中小银行改革化险，银保监会表态这样干

文 | 苏向杲 杨洁

5月20日，银保监会召开通气会，银保监会相关部门负责人表示，银保监会持续加强和改进公司治理监管，推动包括中小银行在内的金融机构深化公司治理改革，并将此作为防范化解风险、实现高质量发展的重要手段。

银保监会相关部门负责人表示，下一步，城商行改革化险的监管重点包括坚持党对金融工作的领导，完善公司治理，形成监管部门与地方属地的工作合力，一体推进强监管强监督。农村中小银行的监管重点包括四个方面：坚持底线思维，抓好风险防范化解；坚持改革思维，推进深化改革；坚持做小做散，改进金融服务能力；坚持严监管态势，提升监管效能。

改革化险取得明显成效

城商行和农村中小银行是中小银行的主要组成部分。

银保监会相关部门负责人介绍，截至一季度末，全国共有城市商业银行法人机构128家，总资产46.7万亿元，在我国商业银行中占比15.5%，在银行业金融机构中占比13%。

银保监会相关部门负责人表示，2017年全国金融工作会议以来，监管部门持续督促和引导城商行坚守定位，回归本源、专注主业，持续整治金融乱象，取得明显成效。

数据显示，2017年至2021年间，城商行资产年均增速9.8%，较2011年至2016年年均增速（23.1%）明显下降13.3个百分点，基本回归商业银行平均水平。资产结构方面，城商行贷款在总资产中占比从2016年末的36%升至51.3%，投资资产占比由40.6%下降至35.2%，同业资产占比由11.8%下降至5.9%。金融乱象整治方面，2017年以来，处罚城商行2842家次，合计罚没12亿元。

农村中小银行发展方面，银保监会相关部门负责人表示，农村中小银行整体实现了平稳发展，风险总体可控，有力支持了实体经济发展。

数据显示，2021年末，全国共有农村中小银行3902家，其中农村信用社（含农村商业银行、农村合作银行）2199家。资产负债稳步增长，2021年末资产负债分别为45.7万亿元、42.2万亿元，均占银行业的14.1%，较2017年末分别上升0.7个百分点。各项监管指标总体良好，资本充足率12.4%，不良贷款率4%，拨备覆盖率122.9%。

另外，在风险处置方面，2018年以来，银保监会累计处置高风险农村中小银行627家，处置不良贷款2.6万亿元，金额超过前十年的总和。此外，农村中小银行发展还呈现主责主业进一步夯实，支农支小贷款持续增加，股东股权乱象初步遏制，体制机制改革实现破题等特征。

中小银行仍存在一些“结构性”问题

在取得明显成效的同时，银保监会相关部门负责人同时指出，目前城商行和农村中小银行也存在“结构性”“部分地区历史积累的风险体量较大”等问题。

就城商行，银保监会相关部门负责人表示，由于周期性、体制性、结构性、行为性因素，城商行领域也存在一些结构性的问题，个别机构多年积累的问题比较严重，存在一定风险隐患。

基于城商行发展过程出现的风险隐患，监管部门与地方党委政府一道，有重点地开展了一系列风险防控化解工作。首先是完善处置政策；其次是推进改革化险，包括加大不良处置、推进改革重组、推动引入战投、实施精准拆弹等举措；第三是力求标本兼治，举措包括加强党的领导与公司治理有机融合、强化公司治理监管、引进管理人才。

就农村中小银行，银保监会相关部门负责人表示，农村中小银行风险总体可控，整体收敛。然而，从存量看，部分地区历史积累的风险体量较大，需持续加大处置力度；从增量看，疫情冲击、经济转型及行业变革等带来的风险将逐步显现。

“农村中小银行可持续发展面临挑战，主要体现在五个方面：党的领导融入公司治理的路径有待完善；股东股权管理和公司治理存在缺陷；部分地区风险处置资源不足；风险防控法律制度不健全；县域金融市场竞争激烈。”银保监会相关部门负责人表示。

下一步坚持严监管态势 提升监管效能

在剖析上述问题之后，银保监会也开出了“药方”。据介绍，今年以来，银保监会主要开展了四方面工作：继续落实健全公司治理三年行动方案；部署公司治理重点问题整改；开展股权和关联交易专项整治；完善日常风险监测预警。

就城商行未来的监管重点，银保监会相关部门负责人表示，下一步，要把完善公司治理作为城商行改革化险的重中之重，强化股东股权监管，促进形成有效自我约束，实现高质量发展；金融监管部门将与地方党委政府协同发力，共同防范化解区域性金融风险；监管部门将坚守“监管姓监”定位，加强与纪检监察部门的联动协同，一体推进金融反腐和处置金融风险。

针对农村中小银行，银保监会将继续按照稳定大局、统筹协调、分类施策、精准拆弹的基本方针，深入推进农村中小银行改革化险，持续增强服务实体经济能力。

一方面，毫不松懈抓好风险防范化解。拓宽风险处置资金来源，合理运用存款保险基金、金融稳定保障基金等，“一行一策”稳妥处置重点高风险机构，确保风险不外溢。另一方面，毫不动摇推进深化改革。鼓励优质银行、保险公司和其他适格机构参与并购重组农村中小银行，会同相关部门落实鼓励中小银行兼并重组支持政策，按照市场化法制化原则推动农村中小银行兼并重组和区域整合。

在改进金融服务能力方面，要进一步优化支农支小定位监管，督促农村中小银行坚守主责主业。坚持信贷资金源于当地、用于当地、小额分散原则，不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款，严控大额授信，下沉对本地市场的服务重心。

此外，还要坚持严监管态势，提升监管效能。坚守“监管姓监”定位，持续加强监管作风建设，强化监管责任担当，大力弘扬恪尽职守、敢于监管、精于监管、严格问责的监管精神。

银保监会相关部门负责人表示，下一步，银保监会将持续努力，扎实推动各项工作取得实效，不断提升银行保险机构的公司治理质效，为中小银行机构改革化险、实现高质量发展提供有效支撑。

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