主持人中国金融网总裁何世红：各位网友晚上好！今天晚上我们请河南省的几家城市商业银行的领导做客金融会客厅，我向大家介绍一下，这位是郑州商业银行董事长焦金荣，焦董您给大家打个招呼。
    郑州商业银行董事长焦金荣：我们作为一个地方的商业银行，跟中国金融网联系很多，经常看到你们的资料，尤其是看到金融网发布的很多信息，对我们办好地方银行指导作用是很大的。
    主持人中国金融网总裁何世红：谢谢。王行长您也打一个招呼。
    郑州商业银行行长王天宇：大家好。
    主持人中国金融网总裁何世红：郭董事长您也跟大家打个招呼。
    焦作市商业银行董事长郭德民：大家好，我是焦作的。

    主持人中国金融网总裁何世红：我们今天请来的除了郑州商业银行董事长焦金荣先生，还有郑州商业银行行长王天宇先生和焦作市商业银行董事长郭德民先生。之前有很多的董事长和行长做客我们的金融会客厅，谈了很多的思路和想法，这一次非常有特色，是河南的专场。中原地区自古以来是兵家必争之地，尤其是金融业一直是比较有特色的，所以我们想首先请焦董事长给我们介绍一下郑州市商业银行这几年的情况。
    郑州商业银行董事长焦金荣：我们郑州市商业银行是我们国家的金融界的商业银行。前几年大家很清楚，它经历了一场严重的风险危机，在省、市政府的领导下，在金融监管部门的指导下，经过6年的时间，风险化解得确实是非常成功的，今天与各位朋友们见面，坦诚地说，我们已经成功地化解了风险，有效剥离了不良资产。我们已经解决了多年的困难，我们的资产的质量得到了有效的改善。我们的盈利水平在逐年增强。 今年前五个月，我们已经盈利了11500万，预计我们今年的盈利水平可以达到24000万。
    主持人中国金融网总裁何世红：这是很好的成绩，你们上半年完成了去年的总和，可以说是可喜可贺的。郭董事长您那面的情况怎么样？
    焦作市商业银行董事长郭德民：焦作商业银行在河南也好，在全国也好都是比较好的商业银行之一，我们从1998年成立之后，由于机制没有变化，人员的素质也差，业务长期在一个很低的水平上徘徊，我们四年才增长了4个亿，最后在监管部门和政府各方面的努力下，我们学习了兄弟行的先进经验，从改革管理的第二年开始业务有了长足的发展，我们四年增长了40多亿，现在在焦作有几家商业银行，市场份额可以说是平分秋色。 我们目前的资产盈利率和资本盈利率在同行业应该说还是比较可观的。去年银行业的杂志对全国100家银行进行排行，我们是全国第12名。这一点也要感谢我们焦作政府的支持和广大市民对焦作商业银行的支持。 今天有机会坐在这里，对我们来说是机会难得，感谢中国金融网给我们提供这么一个好的机会。
    主持人中国金融网总裁何世红：你们和四大行能够在当地的金融市场平分秋色是监管部门最喜欢听到的利好消息，因为我们现在的城市商业银行大部分的业务被四大行拥有。
    焦作市商业银行董事长郭德民：我们在这方面和国有银行是拼不来的。我们不做最大，力求最好。
    主持人中国金融网总裁何世红：王行长，郑州市商业银行可以说是咱们河南省全省商业银行的老大哥，无论从规模还是经验还是建行的时间上说都是名副其实的老大哥。站在您的角度，在您的概念中的郑州市商业银行要建设成什么样才符合您的标准？
    郑州商业银行行长王天宇：谢谢。刚才焦董事长已经把郑州市商业银行的基本情况给各位做了一个概括，我们现在总存款额是170亿人民币，我们郑州市商业银行原来的不良资产率比较大，经过我们的努力，今年不良资产已经剥离，我们的不良率在4.5%左右，到年底控制在4%以下，按照全国城商行的分类我们分到第三类。我们有信心明年上升到第二类。
我们郑州有15—16家银行，竞争非常激烈。有工、农、中、建和很多的股份制银行，我们怎么样发展和定位也是我们一直在探索和摸索的问题。今年我们做了五年发展的规划，经过董事会的批准，把郑州商行定位到为市民和小企业服务，逐步改善郑州市商行的资产结构。下一步我们在为地方经济建设和中小企业服务方面要探讨怎么样更好地为中小企业服务。我们提的口号是：“要做到政府满意的银行，要做到中小企业最爱戴的一个银行，要做市民满意的银行，要做股东信赖的银行”，这是我们将来的定位。我们河南省的科技水平也是比较高的，我想多做一些服务，在人士培训、业务共享、业务和资源匹配等方面由我们郑州商行做一个牵头，我们焦行长是我们地方法人协会的会长，由他牵头研究一下我们怎么样发展。
    主持人中国金融网总裁何世红：王行长把我下一个问题回答了。我现在还是把问题提给焦董事长。作为河南城市商业银行的“老大哥”，其他的商业银行有如小弟弟一样，大家都要看着你的一言一行，希望你能够带动大家发展。我想问一个轻松的话题，当然是与工作联系在一起的：你将如何做这个“老大哥”？
  

  郑州商业银行董事长焦金荣：我们全省的银行都走过了相同的路，我们郑州是省会城市，有它的区域优势，郑州的经济、文化还是比较发达的。尤其是党中央、国务院提出了中部崛起的战略，给我们全省的城商行带来了新的发展机遇。我们依托省会城市，对全省搞好服务，尽快发展起来。河南的潜力确实很大，我们提出了跨越式的发展战略。
我们全省的城商行首先在业务上要联合发展，我们准备7月份，组织全省城商行搞一个联合发展座谈会，用这个窗口来帮助发展。今年是一个很好的机会，一定要把握住当前的机遇，把握自身特点，加快全省城商行的业务联合。
我们的科技就可以实现全省城商行的资源共享问题。比如业务的联合方面我们都有很多新的项目。以后都要进行研讨，把全省的城商行的城信要做实做稳。
    《国际金融报》记者李卫玲：河南准备在哪些产业上实行中部崛起的规划？郑州商行准备怎么样配合产业来帮助中原崛起？
    郑州商业银行董事长焦金荣：作为一个地方城市，在当地有明显的区域优势，比如郑州的高速公路、通讯、商贸、物流、建材行业都非常发达。更主要的是河南的资源非常丰富，铝行业是非常发达的，科技产业也在发展，你们可以到我们郑州科技市场看，是很发达的。所以我们的潜力是很大的。
河南省有一个发展规划，首先对实施地方的经济建设方面，省委、省政府包括市委、市政府明确提出要把郑州打造成一个区域性的金融中心，而且要把金融作为一个产业做好。
    主持人中国金融网总裁何世红：郑州的区域优势是任何一个省会城市没法比的。
   《国际金融报》记者李卫玲：我知道郑州有粮食、期货业务。

    主持人中国金融网总裁何世红：郭董，焦作市商业银行的科技含量和郑州相比有什么差距呢？
    焦作市商业银行董事长郭德民：郑州是省会，而焦作是一个小城市。我们焦作最近发展地非常快，从不到4亿发展到6个亿。我们引入了激励竞争机制，干好干坏待遇是不一样的。我们有19个支行，每个支行的职工收入可以相差10倍，而且这还是公开的，这种机制对调动大家的积极性非常有用，由让我干变成我要干。比如春节，行里安排放两天假，但是各个支行都不放假，主动要求工作。
以前我们的存款总额才8个亿，但是有600多人，现在人员降到400多人，存款上升到60个亿。这是我们实现盈利的保证。
我们的银行比较小，但是在科技投入上我们是舍得投入的。我们作为全国第一批银联卡。我们的信用卡到东南亚、澳大利亚都可以使用。 我们现在的信用卡可以为大企业发行联名卡，我们焦作商行的信用卡已经突破了12万张。河南各家银行的评比中焦作银行连续两年都是名列前茅。
    主持人中国金融网总裁何世红：咱们焦作商行成立了几年？
    焦作市商业银行董事长郭德民：1998年成立的。
    主持人中国金融网总裁何世红：有7年时间了。你们的速度很快。
7年你再造了6个焦作市商业银行。你的成绩不小。
    主持人中国金融网总裁何世红：王行长，刚才听了两位的讲话，他们的科技含量和力量比较强大，在焦董事长的领导下，应该主要是您在做郑州商业银行的具体工作。我想问一下，您认为科技的滞后会给城市商业银行带来什么后果？
    郑州商业银行行长王天宇：先说一下我们郑州市的科技水平，我觉得在这方面我们有一个好的队伍。原来我在主管副行长的时候一直主管这一块，我们的科技业务方面，全国10几家城商行都到我们行学习。我们郑州市商行目前发行郑州市一卡通超过100万张。也就是说郑州市的四位市民就拥有一张一卡通。我们的卡还有很多的功能比如水、电、气、失业收入、罚没收入等等。焦行长提出 “以德治行，科技兴行”，我们在科技上的投入是比较大的。我觉得随着时间的发展，科技对一个银行的作用会越来越大。将来这个时代就是信息的时代、网络的时代，如果没有科技的支撑，数据的挖掘、分析都无从谈起。所以我觉得科技的投入应该比较大一些，任何一家银行都应该把资金投入到科技IT上。
    主持人中国金融网总裁何世红：看来科技的发展对我们银行的发展是至关重要的。郑州四位市民就有一张银行卡，我原来没有想象到我们郑州在利用科技建行之后尝到这么多的甜头。
今年年底，我们金融业面向外资银行全部开放，郑州作为一个中心城市、大城市，遇到的冲击波肯定直接会波及

到我们身边。不像焦作一样还需要一年、两年的时间。我估计在明年初强烈的冲击波就会到郑州了。在这种情况下，外资银行进来之后，我们怎么样与他们竞争？我想问一下焦董事长，您这位老大哥是不是已经做好了与外资银行对仗的准备？
    郑州商业银行董事长焦金荣：当前金融改革很快，也确实给我们带来了一些新的机遇，但是这种挑战我们也感觉是非常严峻的，给我们带来的压力也很大。第一方面的压力来自于国有银行，第二个压力就是外资银行的介入。郑州金融业非常活跃，也是一个热点。你们可以到全国各个省市，甚至北京看一看，有很多河南的金融家在活跃。
    郑州商业银行行长王天宇：这是郑州现象。
    郑州商业银行董事长焦金荣：我觉得任何事都是不进则退，所以我们的压力很大。怎么办呢？我们想不管是国有银行还是外资银行介入，我有一条是坚信不疑的，只要战胜自己才能战胜别人，只要自己的工夫练到家就可以打败别人。不管是外资银行的介入还是国有银行的改制成功，我们自身要练好内功，所以我们要把握机遇、把握自身的特点，坚持科学的发展观。刚才王行长讲了很多，我们做了一个五年发展规划，你们可以去看看，我觉得这个前景是很好的。
从内部,我们在全行人员的经营理念上要牢固树立把银行做好的理念。在市场的竞争中，找准我们的定位，办出自己的特色，建立好一整套的机制，制度、方案、风险、科技、人才培养等等都要做好。我们现在正在作ISO9000认证,我们要为办成一个很好的流程银行，做好充分的准备，打好基础。我相信在市场的竞争中可以立于不败之地。我们的郑州银行业可以在全国成为可持续发展的银行。
    主持人中国金融网总裁何世红：王行长您可能将来是主要的和外资银行竞争的一员。焦董事长是“大布局、战略”，王行长主要是执行，焦董事长的战略已经出来了，那么对于外资银行的进入您怎么样执行？
    郑州商业银行行长王天宇：董事会的大规划出来了，我们作为经营层的负责人就要认真地执行董事会的决议。郑州市是一个省会城市，不可避免要马上和外资银行打交道，因为2006年国外的银行就可以享受国内银行的待遇了。按照张瑞敏的话说要“与狼共舞”首先要把自己变成狼。将来城商行的发展之路其中有两条，一是“土狼和洋狼结合”，一条是两者共同合作。
刚才焦董事长介绍的路子是首先把自己作强，我们把郑州市商行定位到是中小企业最信赖的银行。我们不愿意做所有的业务，也不做大国企。这一块做好了，利用郑州的科技力量，把全省的城商行联系到一块，就有资格和外资银行对抗。用自己的专业化、精细化与他们对抗，我们有地方政府的支持，还有决策的支持等等。我觉得我们还是非常有信心的。
    主持人中国金融网总裁何世红：如果我们没有地域优势，比如像长春市商业银行这样的地理位置，你怎样应对？
    郑州商业银行行长王天宇：那只能搞联合，只有大家联合在一块才能对抗外资银行，单打独斗的银行是不能与外资银行对抗的。
    《国际金融报》记者李卫玲：河南的城商行准备进行业务的联合，不准备像徽商银行一样进行架构的联合？
    焦作市商业银行董事长郭德民：这种行为是一种业务上的行为。
    主持人中国金融网总裁何世红：郭总，我今天听到一个董事长这么说：这两年的时间我们之所以发展得这么快是因为有两个空子可钻：第一是四大行正在改制之中，他们没有主要抓业务，所以业务空的被我们吃掉了，所以他们现在在当地不仅仅是平分秋色了，而是占了70%的市场。而且他们作为地级城市的商业银行，看到了商业银行的做法，尤其是复制了上海银行的做法。有了这种思路他们才能发展的非常快。现在如果外资银行在郑州出现了“三国时代”的景象，那么2007年之后金融市场的“三国时代”就会出现了。郑州就变成主战场了。您会不会觉得比较有意思？再一个问题，冲击波暂时不会波及到您那里，您怎么应对？
    焦作市商业银行董事长郭德民：我完全同意焦董事长的话，另外刚才谈到上海银行老大哥，我们的论坛已经办到第七次了，每次有每次的特点，每次都有收获。各个优秀的银行把经验都拿出来了，但是每个行即使搞的再好也是他们一家的方式，有些东西可以拿过来，有些东西就不能照搬。我们是一个小的边缘城市，对于业务的发展，四大行的改制对我们是有利的因素，关键是要有自己的东西，要练内功，抓内部的机制。大城市有大城市的方法，省会城市有省会城市的方法。在这一点上，我们作为一个中小城市，一个是练内功，要办出自己的特色。我们考虑关键问题是体制上去了再根据地域的特点以积极的态度面对这个问题。
    主持人中国金融网总裁何世红：我还有一个问题想问一下焦董事长。外资银行进来以后我们的压力会越来越大，尤其是像上海和省会这样的大城市，我们暂时不要谈外资银行，我们来谈四大银行和中资股份制银行对我们的压力，在下一步的竞争中我们传统的业务可能就会受到压力了，比如说我们现在城市商业银行主要的客户是中小企业或者民营企业，如果下一步在竞争中四大行改制以后，把这种矛头对向了中小企业和我们现在的客户，而股份制银行也对准了他们，外资银行业又对准了他们，在我们原来的客户里面有很多的优质客户，他们是所有银行的目标，如果出现了这种情况，我们用什么办法留住自己的客户？
   

 郑州商业银行董事长焦金荣：一个城市有多家银行，有股份制银行也有地方的银行，大家都在一个市场上竞争，我们的竞争策略还是要细分好市场，细分好客户，作出我们自己的特色，这一点非常重要。尽管大家都在一起，我们如果作为一家地方银行与国家银行搅在一起，我们必输无疑。 我们要扬长避短，要认真分析一下作为一个地方银行的竞争优势在哪里，在细分市场、细分客户的策略上我们要做得很好。现在金融的同质化问题也在改变，我们有多方面的研究。这个的会议讲得非常清楚：改革发展，办特色银行，科学发展观等等。要把市场和客户问题做出我们自己的特色。
    主持人中国金融网总裁何世红：这次领导提出了很多思路，包括社区银行、精品银行、特色银行等等，这是一个目标和方向，我感觉无论是特色银行还是精品银行，核心在于进一步发展潜质，进一步搞服务工作，总之金融是一个高端服务的机构。在这方面王行长您感觉到这个服务仗应该怎么打？如果我们已经把自己打造成有特色的银行了，您认为以后什么样的服务才是符合社区银行或者特色银行的？
    郑州商业银行行长王天宇：我觉得刚才焦董事长已经说了郑州银行的发展。首先要找自己的客户，工、农、中、建作为大银行下一步也要瞄准中小企业，如果我们跟他们同样竞争的话，就会变为“红海”，这样大家可能两败俱伤。我们就要办成特色银行，现在银行已经走到怎么样为客户提供精细化服务的程度，我们给中小企业做贴心的朋友，要为中小企业做很好的产品，帮助做企业规划等等，所有的需求都可以帮助客户做，这样就需要商行有一个专业化的团队，我们怎么样为客户提供各种各样的服务，让客户对商行的依赖度特别高，这样即便是其他的银行介入到中小企业领域，也只能抢走一部分客户。如果所有的客户对商行的依赖度都比较低的话，其他的银行可能一挖就挖走了。所以一定要走贴心服务的模式，要走精细化、深入的服务，深入到家庭等等各个方面。
    主持人中国金融网总裁何世红：郭董事长，如果我现在是你的一个大客户，比如我有100万存到你那里，过一段时间工行、建行、中行都要找我，因为我一开始就是存在你这里的，他们可能给的待遇比你这里还要丰厚的时候，我可能要走的，你用什么样的方法留住我呢？
    焦作市商业银行董事长郭德民：这种现象肯定存在，我把一个小企业发展到具有一定的规模。从各方面提供服务，我的银行虽然比较小，但是我们的电子化程度是非常高的。我想这里面还有亲情的问题。除了大家共有的传统做法，我们小银行还有小银行的做法。我们和客户建立感情上的投入，随着市场的开放，有些传统的东西还是要做，但中国人是讲感情的，我把一个企业培养起来之后，他是不可能走的。
    郑州商业银行行长王天宇：把朋友变成亲戚。
    主持人中国金融网总裁何世红：非常高兴郑州商业银行行长王天宇、郑州商业银行董事长焦金荣和焦作市商业银行董事长郭德民做客金融会客厅，把你们的经验介绍给我们的同行们，介绍的都非常有特色！希望你们以后能够经常成为金融会客厅的座上客。谢谢！