| 时 间：2007年4月2日 地 点：友谊宾馆友谊宫第二会客室 主 题：大庆商行发展的战略转型目标锁定 嘉 宾：大庆市商业银行董事长 关喜华 主持人：中国金融网 总编助理 钮键军 点评人：中国金融网高级编辑 赵云彪 |
|||
| 主持人：观众朋友大家好！这里是中国金融网金融会客厅，我们今天请到的嘉宾是大庆市商业银行董事长关喜华女士。让我十分感兴趣的一件事是关董昨天提到的大庆商行转型是要做“小”，因为在中国一直是“以大为美”的一种文化，您提出这种“做小”的原因是什么？ 关喜华：实际上这是我们企业的战略定位。一个企业的成功，我理解的是一定要有战略，有的老师提出来“战略×组织能力”，为什么用乘号呢？就是说如果战略是零，这个企业不能成功，如果只有战略没有一个相适应的组织能力，那这个企业也比较成功。 所以我们现在要真正从一个企业的长远发展看，要研究企业的发展战略，然后根据这样的战略完成我相应的组织能力。所以我提出的大庆市商业银行将来的客户走向是趋向于中小企业和微小企业，为什么呢？因为我们城市商业银行，还属于小银行，资产刚过百亿。如果你做“大”的话，可能将来风险度会比较集中，一方面我们的资本金比较小，抗风险能力比较弱。另一方面对资本的承受能力可能要受到影响。
主持人：就是说资本充足率的压力比较大。 关喜华：对。 主持人：那您刚才提到中小企业，特别是微型企业，各方定义是不一样的，发改委有一套定义，央行有一套定义，您心目中的中小企业，它的贷款需求或者是资产总值大体是什么规模？ 关喜华：目前我们确定的贷款企业，我们做微贷款，做 100万以下的，根据客户的需求，我们要进行分析，有针对性地去发放额度和期限。 主持人：在中国一直都说，包括很多城商行，都说要划区域，我昨天采访的南昌商行董事长也说，我们一定要走到外面去，而且省里也支持。您现在提出的这个是什么契机呢？ 关喜华：现在提出的客户定位，你的客户定位和跨区域是没有关系的。你将来也有可能跨区域，但跨区域客户定位是什么？也就是说我的战略要找到将来能够维持企业发展的利润空间。你这个利润空间在哪儿？ 大银行都去做大企业、大客户，包括有些大银行已经成立类似个人银行的业务，但实际上从我们城市商业银行的角度，我觉得不要和大银行去硬比、硬拼，我就去做大银行不愿意做的 80%，在这80%当中和客户是不矛盾的，中小企业、微小企业，大庆银行的转型定位。 主持人：现在有这样一种说法，城商行目前的市场定位可能更灵活，四大行竞争更便利，您为什么觉得四大银行和大庆银行竞争很累？这是因为大庆当地的重工业很多？是什么背景？ 关喜华：我的理解是这样，每个银行都有自己的客户群定位。我们为什么要服务中小社区呢？其实现在中国的很多老百姓，包括很多中小企业对银行的需求还是很大的。 通过市场调研，目前在大庆有 36%的中小企业还急需贷款。为什么没贷呢？一方面觉得银行贷款手续复杂，另一方面觉得没有头绪等等。实际上中小企业有需求，如果我们做这样的客户，民间借贷就会对冲，实际上是降低老百姓和中小企业的成本。 主持人：您现在决定做小，会不会有上面说你应该是做大，这个经营效益其实很大，资本充足率很高，现在会成为后来转型的一个压力吗？ 关喜华：不会的，我们做小不是把银行规模做小，我的客户定位在小客户，这和银行规模没有关系。跨区域将来是一种趋势，城商行上市也是一种趋势。美国大多数银行都是上市银行，他要建立一个长效的资本补充机制。
一个银行的品牌、商业模式不是一蹴而就的，是要经过很长时间形成的。像一些百年老店不是一下子做好的，我做这样的客户，将来一定能够做出特色来。我们现在市区银行在全国都有特色，实实在在和社区老百姓连在一起，通过给他们提供日常服务，使我们的产品走入社区。而且我们对社区客户的需求要了解得非常透，这样会根据他们的需求向他们提供所需要的产品，也就是说在金融创新方面，你会发展更快一些，信息相对更对称一些。 主持人：现在我还有一些杞人忧天的想法，一般银行存贷差是一种最主要的来源，您刚才提到的大客户，资金需求量很大，你的利润会不会因此上来呢？ 关喜华：不会，现在我们在日常的资产经营业务中，银行金融体系的导向，贷款肯定是主要的利润来源，随着将来企业融资渠道的增加，比如像债券市场、股票市场等， “脱媒”现象会越来越严重。 如果到目前还没有转型的话，还一味靠贷款作为主要的盈利空间，将来的发展会很困难。因为暂时的做法可能是看到利益比较好，但是我觉得这是一种短期行为，如果企业想可持续发展，必须有自己的战略定位，就是能够维持我这个公司、我这个银行要持续发展。要有自己的打法，如果完全靠贷款的话，资产没有实现多元化，风险会很高。 从国外发达银行看，都是逐渐脱离以贷款为主要盈利的渠道。比如像我们现在做的一些中间业务，做一些代理、保险业务，还有将来企业采购顾问，包括我们将来帮助中小企业做上市的业务，同时也要设立一些国际上比较先进的金融业务。 如果我们真的能够帮助很多中小企业上市，将来就会一方面培养我们的客户群，一方面可能会作为我们的一个资本补充机制。这个企业帮他做了上市以后，他想要有重组的资金，反过来可以做我们股东的一个补充。通过这样的培育过程，一方面中小企业逐渐壮大起来，另一方面能够吸收一些新的信贷，这些业务我想将来都是自己的一个利润的来源。 我们行这些年来，利润一直都是和我们做的其他业务各占 50%，不完全依托于贷款去创利，其他业务是没有什么投资的，风险是非常小的。不管是社区的居民还是中小企业，逐步给他提供一个理财的思路，不是说老百姓把钱都放在银行就好。 国外很多银行储蓄是很小的，我们国家现在的发展也是，就是因为储蓄率太高，投资也太高了，这种发展叫不可持续性。对于一个企业来说也是，不能完全依托于一个利润来源的渠道。将来如果企业融资渠道多了以后，因为贷款的成本还是很高的，将来企业自己也会逐渐脱离银行贷款。 主持人：比如说直接上市？ 关喜华：对，直接上市没有什么成本，将来人家就不需要你贷款了，你的准备还没有做好，其他业务又培养起来了，但是其他业务不会做。所以我觉得从长远看就是一个战略，这种转型肯定有一段很长的路要走，毕竟总要开始走。 主持人：你现在说已经开始转型了吗？ 关喜华：我们从 2006年就已经开始做了。我们做社区银行是2005年，几乎在国内是一种创新，我们通过到美国考察六家社区银行回来以后，在原来美国的社区银行的基础上，我们结合地区搞优化，一些比较适合我们发展的金融产品非常好。 主持人：你刚才提到投行，在这方面您做了什么样的准备？
关喜华：我们现在是没有像国外做投行的高级人才，尤其是我们国内，包括大银行也是。目前可能一般银行还没有这种想法，我为什么这么想呢？因为我们通过这几年跟中小企业打交道，觉得中小企业做得都不是很规范，没有相应的财务报表，而且银监会和国家有关部门提出来，这是中小企业，不一定用它的财务报表做分析，这个企业将来想逐渐做大做强，不能总停留在这样的管理水平上。 所以一方面我们帮助企业做财务顾问，帮助他们建帐，完善现金流的管理业务以外，将来他有其他融资渠道的时候，比如他需要很多资金、完全依托我的时候，我就觉得我做不了了。所以我要帮助他研究一个新的融资渠道，我就产生了这种想法，我们将来做投行。初期由于人才的限制，我们可以在培育阶段，在投行的初期业务我们可以先做，将来这个企业相对比较成熟的时候，我们就可以和一些大的机构合作，合作以后帮助这个企业上市。 我觉得这样应该讲是一个银行推出的好机制，大额贷款推出的一个好的机制，另外也培养了中小企业。因为地方经济作为城市商业银行有一种社会责任，我觉得为地方经济的发展也是一个新的贡献，一个新的理念，我们也愿意在这方面做一些探索和尝试。 主持人：城商行可能在这方面优势更多一点，因为他能够知道整个客户的经营状况。 关喜华：特别了解。 主持人：主持人：在中小企业的时候，您刚才也提到报表，没有真正的财务报表，是一个“失真”的报表，那么，做中小企业贷款的时候，怎么解决这个风险和实现信贷呢？ 关喜华：我们行目前做中小企业贷款，主要是考察企业的现金流，不管怎么样，你一定要给我提供一个真实的收入情况。 主持人：那他会不会排斥呢？ 关喜华：一般不会，当他有资金需求的时候不会排斥，他会讲他每天有多少收入，了解一段时间，这样我们就会了解到他真实的经营情况。根据他的现金流和贷款需求，我们衡量他有多大的偿债能力，然后确定适当的额度。 主持人：昨天您提到，想进入农村金融领域，您认为在农村金融领域，像大庆市商行具体能够有什么样的作为？因为我们认为，农村金融如果仅靠农村金融信用社可能是做不了的，一方面需要金融从城市里引进职业经理人，另一方面需要城市的资金进入，您认为怎样呢？ 关喜华：因为我们银行去年也收购了四个农村信用社，在县里，直接涉及到农村金融这块。我现在的思路不是目前的农信社的这种思路，我感觉这样的思路，农村金融，包括新农村建设，我们金融的力度是不够的。 所以结合新农村建设的有关精神，比如说“三化”（现代化、城镇化、工业化），从农村“三化”来讲，如果做农村金融，一定要结合这“三化”来做。也就是说，我们目前研究的，农村相对于不同的地区，根据它的资源，设置它的设计项目，由我们来给他们设计项目，包括种植业和养殖业，根据他的资源，我设计项目以后，我对它的供应链进行管理。 比如我的钱从初期进来，一直到市场终端，我都会有跟踪。在一个乡上一个什么项目，每家每户需要多少贷款，在生产的过程当中，可能是分户管理的，到市场终端，我们也要跟它共同来做，帮助他找市场，这样到市场销售端，款项回来以后，我知道我的钱能回来多少，我银行的贷款在他供应链的哪个环节上。 结算由我结算，给每一户立一个存折，每户存折的钱就会越来越多，这样我就知道他的钱有多少了，我设定一定额度以后，我给他理财，他可能一部分还贷，每个月还多少。这样管理，农村的老百姓会越来越富裕。城镇化也好，现代化也好，我仅仅是拿养牛的项目，也可以搞加工业的项目，比如说农副产品深加工项目，这样一村一乡地去研究农村金融。 主持人：主持人：您现在对农村金融相当于是对一个产业链进行贷款，而不是只针对每家每户？ 关喜华：也可能是对每家每户的，如果每家每户有需求的话，那就需要到每家每户。有的需求可能是在乡上成立一个公司，或者每家每户集资成立一个什么小公司，就他当地的原材料资源，一般农村都是有种植业、养殖业，这类的项目比较多，或者一些小手工业。我们结合他自己的资源，他适合做什么，我们就会帮助他设计项目。 因为我们银行找项目肯定比农民找项目好，而且我们站在国际的角度看这个项目，国际上这个产业是一个什么样的产业，这个产品有多大的利润空间，将来市场上有多少需求的量，走向是一个上来样的趋势，我们会来做一个很好的分析和判断。 这样去服务农村，农民会很高兴，而且你要帮助他分析，让他逐渐开拓视野，否则你还是一家一户做的话，还是传统的农村金融，我想很难做好。 主持人：您刚才提到一个上市的问题，城商行上市，包括大连银行，最晚明年也会上市，您大庆商行有没有上市的计划？比如第一步先改名？或者说有没有引入战略投资者的计划？ 关喜华：现在改名还没有想，引入战略投资者现在正在做，战略投资者进来以后逐步会有一个上市的想法。 主持人：那您选择战略投资者的标准是什么？比如说一定是外籍的，或者说一定是一个财务投资？或者说是一定和您对等的一家银行？ 关喜华：我现在选择外资银行，现在跟我接触的比较多，我们现在是精挑细选，一定要和我们是互补的，和我们组织能力互补的。另外，对我们将来的战略定位是要有所帮助的，真的是选一家战略投资，而不是资金的问题。我觉得财务投资，现在不缺，资金充足率我接近 12%，还是比较高，而且内资要进入也很多。 唐主席昨天讲了，引智，理念，制度，要有国外的制度，风险防范的体系。另外就是技术，电子、现代化的业务开发能力。还有人才，国外银行毕竟历史长，一般有上百年的发展历程，毕竟走过的路也比较多，金融风暴也好，还是通货膨胀也好，还是紧缩也好，肯定是经历过很多，也有很多失败的教训，很多银行都是走过来了，所以他们有比较成熟这些经验。所以这个不仅仅是一个引资的问题。 主持人：内资会考虑吗？ 关喜华：内资现在来参股的有很多，像北京、大连、辽宁有很多民营企业愿意上我们这儿来参股。 主持人：你们会接纳吗？ 关喜华：这个也要有所选择。因为现在城市商业银行股东的品牌是很关键的，不是说哪个资金来、哪个企业都让它进来。股东品牌对一个小银行将来的崛起是有非常重要的意义的，所以在选择股东方面也是慎之又慎的。 主持人：谢谢您！ 关喜华：谢谢。 |
