靠档计息刚“退隐” 分期派息又“上线”
在取消“智能存款”、压降结构性存款、叫停“靠档计息”创新产品以及互联网存款外部渠道受限的多层压力之下,对于中小银行而言,揽储压力越来越大。不过,《证券日报》记者近日调查发现,不少民营银行推出了“分期派息”的产品来应对揽储压力,即将长期限存款“包装”成按周期计息产品进行销售。
银行业内人士指出,这与之前被叫停的“靠档计息”类似,属于“换汤不换药”,均存在负债与资产过度错配等底层风险,未来可能会被监管层密切关注。
靠档计息刚“退隐”
分期派息又“上线”
在“靠档计息”产品“退隐江湖”后,民营银行纷纷以创新产品方式来吸储。《证券日报》记者发现多家民营银行自营APP,用“按月付息”“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代,这类存款不仅存取灵活且还能获得高息回报。
值得注意的是,这类分期派息的存款产品,即满一个周期时就可提前支取本金和利息,同时利息按满期年化利率结算。从产品的利率和期限来看,可实现“短期长息”,对投资者而言吸引力不小。
例如,蓝海银行在售的“周期派息”存款产品,存期5年,派息周期包括每7天、30天、90天、180天、360天派息。根据派息周期长短相关产品存款利率最低年化3.6%,最高4.7%。也就是说,存1年以内的话,年化利率最高可以达到4.7%。假设有10万元,存1年的话,年利息能达到4765.28元。
另一家民营银行推出的“分期派息”产品利率更高,满7天每期派息收益率为3.7%,满1个月以上的每期派息收益率在4%以上,12个月的可达4.6%。值得注意的是,该行其他普通1年期定期存款产品年利率仅为2.25%。
由于存取灵活、利率较高,中小银行创新加推的“分期派息”存款产品也受到市民青睐。“目前传统银行的定期存款利率最高不超4%,而‘分期派息’产品与普通定期存款相比,不仅收益高,还可提前享受本金利息带来的收益。”张女士告诉记者。
是“金融创新”
还是打“擦边球”?
民营银行发力的分期派息产品看似高收益、门槛低,那么,分期派息产品到底是否有违规之嫌?这样的创新模式是否合规?在业内人士看来,在较高的收益背后,却隐藏着一定的风险。
“从机构角度看,‘高息揽储’抬升银行负债端的成本,同时,也对机构资产端的风险定价提出了更高的要求,会造成与资产端期限错配,造成流动性问题。”某银行业内人士建议,不少中小银行创新不断,但一定要避免科技金融的伪创新,要做到产品的实质合规,而不是表面合规。
一位匿名的银行业内人士在接受《证券日报》记者采访时表示,如果分期派息年化利率与过往靠档计息产品利率差不多,利率高达4%以上或者5%的话,那么存在高息揽储的嫌疑,但是不涉及违规的层面。如果有高息揽储嫌疑的话,未来一定会受到监管管制。
小花科技研究院高级研究员苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示,这种分期派息产品有擦边球之嫌。分期派息产品目前处于监管空白,目前中小银行的负债端并没有显著的出路,对于中小银行目前的支持政策较少。从利率来看,这种“短期长息”的产品或为中小银行为揽储而实施的无奈之举。苏筱芮建议,对存款产品更倾向于规范而不是一刀切,在允许中小银行部分揽储形式的存在同时,需要做好风险管理,依照监管规定,底层资产与负债端不得过度错配,制定挤兑相关预案。
近年来,商业银行创新类存款产品、互联网存款业务的监管态势日益趋严。为了商业银行能够规范揽储业务提供具体思路与实践参照。前不久,中国银保监会公布《商业银行负债质量管理办法》(以下简称《办法》),此次《办法》也一脉相承,将“合规经营”“风险管理”放在“金融创新”之前,对银行在负债端开展创新业务提出了严格要求。
上述匿名的银行业内人士对记者表示,对于银行负债管理的新规,本身来讲,负债业务是银行非常重要的业务,因为中国历来有存款利行的思想,本身来讲,其实不管大型银行还是中小银行都应该去创新多元化的负债来源,例如同业存款、个人存款、公司存款。
他进一步表示,中小银行在面临当前负债来源困难的情况下,应该更多的拓宽它的负债来源,比如零售方面,在不依靠第三方的渠道之后,应该去加快建设自营渠道,同时也要加大对于同业存款和公司存款的力度,实现银行负债来源的多元化。同时,对于期限作出一个管理,满足银行负债管理的要求,实现风险的分散。
在苏筱芮看来,在数字经济时代,传统金融业务与新型科技业务日益交融,尽管科技助力金融业务能够提升流程效率,但亦不能忽视底层风险,尤其是以“金融创新”为名打擦边球,甚至谋取监管套利的行为需要加大处置力度。
标签: 靠档计息业务
您可能也感兴趣:
今日热点
为您推荐
湖南道县再次部署夏季森林火灾防御工作 确保森林生态资源安全
2022年广东试点建设公益林示范区29个累计投入7700万元
四川省林草局:推进全省林长制信息系统建设 研究总体方案
排行
精彩推送
- 【环球报资讯】今年6月全国共查处违反中央八项规定精神问题9531起
- 世界播报:今年6月全国共查处违反中央八项规定精神问题9531起
- 广东东莞:切实履行巡林责任 全面提升林长巡林履职成效
- 湖南道县再次部署夏季森林火灾防御工作 确保森林生态资源安全
- 2022年广东试点建设公益林示范区29个累计投入7700万元
- 四川省林草局:推进全省林长制信息系统建设 研究总体方案
- 压茬推进 河南省发布林长制基层建设行动方案
- 聚焦:违反职业健康检查规定的经济性裁员违法
- 世界快资讯:中国制造业增加值占全球比重近三成
- 头条:央企控股上市公司“提质”方案出台两个月:60起并购助...
- 全球百事通!中国依然是外商最佳投资选择地
- 快讯:我国制造业增加值占全球比重提升至近30%
- 当前短讯!违反职业健康检查规定的经济性裁员违法
- 焦点精选!我国持续保持第一制造大国地位
- 全球速讯:我国制造业增加值占全球比重提升至近30%
- 【环球播资讯】我国持续保持第一制造大国地位
- 快看:央企控股上市公司“提质”方案出台两个月:60起并购助...
- 每日时讯!中国制造业增加值占全球比重近三成
- 视点!工业和信息化部:外商对华投资步伐并没有放慢
- 中国业务型CDP白皮书 | 爱分析报告
- 全球速看:兴银聚丰债券最新净值涨幅达0.02%,该基金2020年利...
- 全球快播:7月25日中融恒安纯债债券A买的人多吗?基金2021年...
- 【天天速看料】7月25日鹏华丰庆债券近1月来表现如何?基金202...
- 全球资讯:工业和信息化部:外商对华投资步伐并没有放慢
- 天天播报:7月25日华富中证5年恒定久期国开债指数C最新净值是...
- 天天热点!7月25日富荣福锦混合C基金怎么样?该基金分红负债...
- 【天天播资讯】工信部答中国网记者:实打实的举措支持服务型...
- 天天快播:中国质量万里行专家委员会在京成立
- 简讯:工信部答中国网记者:实打实的举措支持服务型制造创新发展
- 全球今日报丨国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会...
- 世界报道:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会 要...
- 世界新消息丨中国质量万里行专家委员会在京成立
- 环球今日报丨工信部:将加快“十四五”工信领域重大工程和行...
- 环球即时:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会
- 天天资讯:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会
- 天天动态:工业和信息化部:加强服务型制造研究院建设 培育发...
- 环球热点评!工信部:将加快“十四五”工信领域重大工程和行...
- 全球热推荐:工业和信息化部:加强服务型制造研究院建设 培...
- 明月镜片亮相2022 视觉健康盛会 聚焦儿童青少年近视防控
- 环球观速讯丨我国人工智能核心产业规模超4000亿元,企业数量...
- 当前焦点!7月25日景顺长城支柱产业混合基金成立以来涨了多少...
- 天天播报:创金合信新能源汽车股票C近1月来在同类基金中排524...
- 天天精选!长安泓源纯债债券A基金赚钱吗?2022年第二季度基金...
- 全球速看:兴银高端制造混合A基金2021年第三季度表现如何?近...
- 世界观热点:7月25日国联安鑫汇混合A近3月来表现优秀,基金20...
- 全球速看:国资委推动国资央企投身云体系建设
- 世界球精选!制造业增加值占全球比重近30% 我国制造业综合实...
- 快资讯丨工信部答贝壳财经记者:我国产业科技创新水平和能力...
- 世界热点评!最新!阿里巴巴合伙人变动,蚂蚁集团管理层撤出...
- 环球微速讯:全球首个自组织激光器问世!具备自主配置能力,...
- 【速看料】法国:敞门开空调拟被处罚超5000元,酒水加冰块需...
- 【世界热闻】直播间使用音乐要付版权费!付费义务主体为使用...
- 天天新动态:工信部:外商对华投资没有放慢,我国依然是外商...
- 全球观点:7月25日交银增利债券C累计净值为1.8066元
- 世界今日报丨财政部:截至6月末全国地方政府债务余额347503亿元
- 全球百事通!7月8日泰达宏利鑫利债券C一年来收益2.45%,该基...
- 热议:40度高温来袭,碳中和势在必行!
- 聚焦:国资委推动国资央企投身云体系建设
- 焦点快播:7月25日永赢淳利债券近三月以来涨了多少?2021年第...
- 精彩看点:工信部答贝壳财经记者:我国产业科技创新水平和能...
- 头条焦点:工信部:外商对华投资没有放慢,我国依然是外商最...
- 焦点热议:制造业增加值占全球比重近30% 我国制造业综合实力...
- 全球信息:财政部:截至6月末全国地方政府债务余额347503亿元
- 环球新动态:蜂巢恒利债券A买的人多吗?基金前端申购费是多少?
- 世界看点:7月25日国泰致远优势混合累计净值为1.3880元,基金...
- 房地产开发板块7月25日盘后报涨:皇庭国际领涨 大港股份、阳...
- 物流板块7月25日盘后报涨:飞马国际领涨 德邦股份、浙商中拓...
- 汽车零部件概念7月25日报跌:斯莱克领跌 广东鸿图、祥鑫科技...
- 退市警示板块7月25日盘后报涨:大港股份领涨 永安林业、ST金...
- 耐火材料概念共有多少支个股?中光防雷3日内股价下跌1.99%
- 地产开发板块7月25日盘后报涨:阳光城领涨 世荣兆业、信达地...
- 荧光PCR检测概念共有多少支个股?科前生物5日内股价下跌3.23%
- 检测试剂板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 透景生命、海特...
- 氟板块7月25日盘后报跌:泛亚微透领跌 氯碱化工、深圳新星和...
- 粤港澳自贸区概念股7月25日整体上涨0.07%:领涨股为阳光城 ...
- 洗碗机概念股7月25日涨跌幅最高的是汉宇集团 汉宇集团5日内...
- 动物疫苗板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 康华生物、普莱...
- 全球微速讯:央行今日进行50亿元7天期逆回购操作 当日实现净...
- 焦点热讯:两巨头官宣深度合作!科大讯飞携手比亚迪,将智能语...
- 世界热文:央行今日进行50亿元7天期逆回购操作 当日实现净回...
- 天天观焦点:警戒级别升至5级!日本樱岛火山喷发,火山石飞出...
- 世界热点评!发改委:下达污染治理和节能减碳专项2022年第二...
- 观点:发改委:下达污染治理和节能减碳专项2022年第二批中央...
- 十四五期间 广西将构建森林康养产业发展新格局
- 河南:94个林业灾后恢复重建项目已全部开工
- 焦点滚动:最高法重磅发文,严惩金融领域犯罪!特大期货市场操...
- 【世界时快讯】最高法重磅发文,严惩金融领域犯罪!特大期货...
- 【环球新要闻】税费支持政策助力企业稳步前行 ——从税收大...
- 全球头条:逆回购小额精准 流动性合理充裕
- 世界观察:税费支持政策助力企业稳步前行 ——从税收大数据...
- 全球动态:逆回购小额精准 流动性合理充裕
- 【世界聚看点】国家税务总局发布指引,方便纳税人享受红利—...
- 焦点热门:国家税务总局发布指引,方便纳税人享受红利—— 绿...
- 世界要闻:预告:民政部举行2022年第三季度例行新闻发布会
- 当前短讯!预告:民政部举行2022年第三季度例行新闻发布会
- AMT.LAND艾米特大陆助力NFT市场高效发展 开店模式再创数字藏...
- 新消息丨第二批跨国企业本外币一体化资金池试点启动:助力总...
- 焦点报道:2022年7月25日年长信内需成长混合A基金持股人结构一...
- 世界实时:7月22日宝盈聚丰两年定开债券A基金怎么样?基金202...
- 【独家】2022年7月25日年国投瑞银瑞盈混合(LOF)基金持股人结...
今日要闻
- 粤港澳自贸区概念股7月25日整体上涨0.07%:领涨股为阳光城 领跌股为东旭蓝天
- 洗碗机概念股7月25日涨跌幅最高的是汉宇集团 汉宇集团5日内股价上涨9.25%
- 动物疫苗板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 康华生物、普莱柯和明德生物等跟涨
- 沪警示板概念7月22日整体上涨0.17%:领涨股为ST辅仁 领跌股为贵人鸟
- 康泰医学2022年第一季度营业总收入是多少?产业园概念7月22日涨幅较大的股票是露笑科技
- 闻泰科技2022年第一季度营业总收入是多少?OX概念共有多少支个股?
- 创元科技2022年第一季度营收是多少?中芯国际概念概念股7月21日盘后涨 安集科技领涨
- 苏试试验2022年第一季度营业总收入是多少?苏试试验3日内股价上涨2.41%
- 云鼎科技2022年第一季度营业总收入是多少?黄金股概念7月21日洛阳钼业领涨
- 甲烷概念共有多少支个股?力合科技5日内股价上涨6.56%