促进个体工商户发展 金融机构大有可为

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个体工商户是我国重要的市场主体，在增加就业、推动创业创新、方便群众生活等方面发挥着重要作用，是推动经济社会发展的重要力量。目前，我国个体工商户总量达到1.11亿户，带动近3亿人就业。近年来，面对复杂严峻的外部环境，部分个体工商户的生存和发展存在较大困难。为支持个体工商户发展，我国不断加大政策支持力度，鼓励和推动金融机构尤其是中小银行倾力做好对个体工商户的金融服务。

自2022年11月1日起，《促进个体工商户发展条例》(以下简称《条例》)正式开始施行。《条例》进一步明确了个体工商户的法律地位和重要作用，要求有关部门在各自职责范围内，研究制定相关政策措施，做好促进个体工商户发展工作。这将有助于推动个体工商户实现健康可持续发展。

通常情况下，个体工商户因其资产规模较小，且缺少抵押物，加之信用信息不健全、不对称等客观原因，经营过程中遇到融资难、融资贵等问题比较突出。当前，加大对个体工商户的金融支持，不仅仅是稳固经济恢复基础、实现“六稳”“六保”的重要举措，也为金融机构业务拓展和创新指明了方向。

《条例》明确，鼓励金融机构开发和提供适合个体工商户发展特点的金融产品和服务，扩大个体工商户贷款规模和覆盖面，提高贷款精准性和便利度。由此，金融机构在执行层面，需要继续落实普惠型小微企业贷款“两增”目标，确保个体工商户贷款增量扩面。同时，需层层抓实针对个体工商户的信贷计划执行情况，尤其是针对受疫情影响较为严重的地区和行业，要严格落实信贷资源倾斜政策。

在信贷产品供给方面，金融机构需在有效控制风险前提下，根据个体工商户的具体特点及融资需求，为其量身定制适合的信贷产品，并进一步落实无还本续贷等政策；同时，大力发展数字普惠金融产品，通过推进信用体系建设，综合运用金融科技等手段，推广方便灵活的信用贷款，提升对符合授信条件的个体工商户信用贷款比例。

除了加大金融供给，金融机构还需不断创新服务模式，提高针对个体工商户的服务质量和效率。一方面，优化工作流程，提高贷款审批效率，及时响应个体工商户金融服务需求；另一方面，对融资过程中发生的相关费用能免则免、能减则减，对使用支农、支小再贷款资金发放的个体工商户贷款给予贴息支持，切实降低个体工商户综合融资成本。

与此同时，金融机构还可通过设立专项额度、完善考核及激励机制等措施，激发银行服务个体工商户的内生动力，提高个体工商户“首贷”获得率，着力打通金融服务“最先一公里”。

目前，不少金融机构正积极落实已经出台的各项扶持政策，并不断加大创业担保贷款资金投放，在激发市场主体活力的同时，也实现了自身的进一步发展。我们期待，在助力个体工商户渡难关、谋发展的过程中，金融机构能发挥更大作用。

本报编辑部

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