常见的十种还款方式介绍

从事金融中介差不多快十年了，见过很多银行产品，每个产品都有自己的还款方式，今天我来介绍下常见的几种还款方式。每一种还款方式都有自己的优缺点、还款压力、资金利用率、利息成本都会有所不同。

第一种：等额本金

等额本金指将贷款本金除以还款月数，每月归还固定的本金，支付剩余本金的利息，贷款利息随贷款本金的减少而减少，总还款额随利息减少而递减。

适用范围：适用于有持续现金流流入的行业和借款人，且前期现金流入较大而后递减的情况。如运营类汽车贷款，因为所购新车开始投入运营时，维修保养费较少，收入较大，而后随着汽车折旧，保养费支出较大，收入递减，这与等额本金的还款方式相吻合。这种还款方式也适合于商品流通业、服务业加工制造业。有一定资金储备的借款人或企业采用等额本金方式可以节省利息，前期归还本金较多，故也适合于我提前还款计划的借款人。

优点：每月归还本金，贷款余额每月都在减少，前期归还本金较多，适用于提前还款节省利息。

缺点：前期归还本金较多，故还款压力较大。同时随着本金每月归还，利用的资金也在减少，资金利用率不高。

第二种：等额本息

确定每个月的还款额，计算出当月应支付的利息，再用确定的还款额减去当月应支付的利息，就是本金的还款额，下一月利息按剩余本金计算。

适用范围：用于有持续现金流流入的行业和借款人，且现金流入稳定，主要用于补充流动资金，增加库存。如商业贸易，服务业、加工制造业。

优点：每月归还本金，还款压力较等额本息较小，资金利用率比等额本金大。

缺点：前期归还利息较多而本金较少。

第三种：等本等息

将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。

适用范围：多出现于信用类消费贷款及信用卡的还款方式。主要用于有持续现金流流入的借款人、希望快速借款用以补充库存、流动资金。

优点：此类还款方式贷款普遍快速简单，容易申请。

缺点：由于采用全额计息(与余额计息区别)的方式，每月归还本金，资金利用率每月递减、借款成本高、不适合长期借款。

第四种：不规则还款

将贷款一次性发放给借款人，借款人根据自己的现金流收入情况和银行协商还款方式，可归还全部贷款或部分贷款，可一次性归还，也可分多次归还。

适用范围：适宜在将来的一个时间段内现金流不能确定或不固定的借款人。

第五种：随借随还

在贷款期限内，贷款机构给借款人一个最高授信额度，在这个时间段内，借款人可在最高授信额度内随时支用贷款，也可随时归还。只计算已支用资金的利息。

适用范围：适宜在将来的一个时间段内现金流不确定或不固定的借款人。多用于企业经营，建立一个可随时使用的资金池，同时节省利息。目前市场上比较受欢迎的还款方式。

优点：借款人可以根据自己需要随借随还，方便灵活，节省了闲置利息支出。

缺点：由于在授信期间一般不作贷款风险评估，每次借款人支用资金需要一定的网银操作或简化评估。

第六种：前期按月付息，后期等额本息

这种还款时前期先息后本，一年后等额本息。

适用范围：这种贷款适用于投资，在投资期内是没有现金流入的，这时候还款较为困难。在一定时间(时间不会太长)投资完成后，能够产生持续稳定的现金流入，还款就有来源了;也适用于淡旺季较为明显的行业，借款人在旺季需要资金;还款有压力;在淡季时候，资金比较充裕，可用于还款。

优点：比较针对特定的行业现金流需求，符合借款人的现金需求规律;前期还款压力较小。

缺点：由于不归还本金，一年后还款压力增大，需要提前做好还款准备。

第七种：一次付息，到期返本

放款前一次性把利息扣掉到期一次性还贷款本金。

适用范围：一般出现在民间短期的拆借服务。

优点：对贷款机构来说，部分资金可以循环利用。

缺点：借款人成本较高。

第八种：先息后本

每个月只支付利息贷款到期时一次性归还贷款本金。

适用范围：适用于投资，平时无现金流入或有很少现金流的借款人。如工程行业或长期投资。是资金利用率最大和还款压力最小的一种还款方式。

优点：对借款人来说，平时还款无压力，可以充分将资金用于经营项目。

缺点：对于贷款机构来讲，这种贷款相对于按月还本的还款方式要大，所以相对利率较高。

第九种：按月付息，按季返本

每个月支付利息，每三个月归还一次本金。

适用范围企业经营，匹配企业的账期回款。适用于工程业和种植业等现金流不是持续性而是间断性的行业。例如：商品批发或工程行业也要等到结算期后买方才会付款、种养殖行业要等到作物成熟和牲畜出栏销售后才有现金流。这种还款方式基本与这些行业的现金流相吻合。

优点：还本时间间隔长，借款人有足够时间准备还款本金。

缺点：还本时间固定，有时会与预计的现金流入不一致，需要提前做好规划。

第十种：气球型还款

气球贷是针对那些计划中短期持有贷款的客户设计的，即为其提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，减轻前期还款压力。同时，由于贷款期限短，相应的贷款利率也低。

适用范围：月供压力小，通过气球贷，可以选择一个较短的贷款期限(3年、5年或10年)，但以较长的期限(譬如30年)来计算月供，每月还款压力自然减少，实现轻松还贷。

优点：虽然是短期贷款，但是仍和长期贷款一样轻松还款。以享受对应的较低贷款利率。

缺点：“气球贷”在期末需要借款人一次性偿还较大金额的贷款本息，还款压力较大。

没有十全十美的还款方式，只有合适你的还款方式，选择的时候需要充分考虑自身情况和需求，不要盲目的去选择。

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