、《21世纪经济报道》高级记者孙铭：刚才邱总给我们做了精辟的讲解，比如商业银行要做精、做强，不一定做大，这个观点可能对全国的商业银行来说都是很值得思考的事情。就是说商业银行要有自己的定位，马上要面临保护期的结束，商业银行该如何走做大做强的路子呢？
有一个问题，全国有118家城商行，这次是一个城商行的论坛，全国的城商行在联合的路子上您有什么新的想法？比如刚才您提到的科技创新等类似的问题。
济南市商业银行董事长邱云章：这一次我们整个会议的主题就是"改革创新，创新发展"。我觉得全国100多家兄弟行，要寻找一个一样的模式我是持否定态度的，我认为也不现实。全国这么大，每一个地域都有每一个地域的特点，各行也有各行的特点。我记得上次论坛会上，我们的监管部门也强调，大家要走多元发展的路子。就是怎么样针对自己的实际、当地的地域特点，以科学发展观为统领，抓住自身的特点和特色，办出有特色的一条路子，我认为是比较现实的。问题在于大家是不是认识到这个有特色的路子？通过我们自身工作能不能搭建一个有特色的平台？在今后的发展中，通过这次论坛，特别是现在和未来,包括在把握现在与未来的结合上有什么创新，我想银行的结合之路就会有发展。
主持人何世红：中资银行现在学花旗银行。花旗银行现在主要是做个人业务，个人业务是花旗银行比较大的业务。金融开放之后，中资银行也是想吃个人的业务这块奶油。济南商行在这方面有什么想法？个人业务的核心其实就是理财方面。
济南市商业银行董事长邱云章：最近几年 ，我们对市场定位做了一些严肃的思考，像我们这样的小银行，今后的发展趋势是必须把握“服务中小企业、服务市民”，绝不能跟大银行拼。随着我国整个行业的不断加快发展，特别是随着人民生产水平的提高，给我们提出了许多的金融需求，按照这些需求进行市场的细分，进行个性化产品的创新，这是我们城市商业银行目前和今后较长时期的一个重点。要提供个性化的市民和客户服务。这是我们今后的基点、也是轴点，也是利益增长点。
《国际金融报》记者李卫玲：我接着何总的问题细问一下。刚才何总问你们银行在理财产品方面推出了哪些产品？济南的老百姓喜欢到你们银行买产品还是到别的银行？明年外资银行要推出人民币的理财产品，各家银行肯定会在这方面推出一些创新的理财产品和外资银行竞争，你们在澳大利亚联邦银行的帮助下，这一块市场你们准备怎么办？
济南市商业银行董事长邱云章：我们的定位是中小企业的授权银行，这决定了我们在这方面要加大创新的力度。我大体算了一下，我们推出为市民提供服务的产品至少有28个，包括我们给客户的一些理财产品“齐鲁康”和投资方面的产品。我有一个感觉，在这一块各家银行的竞争比较激烈，而且各家银行都有自己有特色的产品。作为一个市民，特别是随着经济的不断提升和收入的不断提高，客户也有一个选择的问题。现在看到济南商业银行比北京多，高端的客户也有，但是有一个量的问题。 今后我们和澳大利亚合作，特别是在引进技能方面，已经把这一点作为重点，我们今年还要研究出3—5个适销对路的产品，也是我们与澳大利亚合作的目的之一。
《国际金融报》记者李卫玲：现在到你们这里买产品的人收入在什么层次？
济南市商业银行董事长邱云章：多数是在中等以上。
《国际金融报》记者李卫玲：理财产品的起点是多少？
济南市商业银行董事长邱云章：要看是哪一个产品。
《国际金融报》记者李卫玲：最低的呢？
济南市商业银行董事长邱云章：我们没有局限在那一个点，我们采取综合式的，往往和其他的产品联合在一块儿。
《国际金融报》记者李卫玲：一般银行的理财产品都有一个起点。
济南市商业银行董事长邱云章：只要客户提出来需要我们帮助运作的，我们一般都在双方商量的基础上运作，但还没有一个起点。
主持人何世红：现在的中小企业已经是一个热点了，新进来的外资银行也在打中小企业的算盘。城市商业银行是从服务中小企业发展起来的，在面对外资银行把思路放在个人理财的业务上，也应该在其他的路子上，比如外围拓展的路子上怎么样去巩固发展？
济南市商业银行董事长邱云章：我赞同你的说法，中小企业是我们城市商业银行的粮油。城市商业银行的前身就是城市信用社，城市信用社的组建就是为了适应个体、私营、小企业的发展。通过20多年的发展，这些小企业由小变大，由弱变强了。当我们支持他们发展的时候，他们现在也没有忘记我们，跟其他的银行相比，这是我们比较有利的一方面。对于今后的发展，不能光凭过去的感情，更主要的是建立在双方共赢的基点上。金融是一个服务部门，就是服务于中小企业，要经常了解他们今后随着经济发展而出现的金融需求。我想谁的服务好了，谁的服务快了，谁的效率高了，谁就站在有利的位置。我们也做了一个了解，如果一家银行服务比较好，这一家银行会较长期的拥有一些客户，企业选择银行的时候并不是随心所欲。过去我们通过自身的努力建立了这么一个较好、稳固的基础，一般的客户是不会离开的。我们今后要选择有利于我们企业发展、银行发展的客户，目前这是需要重点考虑的。 
主持人何世红：我们城市商业银行现在对农村建设方面有没有倾向？
济南市商业银行董事长邱云章：新农村建设这是中央、国务院作出的重大决定。随着新农村建设，即将使我们整个国家的经济得到新一轮的提升和发展。实际上在这方面使我们金融总量增大，毕竟对金融的发展有利。现在我们都是城市银行，城市银行的定位主要是在城市。新农村建设这一块，城市要反哺农村，金融特别是我们城市商业银行如何在支持农村发展上一个新的平面。我正在做一些思考、研究和探索。当然有一些产品、地域经营和各个部门的匹配城市和农村没有很大的联系。城乡是天然盟友，比如说能不能支持一些城市企业产品，在支持农村发展这方面以城市企业为基点延伸支持农村？比如说我们在城市地域范围中，总是有一些城乡结合部，我们能不能加大这方面的支持度？
随着我们城市的外延扩展，能不能推动一部分市地农民，我们的支持推动他们的发展？当国家把土地把这一块运作好，提供好服务，搞好今后发展的定位，别今天有钱就花掉，明天没钱就扔掉了。
主持人何世红：我们城商行在进一步向外围发展的时候，城乡结合部会不会成为我们新的发展空间？
济南市商业银行董事长邱云章：今后城市的外延方面老城区的提升比较重要，但是城乡结合部这一块，我认为在发展中是很有活力的一部分，通过它向外发展。也就是辐射到其他的周边地区。特别是我们的城市商业银行都是在中国的中等城市，有的是特大城市，把握这一点对我们今后业务的拓展和服务很有好处。中国金融记者俱乐部副主席、《21世纪经济报道》高级记者孙铭：您作为这次论坛的东道主，觉得现在中国城市商业银行的发展还有什么特别大的障碍需要解决或者需要监管部门解决的问题？ 
济南市商业银行董事长邱云章：中国城市商业银行发展的障碍是各家都有各家的障碍。障碍非让监管部门解决我又不太赞同，因为他们的目的也是促进我们商业银行的发展。现在全国城市商业银行一定要讲一个障碍的话，我认为最大的是自身的障碍。今后商业银行得不到发展的根本障碍就在于自己。多年来我们做了一些研究，国际上也有不少的实例，一个企业垮了是自己把自己打垮了。在我们城市商业银行当中也有领军人物，比如上海商业银行，他们的发展非常好，非常稳健，也是我们中国城市商业银行的一面旗帜。其他的商业银行和上海银行比较是不是都能一样？我觉得可能有这样那样的差异，这些差异就在于人的意识、人的观点。不管办什么事情，信心是前提。现在大家是不是都想到了？只有想到才能做到。当然我说的想是建立在科学发展观的基点上的，是建立在对未来正确的预测、分析、盘点的基点上的。你的意识观念如果不到位就是我们发展的障碍。能想到就能做到，但是想到是不是就能做到？我觉得这里面有较大的空间。在哪些方面需要提升、创新、规范？在哪些方面还有制约发展的障碍和瓶颈？如果把这些问题都解决了，我想一家商业银行的发展很轻松，这样就能使我们稳健审慎的向前走。中国金融记者俱乐部副主席、《21世纪经济报道》高级记者孙铭：邱总的回答非常精辟，我以为邱总会说跨行发展是障碍。
济南市商业银行董事长邱云章：我不这样认为。有的银行认为他的规模小，必须要得到政府的支持才能发展，但是当他跨出去之后，能不能打垮别的银行？你出去之后，能不能发展，你具备这个平台了吗？如果没达到，我觉得即使跨出去也是一个失败的开始。中国金融记者俱乐部副主席、《21世纪经济报道》高级记者孙铭：关键是自身的发展，这是最大的问题。
主持人何世红：因为您的时间比较紧张，今天就谈到这儿，我们来到美丽的泉城，看到您带领济南的商业银行发展得这么好，肯定您付出了很多的努力，我们代表中国金融网500多万网民谢谢您！