保险市场的健康持续发展离不开保险中介的“桥梁”作用

从数据来看，我国保险市场2020年实现原保费收入4.53万亿元，仍旧保持6.12%的正增长;今年一季度，原保费收入1.8万亿元，同比增长7.79%，表现出十足韧性。作为保费收入的重要渠道，保险市场的健康持续发展离不开保险中介的“桥梁”作用。在推动行业创新与平衡市场关系的过程中，保险中介数字化与信息化转型提速正在催生出保险供给端的独特价值。

在供给侧发挥更大作用

普华永道联合水滴保险研究院发布的《中国保险中介行业发展趋势白皮书》，将保险行业的发展历程分为了三个阶段，分别为以友邦人寿、中国人寿、中国平安等保险公司营销员队伍为代表的1.0时代;专业保险中介机构崛起，并在“产销分离”趋势下加速发展的2.0时代;近年来互联网逻辑下形成与保险公司、传统专业中介公司新的竞合关系的数字化中介平台3.0时代。

慧择保险经纪有限公司董事长兼CEO马存军在近日召开的“2021清华五道口全球金融论坛”上谈道：“我们一直诟病的保险行业效率不足、质量不高，就是由于分工不够导致的。保险公司过去追求产品功能的最大公约数，缺乏个性化和差异化的产品设计。同时，用户数据和标签的产生需要丰富的场景和多样的场景，仅靠保险公司单打独斗恐怕难以实现。”

在马存军看来，数字新中介可以在场景和保险公司之间承担产业“路由器”的作用，将不同特性的用户流转到不同风险偏好的保险公司，为用户更有效地提供价值。数字新中介的出现和崛起将会为保险产业提供独特的价值，是保险服务产品的重要供给者。

从新科技手段运用角度来着，水滴公司创始人沈鹏同样认为，通过算法分层，中介机构可获得立体、完善、精准的用户画像，并通过智能系统学习，对用户购买意向进行理解和分析，最终完成保险产品的精准推荐，向用户推荐最适合他的保险产品。以其自身为例，根据大数据和算法模型，水滴保险商城能够从不同维度挖掘用户待满足的需求，将信息反馈至保险公司，联合保险公司定制相关产品，推动保险供给的多样性，为用户提供高性价比的产品和服务。

保险中介新生态的构建，应从供给侧出发，解决用户和行业的痛点。作为消费者和保险公司之间的桥梁，保险中介应打破单纯销售产品的传统思维，转而赋予服务客户新思维，充分发挥自身优势，为客户提供风险管理整体解决方案。

信息化整改提升竞争力

保险中介数字化转型在助力丰富保险产品服务供给的同时，也在提升自身的竞争力。在外资保险加快进入中国市场和互联网巨头进军保险业的双重压力下，保险中介市场竞争愈加激烈。据《金融时报》记者观察，目前多家保险中介机构都在加强数字化和信息化建设，借助其低成本、安全稳定、多维度营销的优势降本增效。在政策与市场的推动下，保险中介机构的经营及管理模式正在发生变革。

银保监会于今年1月出台的《保险中介机构信息化监管办法》(以下简称《办法》)，进一步规范了中介行业信息化建设，加强数据安全防护力度，推进保险中介行业标准化建设，为行业整体的高质量发展保驾护航。

《办法》要求保险中介机构通过技术手段，实现与合作保险公司的系统互通、业务互联、数据对接;生成符合监管要求的数据文件，通过技术手段实现与保险中介监管相关信息系统的数据对接;按照合作机构、分支机构、业务类别、业务渠道、险种、收支口径、区域、时间等维度，对机构经营情况进行汇总和分析，过渡期为一年。

面临此次行业“大考”，做好信息化合规工作，已成为各地保险中介及兼业代理机构的头等大事。例如，北京地区保险信息化整改正在全面提速。北京有关监管部门近期召开会议，明确北京地区保险兼业代理机构应于6月30日前与保险公司完成API(应用程序编程接口)对接，未完成的机构将无法继续经营保险中介业务。

据了解，API接口直连在查询、核保、报价、出单等方面都比较便捷、高效和稳定，但API接口直连必须获得保险公司授权，对接周期长，运维成本高。对部分中小中介机构来说，留给其完成系统对接及测试、上线的时间已经不多了。监管部门已给出了多样选择，包括采取合作开发、定制开发、外包开发和购买云服务等形式建设信息系统，以减轻中小机构的成本压力，推动信息化整改工作稳步实施。

马存军认为，保险中介机构的转型不仅需要一套信息化系统，而是需要以系统为载体的集成供应链、业务运营、团队管理等在内的一系列的经营体系。这是单纯的信息软件企业无法提供的，只有数字新中介才能结合自身的经验、技术和行业资源，提供完整的解决方案，推动传统中介转型，进而促进整个行业的生产力水平的提升。

当前，各行各业都在加快数字化转型，传统保险中介机构应该抓住变革转型的黄金期，利用新兴科技手段完成整改，规范经营，提升效率，规避被淘汰的风险。相信未来，数字新中介将不再是简单的保险销售渠道，而是保险供给侧的重要组成部分，其数字化、科技驱动的作业模式必将在保险供给侧改革中发挥更大作用。

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