减费让利3568亿!银行如何平衡惠民政策与盈利需求?
“以前企业每年要向银行支付账户开户费、管理费、银行转账、买支票等多种手续费。去年四季度对账的时候,银行工作人员告知我,小微企业、个体工商户多项费用都被降低或减免。这样每年至少能为企业节省上千元开支。”山东茌平尚宝塑胶有限公司财务人员向《中国银行保险报》记者表示。
人民银行披露的数据显示,2020年银行向实体经济减费让利3568亿元。其中,服务性减费让利规模在2400亿元左右。按照2400亿元的让利规模计算,相当于占2021年商业银行净利润的11%左右。“整体影响不小。”光大银行金融市场部分析师周茂华评价道。令人关注的是,一系列降费举措落地后,银行作为商业主体该如何平衡惠民政策与自身盈利的需求?
对此,记者采访了多家机构及业内人士。
降费影响有多大?
据招商证券银行业首席分析师廖志明估算,目前,银行业一年的营业收入在6万亿元左右。而手续费的收入占银行业营收约20%。其中,账户支付结算方面的收入占比约在个位数,减免这部分收费,对银行整个营业收入的影响不会超过2%,实际产生的影响在1000亿元左右。
从银行整个中间业务的收入来看,目前贡献最大的首先是财富管理业务,包括基金、银行理财等产品的代销,以及银行理财手续费带来的收入。其次是信用卡业务带来的中间收入。最后才是银行卡以及支付结算方面费用。
中国社科院金融研究所银行研究室主任李广子向记者表示,手续费收入在银行营业收入中占比非常小。目前的降费举措对银行收入的影响很有限。
“降费对不同类型银行具体影响,与各银行经营情况有关,需要看服务性收费在这些银行利润、收入中的比重。”周茂华表示,监管部门鼓励银行根据自身经营特点与客户需求应降尽降、主动让利;从不同类型银行服务性收入结构看,减费让利对农商行、村镇银行等部分中小银行的收入影响相对小一些。
“影响是有的,但对银行的总体影响不大,对不同银行的影响也有所差异。”廖志明认为,“大型银行由于客户较多,减费让利对其影响相对较大。而中小银行和股份行之前为了吸引客户,在转账和支付结算方面的收费较低,且大多已实现了费用减免。因此,对其边际影响较小。”
此前,人民银行副行长范一飞也在国新办发布会上回应过“支付降费是让金融机构‘割肉’”的相关议论。对于这种看法,范一飞称,不能完全同意。他指出,将由全产业链共同承担降费的责任,进一步优化支付产业成本传导机制。
如何平衡政策与效益?
作为商业主体,实现盈利最大化也是银行的价值所在。那么,在积极推进减费让利的同时,在满足各种监管政策和要求的前提下,银行应该如何平衡政策与效益之间的关系?
“从长远来看,降费将倒逼推动银行拓展其他收入来源,压缩成本,提高运营效率。”李广子向记者表示。
周茂华表示,推行减费让利,服务性收入减少,银行势必加强资产负债精细化管理,稳定负债成本,在不影响正常经营情况下,合理降低经营成本,提升运营效率;通过增强客户黏性,扩大其他业务的收入空间。加强金融服务创新,提升金融服务质量,满足多元化金融服务需求。
廖志明认为,对于银行而言,要根据自身特点,积极推进业务结构转型。
“目前,财富管理已成为不少银行竞逐的新兴领域。作为一个市场化业务,财富管理不会有减费让利的政策要求。前者突出的是普惠性,而财富管理是以客户资产增值为目的开展的市场业务,相关让利政策不会延伸到这一领域。”廖志明认为,银行可以借助科技手段,让财富管理为普通民众服务,从而做大中间收入的“蛋糕”。
“通过科技,将整个业务效率大幅提升,降低业务成本,同时也能为手续费下调提供充足的空间。随着财富管理客户规模的扩大,银行也是有利可图的。”廖志明说。
不过,对于银行而言,也需要看到减费的一些正面效应。比如,银行相关支付结算费用降低之后,对于与互联网平台、第三方支付的竞争更为有力。既便利又安全,手续费低,也有利于提升银行的客户黏性,为银行带来长远的积极作用。(记者 于晗)
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