热点在线丨银保监会和人民银行联合发布通知 四大行将开展特定养老储蓄试点

银保监会网站7月29日消息，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，启动特定养老储蓄试点。自11月20日起，由工、农、中、建四家大型银行在合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市开展特定养老储蓄试点。

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专家认为，养老储蓄产品适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求较为契合。养老储蓄试点的开展有助于进一步丰富养老金融产品供给。

11月20日起在五地试点

《通知》提出，自2022年11月20日起，由工商银行（601398）、农业银行（601288）、中国银行（601988）和建设银行（601939）在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。试点期限暂定一年。试点阶段，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

业内人士认为，四家大型商业银行机构网点多，线上线下（300959）服务渠道丰富，存量客户群体庞大，在四大行率先进行养老储蓄试点，有助于更好地满足居民的养老储蓄需求。

招联金融首席研究员董希淼表示，养老储蓄试点有助于进一步丰富养老金融产品供给，与养老理财产品、养老保险产品和养老基金产品等形成补充。本次试点城市涵盖华东、华南、华北和西南地区。在试点的基础上，应尽快总结试点经验教训，适时增加试点产品规模，并将试点扩大到其他大型银行和中小银行，以更好地满足公众对养老储蓄的需求。

产品分为三种类型

《通知》明确，特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。储户在单家试点银行特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。

在挂牌利率方面，以工商银行为例，当前该行5年整存整取挂牌利率为2.75%。

在产品设计方面，养老储蓄产品如何定价备受关注。光大证券金融业首席分析师王一峰表示，长期限的养老储蓄减少了存贷期限错配，但由于很难提供对应高收益资产，预计长期养老储蓄利率很难显著提高。

“从产品本身看，此次推出的特定养老储蓄产品期限较长，利率较为适中，适合风险偏好较低、对流动性要求不高、追求固定收益的群体，与居民长期养老需求比较契合。”董希淼认为，下一步应该进一步丰富养老储蓄产品，优化期限结构。还可以采取一些临时流动性管理措施，如遇到储户生病等情况提供部分提前支取以及存单质押等服务，以更好地满足广大用户多元化需求。

有效防控风险

在试点要求方面，《通知》提出，试点银行应当严格遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则，公开、公平、公正开展业务。落实储蓄业务和个人账户管理相关要求，依法合规办理特定养老储蓄业务，不得违规吸收和虚假增加存款。

试点银行应当做好特定养老储蓄业务风险管理，充分评估风险并制定风险处置预案，有效防控风险。做好产品宣传和消费者教育工作，完善属地管理、分级负责的消费者投诉处理机制，不断提升服务水平，维护消费者合法权益。

在监督管理方面，《通知》指出，试点银行应当制定特定养老储蓄试点方案，经银保监会和人民银行相关部门认可后方可实施。试点银行分支机构在首次办理特定养老储蓄业务前，应向试点地区银保监局和人民银行分支机构报告。

此外，银保监会和人民银行相关部门、试点地区银保监局和人民银行分支机构应当持续关注特定养老储蓄试点工作开展情况，指导试点银行科学设计产品，优化服务，稳妥开展业务，确保试点工作平稳有序推进。

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