经营贷利率最低降至2.9%?专家:下调空间不大
近日有媒体报道称,广深地区多家银行经营贷利率低至2.9%。记者就此咨询上海多家银行获悉,目前上海地区银行经营贷利率整体仍然在3.2%至4.5%之间,最低可至3%左右。
【资料图】
行业专家对记者表示,经营贷利率存在下调趋势,但跌破3%后下调空间有限,同时仍需警惕过度竞争带来的风险。
上海经营贷利率普遍高于3%
经营贷利率“卷”起来了?
“最近LPR(贷款市场报价利率)刚刚下调过,目前经营贷(利率)基本都是低于LPR的,我们现在比较多的是在3.3%左右,如果您有抵押的话可能会更低。”交通银行上海某支行客户经理告诉记者,“经营贷(利率)低于3%的肯定比较少,但现在政策本身是鼓励中小微企业的,我们目前最低可以到3%左右。”
近日,据媒体报道,广深地区部分银行个人经营性抵押贷款利率最低已降至2.9%。针对这一情况,《》记者致电沪上多家银行,以小微企业经营者身份咨询上海地区经营贷利率情况。据目前了解到的情况,在沪银行经营贷利率整体仍然在3.2%至4.5%之间,最低可至3%左右。
上述交行的客户经理告诉记者,并不是每家客户都可以拿到3%左右的利率,具体数值还要根据公司的经营情况、报表以及抵押房产的状况。“3%左右已经很优惠了,毕竟现在个人住房公积金贷款利率为3.1%(首套房贷款5年以上)。”该客户经理表示。
邮储银行(601658)某支行工作人员则告诉记者,该行经营贷需要以在沪房产作为抵押,利率在3.85%至4.25%之间。
此外,记者从招商银行上海某网点工作人员处获悉,以在沪房产为抵押贷款的,利率也有所不同。“一押利率3.2%,二押是3.85%。”该工作人员告诉记者,“我们目前最低的是3.2%。”中信银行的一位客户经理则告知,目前千万元以下经营贷利率为3.3%。此外,平安银行一位客户经理在简单分析了企业运营时间、企业流水情况以及作为抵押的不动产的具体权属情况后,给出3.45%的利率。
城商行方面,上海银行(601229)一位客户经理告诉记者:“我们的利率在3.65%上下波动,现在LPR刚刚下调,3.55%、3.45%都是有可能的。”他还表示,询问最低利率是没有意义的,因为在企业销售额不高的情况下,即使抵押的房产再值钱,目前也只能贷销售额的部分。
在调查中记者发现,同在上海的多家银行给出的经营贷利率差异较大。对此,光大银行金融市场部宏观研究员周茂华分析称,不同机构经营贷产品定价不同,主要是与不同机构客户群基础、经营效率、融券渠道、资金负债成本高低及市场竞争策略等方面差异有关。
上海对外经贸大学金融学院副教授钟辉勇也告诉记者:“同一地区银行间信贷利率范围差异较大,一方面因为各银行获取利息的成本不同,另一方面也和政策导向有关,像国有大行这种具有更多政策导向的银行,相应的贷款利率通常会比中小银行更低一些。”
利率继续下调空间不大
此前媒体报道显示,广州市场上经营贷利率基本下调到3%,多家银行给出最低2.9%的年化利率。而从上海地区的整体情况来看,尽管银行给出的经营贷利率分化较大,但接受采访的多家银行最低利率都在3.5%以下。那么从整体来看,经营贷利率是否存在进一步下调的趋势?下行空间有多大?
针对部分地区银行经营贷利率低至2.9%的情况,周茂华认为,目前部分银行经营贷利率跌破3.0%,作为信用贷的定价已经低于企业加权平均利率水平,同时从部分银行小微债发行利率(2.6%-5.0%)看,跌破3.0%的经营贷产品定价偏低,经营贷定价还得包含信用风险溢价。
钟辉勇对记者分析道:“贷款利率的高低与经济形势有关。就目前来说,短期内利率存在整体下调的趋势。至于经营贷利率,跌破3%后继续下行的空间并不大。”
上海交通大学上海高级金融学院副教授李楠告诉记者:“目前我国货币政策的基调是稳定宽松,鼓励贷款以刺激经济发展,这决定了贷款利率的基本走向。但总体来看,利率继续下行的空间不大。”
李楠分析道:“就市场供求来看,由于经济低谷期,以前最能吸纳贷款的房地产行业不景气,市场能够符合银行贷款条件的客户并不多,许多银行陷入‘资产荒’的困境。另一方面,不少经营不错的银行今年的存款任务完成得不错,越发地需要增加贷款。当然,存款增长不佳的银行同样也需要增加贷款。”
“银行需要增加贷款,但市场上的优质客户不多,于是只有两种选择:一是降低客户选择的标准,过去只瞄准优质客户的银行,更多地将重心转向次优客户,过去集中于大企业的银行,开始转向小微企业;二是放贷标准不变,但为了吸引市场上为数不多的优质客户,银行自然需要降低贷款利率。”李楠对记者表示。
“行业过度卷或过度定价属于非常态,难以长期持续。预计随着我国经济逐步恢复常态,经营贷等产品市场供需重新恢复平衡,各市场产品价格定价将回归常态。”周茂华进一步分析说,“过度竞争不利于行业健康、可持续发展,也不利于部分机构风险控制,可能导致少数企业过度负债问题。如果出现经营贷资金违规使用,偏离产品设计初衷,企业过度负债、期限错配可能有潜在流动性风险。同时,违规流入股市、楼市等也可能助长短期投机操作,导致资产泡沫等。”
值得关注的是,此前有多家银行因消费贷、经营贷违规流入房地产领域而受到监管处罚。经营贷利率下调,是否有可能进一步扩大此类影响?
“目前来看,经营贷利率过低的影响更多是在银行本身,此前存在经营贷违规流入房地产领域,在目前房地产市场总体下行的情况下,很难产生更大影响。”钟辉勇表示。
李楠认为,低利息看似带来银行的利息收入降低,不足以覆盖贷款风险。其实,贷款风险与利息高低的关联度不高,往往高利率政策下的贷款风险更高。
此外,李楠提醒道,“上世纪90年代房地产进入低谷期,房地产企业不能获得银行贷款,发生了大量假按揭事件。目前的房地产低谷期,有些房地产企业有可能通过若干小微企业、个体经营来申请银行贷款,以度过危机。因此,银行在经营各类基于自动审批的小微企业贷款时,需要及时了解各类骗贷逻辑,采取针对性的风险防范手段。”
见习记者:李若菡
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