企业存款质押“风波”接连不断 问题出在哪儿?
渤海银行南京分行28亿元存款质押案尚未结束,浦发银行南通分行又被曝出企业2.95亿元存款在毫不知情的情况下被质押。接二连三发生的企业存款质押“风波”,引起了监管层的回应,银保监会新闻发言人11月19日表示,近期,个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷,引发社会广泛关注,银保监会已成立工作组进驻银行开展现场调查,目前调查和公安机关案件侦办工作正在开展。
存款质押“罗生门”屡现
11月15日,上市公司南京科远智慧科技集团股份有限公司(以下简称“科远智慧”)一纸公告将浦发银行南通分行推向舆论风口。根据科远智慧发布公告,该公司全资子公司南京科远智慧能源投资公司(以下简称“科远投资”)在浦发银行南通分行购买4000万元一年期的定期存款,产品到期后公司迟迟未收到资金。经问询得知,这4000万元定期存款已作为南通瑞豪国际贸易有限公司(以下简称“南通瑞豪”)开具银行承兑汇票的质押担保,目前因南通瑞豪未能按时偿债,导致子公司4000万元定期存款到期未能及时赎回。而除上述已到期未能赎回的4000万元外,此前科远投资购买的3.45亿元定期存款中还有2.55亿元未到期的存款也在“毫不知情”的情况下被质押。
类似的情况在过去的一个月才刚刚被曝出。10月23日,江西济民可信集团有限公司表示渤海银行南京分行在该集团子公司无锡济煜山禾药业股份有限公司、南京恒生制药有限公司“毫不知情”的情况下挪用两家子公司存于该行的28亿元存款,用作第三方公司的贷款质押担保。目前渤海银行南京分行与济民可信就“存款质押是否知情”双方各执一词,28亿元存款质押风波也尚未有定论。
虽上述涉事方均已报案,但接二连三发生的企业存款质押“罗生门”事件,也引起了监管层的回应。11月19日,银保监会新闻发言人答记者问时表示,近期,个别商业银行与企业客户因存单质押银行承兑汇票业务发生纠纷,引发社会广泛关注。银保监会已成立工作组进驻银行开展现场调查,目前调查工作正在加紧进行。案件相关方也已向公安机关报案,案件侦办工作正在开展。
上述新闻发言人还提到,银行承兑汇票业务是商业银行的重要金融服务业务,在便利企业支付结算、支持实体经济发展等方面发挥了积极作用。但一些商业银行的票据业务也出现了发展不规范、有章不循、内控失效等问题。
问题出在哪儿
所谓的存款质押,是指借款人以未到期的定期存单作质押,从商业银行取得一定金额的人民币贷款,到期由借款人偿还本息的贷款业务,主要有存款为自己提供质押担保或为第三方提供质押担保两种,而为第三方提供质押担保通常是存款方和贷款方本身之间有关联或是两者之间达成某种协议。
上述两起存款质押案件均属于企业存款为第三方提供质押担保。金乐函数分析师廖鹤凯表示,存款质押为第三方提供担保大致流程是借款人提出贷款申请,提交相关授信资料;借款人、提供存单担保方、贷款办理银行、存款银行等多方配合并且文件签章确认,完成定期存单的开立、确认、质押手续;银行审查审批通过后发放贷款;借款人按照约定使用贷款;借款人按照约定归还贷款本息;解除质押存单,将存单归还客户。
在上述事件中,具体哪个环节出现问题导致“存款被莫名质押”尚待调查结果,不过就过往案例来看,存款质押的案件审理的关键在于质押协议是否生效、银行是否尽到合理的担保审核义务。
北京商报记者11月21日查询裁判文书网发现,此前某股份制银行亦有被企业指控在不知情的情况下将数亿元存款质押给第三方的案例。法院审理发现,《质押协议》上加盖存款方及银行公章,该合同有配套的《开立存单申请书》、定期存单等证据材料相互印证。而存款方无法对该公司2.5亿元资金及相应公章、法定代表人姓名章被未授权的人员随意处置作出合理解释。同时,该银行在《质押协议》签订时,依照业务流程审查了原告公司章程及股东会决议等相应文件,尽到合理的担保审查义务,故驳回了上诉公司的申请。
盈科律师事务所全球合伙人、律师郭韧告诉北京商报记者,存款被质押的案件审理主要是看质押是不是双方当事人真实的意思表示,是否得到存款所有权人的同意。存款质押需要存款所有权人签署质押合同等一系列文件、办理相关手续,若质押存款人“不知情”可能会涉及企业公章等办理存款质押材料由谁提供、质押担保是否经过股东会审批授权等问题。如果查实的确是未经存款所有权人同意办理质押,可能就涉及到办理相关事项的人是否作假以及是否伪造公章等一系列的问题,那么就有可能会上升到刑事案件。
北京寻真律师事务所律师王德怡也表示,质押是否成立,关键是看相关手续是否完备。从内控的角度来讲,完成上述质押是必须要履行相应的程序,需要各方签订书面合同,出具授权,必要时办理质押登记。调查结果出来后,如果银行相关的手续不齐备,银行方面有需要对存款人承担民事责任。如果银行的经办人未严格履行审批手续,擅自办理业务,可能涉嫌犯罪,就可能涉及到刑事责任。如果银行违反行业监管要求,也可能会导致相关的行政处罚。
如何让存款不再“消失”
存款莫名被质押引起市场官方关注,结合过往案件,该如何预防和避免存款质押“不知情”的情况发生?
上述银保监会负责人表示,各银行机构要不断提升内部控制水平,进一步规范银行承兑汇票业务管理,按照“了解你的客户”原则,严把业务准入标准,既要充分满足金融消费者的服务需求,又要避免给不法分子留下任何可乘之机,侵害商业银行及金融消费者合法权益。
招联金融首席研究员董希淼表示,对企业存款质押等,一般银行已经建立严格的制度要求和明确的办理流程,但从过往报道看相关银行内控制度和流程还存在流于形式的情况。应完善内控机制的运行,对重要内控部门实行从总行到分支行的垂直管理,对关键环节和岗位设置双人控制,并加强日常检查、巡查,及时发现有章不循、违规操作等问题,并督促整改。同时,部分银行相关人员合规意识淡薄,为了短期业绩以及其他利益,无视制度要求,违法违规操作。应严格标准、把好入口,加强对员工特别是管理人员的风险管理能力和合法合规意识的考察,平时通过多种形式加强对员工培养教育,做到警钟长鸣。对分支行负责人选拔使用时,要杜绝“唯业绩论”,更加注重综合素质特别是安全合规能力的全面考察。此外,银行还应加强对分支机构的管理与约束,将风险、内控指标全面纳入绩效考核,并实施“一票否决”,增强合规经营、稳健发展的自觉性和主动性。
“银行应保证储户权益是立业的基础,作为资金密集型+人才密集型行业,银行有着高度严密的内控制度、高素质的人才队伍,加上现在金融科技手段足够丰富,足以应对储户存款资金安全保障问题。如果出现存款安全问题,原因可能主要出在银行监管流于形式、内控岗位职能缺失方面。”廖鹤凯说道。(记者孟凡霞李海颜)
您可能也感兴趣:
今日热点
为您推荐
湖南道县再次部署夏季森林火灾防御工作 确保森林生态资源安全
2022年广东试点建设公益林示范区29个累计投入7700万元
四川省林草局:推进全省林长制信息系统建设 研究总体方案
排行
- 美团外卖公开“骑手劳动安全保障”规则:减少订单可能异常
- 中原油田普光气田向革命老区万源市供应天然气突破千万大关
- 浪潮信息推出全球首款GPU协处理加速整机柜服务器
- 江苏江都农商行成功发放首笔“金领贷” 扎实开展网格化营销
- 多家银行竞相升级手机银行App 中小银行“变革”成趋势
- 2021年15家银行信用卡业务“成绩单”出炉 信用卡规模增长处...
- 未来30分钟可达广州中心城区 广州增城将重新定义“东进”空间
- 湖南加快发展外贸新业态新模式 力争到2025年达到15%以上
- 2022年射频电缆股票龙头股一览 2021年盛洋科技公司净资产收益率1.04%
- 国家级新区首个“四链”融合政策文件发布 未来5年投入200亿
精彩推送
- 天天观天下!“三同三保障”赋能经济高质量发展
- 【环球报资讯】今年6月全国共查处违反中央八项规定精神问题9531起
- 世界播报:今年6月全国共查处违反中央八项规定精神问题9531起
- 广东东莞:切实履行巡林责任 全面提升林长巡林履职成效
- 湖南道县再次部署夏季森林火灾防御工作 确保森林生态资源安全
- 2022年广东试点建设公益林示范区29个累计投入7700万元
- 四川省林草局:推进全省林长制信息系统建设 研究总体方案
- 压茬推进 河南省发布林长制基层建设行动方案
- 聚焦:违反职业健康检查规定的经济性裁员违法
- 世界快资讯:中国制造业增加值占全球比重近三成
- 头条:央企控股上市公司“提质”方案出台两个月:60起并购助...
- 全球百事通!中国依然是外商最佳投资选择地
- 快讯:我国制造业增加值占全球比重提升至近30%
- 当前短讯!违反职业健康检查规定的经济性裁员违法
- 焦点精选!我国持续保持第一制造大国地位
- 全球速讯:我国制造业增加值占全球比重提升至近30%
- 【环球播资讯】我国持续保持第一制造大国地位
- 快看:央企控股上市公司“提质”方案出台两个月:60起并购助...
- 每日时讯!中国制造业增加值占全球比重近三成
- 视点!工业和信息化部:外商对华投资步伐并没有放慢
- 中国业务型CDP白皮书 | 爱分析报告
- 全球速看:兴银聚丰债券最新净值涨幅达0.02%,该基金2020年利...
- 全球快播:7月25日中融恒安纯债债券A买的人多吗?基金2021年...
- 【天天速看料】7月25日鹏华丰庆债券近1月来表现如何?基金202...
- 全球资讯:工业和信息化部:外商对华投资步伐并没有放慢
- 天天播报:7月25日华富中证5年恒定久期国开债指数C最新净值是...
- 天天热点!7月25日富荣福锦混合C基金怎么样?该基金分红负债...
- 【天天播资讯】工信部答中国网记者:实打实的举措支持服务型...
- 天天快播:中国质量万里行专家委员会在京成立
- 简讯:工信部答中国网记者:实打实的举措支持服务型制造创新发展
- 全球今日报丨国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会...
- 世界报道:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会 要...
- 世界新消息丨中国质量万里行专家委员会在京成立
- 环球今日报丨工信部:将加快“十四五”工信领域重大工程和行...
- 环球即时:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会
- 天天资讯:国资委召开提高央企控股上市公司质量工作推进会
- 天天动态:工业和信息化部:加强服务型制造研究院建设 培育发...
- 环球热点评!工信部:将加快“十四五”工信领域重大工程和行...
- 全球热推荐:工业和信息化部:加强服务型制造研究院建设 培...
- 明月镜片亮相2022 视觉健康盛会 聚焦儿童青少年近视防控
- 环球观速讯丨我国人工智能核心产业规模超4000亿元,企业数量...
- 当前焦点!7月25日景顺长城支柱产业混合基金成立以来涨了多少...
- 天天播报:创金合信新能源汽车股票C近1月来在同类基金中排524...
- 天天精选!长安泓源纯债债券A基金赚钱吗?2022年第二季度基金...
- 全球速看:兴银高端制造混合A基金2021年第三季度表现如何?近...
- 世界观热点:7月25日国联安鑫汇混合A近3月来表现优秀,基金20...
- 全球速看:国资委推动国资央企投身云体系建设
- 世界球精选!制造业增加值占全球比重近30% 我国制造业综合实...
- 快资讯丨工信部答贝壳财经记者:我国产业科技创新水平和能力...
- 世界热点评!最新!阿里巴巴合伙人变动,蚂蚁集团管理层撤出...
- 环球微速讯:全球首个自组织激光器问世!具备自主配置能力,...
- 【速看料】法国:敞门开空调拟被处罚超5000元,酒水加冰块需...
- 【世界热闻】直播间使用音乐要付版权费!付费义务主体为使用...
- 天天新动态:工信部:外商对华投资没有放慢,我国依然是外商...
- 全球观点:7月25日交银增利债券C累计净值为1.8066元
- 世界今日报丨财政部:截至6月末全国地方政府债务余额347503亿元
- 全球百事通!7月8日泰达宏利鑫利债券C一年来收益2.45%,该基...
- 热议:40度高温来袭,碳中和势在必行!
- 聚焦:国资委推动国资央企投身云体系建设
- 焦点快播:7月25日永赢淳利债券近三月以来涨了多少?2021年第...
- 精彩看点:工信部答贝壳财经记者:我国产业科技创新水平和能...
- 头条焦点:工信部:外商对华投资没有放慢,我国依然是外商最...
- 焦点热议:制造业增加值占全球比重近30% 我国制造业综合实力...
- 全球信息:财政部:截至6月末全国地方政府债务余额347503亿元
- 环球新动态:蜂巢恒利债券A买的人多吗?基金前端申购费是多少?
- 世界看点:7月25日国泰致远优势混合累计净值为1.3880元,基金...
- 房地产开发板块7月25日盘后报涨:皇庭国际领涨 大港股份、阳...
- 物流板块7月25日盘后报涨:飞马国际领涨 德邦股份、浙商中拓...
- 汽车零部件概念7月25日报跌:斯莱克领跌 广东鸿图、祥鑫科技...
- 退市警示板块7月25日盘后报涨:大港股份领涨 永安林业、ST金...
- 耐火材料概念共有多少支个股?中光防雷3日内股价下跌1.99%
- 地产开发板块7月25日盘后报涨:阳光城领涨 世荣兆业、信达地...
- 荧光PCR检测概念共有多少支个股?科前生物5日内股价下跌3.23%
- 检测试剂板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 透景生命、海特...
- 氟板块7月25日盘后报跌:泛亚微透领跌 氯碱化工、深圳新星和...
- 粤港澳自贸区概念股7月25日整体上涨0.07%:领涨股为阳光城 ...
- 洗碗机概念股7月25日涨跌幅最高的是汉宇集团 汉宇集团5日内...
- 动物疫苗板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 康华生物、普莱...
- 全球微速讯:央行今日进行50亿元7天期逆回购操作 当日实现净...
- 焦点热讯:两巨头官宣深度合作!科大讯飞携手比亚迪,将智能语...
- 世界热文:央行今日进行50亿元7天期逆回购操作 当日实现净回...
- 天天观焦点:警戒级别升至5级!日本樱岛火山喷发,火山石飞出...
- 世界热点评!发改委:下达污染治理和节能减碳专项2022年第二...
- 观点:发改委:下达污染治理和节能减碳专项2022年第二批中央...
- 十四五期间 广西将构建森林康养产业发展新格局
- 河南:94个林业灾后恢复重建项目已全部开工
- 焦点滚动:最高法重磅发文,严惩金融领域犯罪!特大期货市场操...
- 【世界时快讯】最高法重磅发文,严惩金融领域犯罪!特大期货...
- 【环球新要闻】税费支持政策助力企业稳步前行 ——从税收大...
- 全球头条:逆回购小额精准 流动性合理充裕
- 世界观察:税费支持政策助力企业稳步前行 ——从税收大数据...
- 全球动态:逆回购小额精准 流动性合理充裕
- 【世界聚看点】国家税务总局发布指引,方便纳税人享受红利—...
- 焦点热门:国家税务总局发布指引,方便纳税人享受红利—— 绿...
- 世界要闻:预告:民政部举行2022年第三季度例行新闻发布会
- 当前短讯!预告:民政部举行2022年第三季度例行新闻发布会
- AMT.LAND艾米特大陆助力NFT市场高效发展 开店模式再创数字藏...
- 新消息丨第二批跨国企业本外币一体化资金池试点启动:助力总...
- 焦点报道:2022年7月25日年长信内需成长混合A基金持股人结构一...
- 世界实时:7月22日宝盈聚丰两年定开债券A基金怎么样?基金202...
今日要闻
- 粤港澳自贸区概念股7月25日整体上涨0.07%:领涨股为阳光城 领跌股为东旭蓝天
- 洗碗机概念股7月25日涨跌幅最高的是汉宇集团 汉宇集团5日内股价上涨9.25%
- 动物疫苗板块7月25日盘后报涨:博晖创新领涨 康华生物、普莱柯和明德生物等跟涨
- 沪警示板概念7月22日整体上涨0.17%:领涨股为ST辅仁 领跌股为贵人鸟
- 康泰医学2022年第一季度营业总收入是多少?产业园概念7月22日涨幅较大的股票是露笑科技
- 闻泰科技2022年第一季度营业总收入是多少?OX概念共有多少支个股?
- 创元科技2022年第一季度营收是多少?中芯国际概念概念股7月21日盘后涨 安集科技领涨
- 苏试试验2022年第一季度营业总收入是多少?苏试试验3日内股价上涨2.41%
- 云鼎科技2022年第一季度营业总收入是多少?黄金股概念7月21日洛阳钼业领涨
- 甲烷概念共有多少支个股?力合科技5日内股价上涨6.56%