银发经济蕴含机遇！三部门：老年消费市场非常巨大，正研究健全基本养老服务体系 机构：养老市场活力有望被激发

在政策支持下，养老市场活力有望被激发，保险行业有望突破瓶颈，迎来新增量。

12月9日，国新办举行新闻发布会，介绍《关于加强新时代老龄工作的意见》（下称《意见》）有关情况。

此前，中共中央、国务院在11月24日发布《关于加强新时代老龄工作的意见》，《意见》明确，接下来，将健全养老服务体系、完善老年人健康支撑体系、促进老年人社会参与、着力构建老年友好型社会、积极培育银发经济、强化老龄工作保障。

在本次发布会上，国家发展改革委、住房和城乡建设部、民政部等三部门有关负责人就如何推动老年消费、怎样建设老年友好型社会、如何健全基本养老保险体系等问题一一作出回应。

多家机构认为，相较于已覆盖超十亿人的第一支柱基本养老保险，代表私人养老金的第二、三支柱还有较大发展空间。展望2022年，在政策支持下，养老市场活力有望被激发，保险行业有望突破瓶颈，迎来新增量。

老年消费市场非常巨大

随着人口老龄化进程的加快，老龄消费市场也蓬勃发展。《意见》提出，要积极培育银发经济方面，发展适老产业。鼓励商业保险机构在风险可控和商业可持续的前提下，开发老年人健康保险产品。

“谈到银发经济，首先有一个重要的前提，就是政府要强化保基本、兜底线的职能，保障每一个老年人老有所养。”国家发展改革委社会发展司负责人郝福庆表示，我国的老年人规模大，发展速度快，面临挑战的同时也蕴含着发展机遇，银发经济就是其中的重要方面。我国“十四五”期间，新的老年群体消费观念更新，消费意愿和能力也更强，所以老年消费市场是非常巨大的。

郝福庆表示，在发展银发经济上，发改委将会同有关部门积极作为：

一是加强规划引领。研究编制相关专项规划，就养老服务体系、健康支撑体系、老年用品产业、科技化智能化升级等领域加强系统谋划。

二是优化营商环境。深化“放管服”改革，打造包容开放的发展环境，完善便利高效的监管服务，让市场主体蓬勃发展、银发经济充满活力。

三是支持产品创新。制定老年用品和服务目录、质量标准，加大老年产品的研发制造，积极开发适合老年人使用的智能化产品。

四是培育服务品牌。打造一批创新力强、品质优良、标准规范的具有全国影响力的“为老服务优质品牌”，引导老龄产业集群发展。

将老旧小区改造与适老化改造相结合

打造老年宜居环境是建设老年友好型社会、实施积极应对人口老龄化国家战略的重要保障，住房和城乡建设部建筑节能与科技司负责人汪科介绍，近年住建部主要围绕推进无障碍环境建设、推进适老化改造、完善相关工程建设标准三方面，着力打造老年宜居环境，

汪科指出，住建部在推进适老化改造方面，主要是推进城镇老旧小区改造和适老化改造相结合。2019年以来，全国累计新开工改造城镇老旧小区11.2万个，惠及居民2000多万户。各地结合城镇老旧小区改造加装电梯近2万部，增设或改造提升养老、助餐等各类社区服务设施近3万个。到“十四五”期末，力争基本完成城镇老旧小区改造任务。

汪科表示，下一步，住建部将大力推进老年宜居环境建设，加快构建老年友好型社会。

一是推进和加强城市规划建设管理统筹，推动养老、医疗卫生、文化、体育等设施均衡配置、系统布局。

二是开展城市生态修复功能完善工程，推动补足城市养老设施不足、无障碍设施不完善、活动场地不足的短板。

三是开展城市居住社区建设补短板行动，结合城镇老旧小区改造，推进完整居住社区建设，构建15分钟生活圈，支持居家养老、社区养老。

四是推动既有老住宅、老公建、老厂房的改造利用，推动加装电梯、无障碍环境建设，方便老年人出行、参与社会活动。

正研究制定健全基本养老服务体系政策文件

民政部养老服务司负责人李邦华表示，《意见》首次在中央层面部署建立基本养老服务清单制度，这是推进实现国家积极应对人口老龄化中长期规划所提出的到“2035年全体老年人享有基本养老服务”远景目标的重要举措。

李邦华指出，基本养老服务是管基本，要聚焦服务老年人的失能照护和生命安全等基本需要，做到尽力而为、量力而行。基本养老服务是面向全体老年人，但是也要优先保障特殊困难老年人的需要。基本养老服务由政府主导提供，非基本养老服务由市场调节，形成以家庭为基础，市场、社会、政府各司其能的新型养老模式。

李邦华还表示，民政部正在会同相关部门研究制定健全基本养老服务体系政策文件，目前文件正在制定的过程中。该文件将把《意见》里提出的一些原则性、框架性需求落实到位。

明年保险行业有望迎来新增量

多家机构认为，相较于已覆盖超十亿人的第一支柱基本养老保险，代表私人养老金的第二、三支柱还有较大发展空间。展望2022年，养老市场活力有望被激发，在政策支持下，保险行业有望突破瓶颈，迎来新增量。

东方证券指出，目前来看，“惠民保”在当前医疗保障需求未被满足的情势下大量涌现，成为又一现象级产品，虽然未来发展有待观望，但其对基本医疗的补充和保障意识的激活效应有目共睹。与此同时，为缓解第一二支柱压力，建立健全第三支柱体系已经刻不容缓，我国已开始加快推动第三支柱发展，全方位满足居民保障需求。

光大证券指出，2022年保险行业有望突破瓶颈，迎来新增量。康养产业的协同发展、互联网的线上获客能力以及科技赋能将为行业带来新增量。在各政策的支持下，第三支柱破土而出且未来发展空间巨大，养老市场活力有望被激发；随着疫情后健康意识的逐渐增强，商业健康险（尤其是中端百万医疗险）市场可期；各险企也正积极布局康养产业，通过线上销售渠道拓展下沉市场，同时通过科技赋能提高平台服务效率而提升客户体验感，将行业从销售驱动型转向服务驱动型。

东吴证券也认为，长期来看，伴随行业逐步重构、康养需求日益旺盛，行业将走向发展与增长的良性循环，资产、负债两端有望获得趋势性改善。

中国人寿（601628）保险股份有限公司副总裁、总精算师、董事会秘书利明光指出，保险公司要进一步在养老保险产品的领取条件、领取方式、收益模式、安全性和流动性安排等方面进行创新，探索增强“产品+服务”模式的深度和广度。

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